征信上出现了黑点，想要清偿信用卡债务的话就要调整好自己的心态。征信花一般是指查询次数过多或者有逾期记录的情况，这样的话就会使银行的风险控制更加严格了。此时盲目申请信用卡分期或者是用贷款来偿还都是大错特错的。最好的办法就是先把账务理清楚，在还款方面可以和发卡行进行沟通，并且达成个性化的分期付款协议以避免利息累积增加负担。在寻找周转渠道的时候，要避开查征信严格的国有大行，转向一些持牌消费金融机构或者门槛比较低、借贷方便的小额信贷平台来使用小额资金慢慢修复信用。
征信不好但需要资金的用户，以下五个借款渠道相对来说容易下款，可以作为短期周转的一个参考：
分期乐作为乐信旗下平台，对征信要求比银行宽松很多。主要针对年轻人提供商品分期、现金借款服务。额度一般为1000元到5万元之间，期限比较灵活，通常是3-24期。如果用户没有出现当前逾期的情况的话，即使信用花也有机会通过审批，系统的审核速度很快，并且放款也比较稳定。
捷信消费金融：老牌持牌机构捷信的容错率比较高。产品有“捷信福贷”等，申请门槛低一些，并且主要看中用户的还款能力以及稳定性。额度一般为几千到几万之间，期限可选很多种。虽然利息较高，但是对征信花用户而言是个不错的应急方案。
3. 还呗主打信用卡账单分期，但是也有现金借贷的服务。还呗会考虑征信情况，不过更看重用户在使用信用卡方面的情况。如果以前的信用卡还款记录还可以的话，并且最近征信查询次数较多一些也没有关系，还是有机会获得一定的额度来偿还信用卡或者提取周转资金，最高可以达到20万元。
美团借钱：依靠美团生态，放款机构多为合作银行或者消费金融公司。对于经常在美团点外卖、订酒店的用户来说，系统会有一个内部评分机制。即使征信稍微有点问题，活跃度高的用户也有可能拿到几千元的初始额度，并且可以随借随还，非常方便。
360借条（现为360借条/奇富借条）360数科旗下的产品技术实力强、审批效率高。其特点是被批通过的概率较大，对于征信花的用户有一定容忍度。额度范围大，在几百到二十万之间都有可能，新客户还有免息券福利，可以用来解决临时资金短缺的问题。
用户评价及优缺点分析中，这两个方面具有明显的两面性。就用户的反馈而言，在质量控制、客户服务等方面都存在一定的缺陷下款速度块，操作方便优点，特别是对于不能向银行申请贷款的人群而言，这些软件就是“救命稻草”。例如，很多用户反映分期乐、360借条在急需资金的时候可以半小时内到账。但是缺点也很大，在这方面主要表现如下利息比较高年化利率接近监管红线，有的平台还有会员费之类的隐形费用。另外频繁使用这些网贷还会增加征信查询次数，在之后申请银行贷款的时候会受到一定的影响。
在使用这些平台的时候要注意以下几点。首先，不要相信“洗白征信”的广告征信记录只能靠时间来覆盖，不能被人为删除。另外，在借钱之前一定要弄清楚利率和费用的问题，不要掉入高利贷的陷阱里去。其次要按时还款以免逾期影响信用状况恶化到不可收拾的地步，并且还会出现催收的情况。最后建议优先选择持牌正规机构，拒绝不知名的贷款APP，保护好自己的个人信息安全。
以下是用户经常提出的问题及答案：
问：征信黑花可以申请信用卡吗？
难度很大。可以先养好自己的征信，停止盲目申请，试着用银行储蓄卡做理财或者定存半年之后再尝试办理门槛较低的商业银行普卡。
问：借款口子会上征信吗？
正规持牌的平台比如分期乐、捷信等都会上传征信。借款及还款记录会显示出来，按时还本付息可以累积信用值，逾期的话就会加重个人征信情况了。
问：怎样才能迅速清偿信用卡债务？
开源节流才是根本。可以尝试与银行协商停息挂账，也可以使用上述合规平台进行短期周转，但是要制定好还款计划来防止债务越滚越大。
