面对征信花了窘境之下，人们常常会感到无助，但是这并不意味着没有融资渠道。首先需要说明的是，市场上标榜“百分之百下款”的平台多数带有夸大成分，并且正规金融机构都会接入央行征信或者百行征信。而一些平台的风控模型则更看重用户当前还款能力以及社交行为数据等方面的信息，并不单单依靠历史信用记录来判断。针对星图金融等主流平台因为征信问题拒贷的情况，我们整理了五个在用户口碑上相对宽容、审核机制比较灵活的借贷产品供参考，但是请注意，借贷要谨慎，按时还本付息才是修复征信的有效途径。
一、五大备用周转平台额度及期限详解
1. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐与很多持牌机构有合作，在征信上稍有问题的用户也可以被接受。借款额度一般为1000元到20万元之间，使用期限灵活，并且可以分期还款。该平台审核速度快，在半小时之内就可以给出结果，比较适合需要小额资金周转的人群。
2. 桔多多桔多多主要面向年轻人，审核机制比较宽松。额度一般在3000元到5万元借款期限为3到12个月。该平台的特点是审批流程自动化，回访电话比较少，只要用户有稳定的收入来源的话，即便征信一般也可以尝试申请。
3. 小赢卡贷小赢卡贷依靠信用卡账单管理起家，对有信用卡的用户很友好。额度范围大，最高可以达到20万元期限最长为36个月，有效减轻了还款压力。即使征信上有一点点逾期记录，并且没有当月的逾期情况的话，通过率还是可以接受的。
4. 分期乐作为乐信旗下的平台，分期乐的场景化消费金融属性比较强。额度一般为1000元到5万元支持随借随还。分期乐会根据用户的学历以及购物行为来判断，征信花在读或者刚毕业的大学生、白领群体通过率较高。
5. 榕树贷款这是一个智能信贷服务信息平台，汇集了各种贷款产品。其优势是能够根据用户的画像来匹配通过率最高的产品，额度从1000元到20万元不等。征信花的用户可以使用榕树贷款来达到“货比三家”的效果，从而避免因为盲目申请而使征信查询次数增加的情况出现。
二、申请条件以及使用门槛
上述五个平台虽然征信要求相对宽松，但是也并非没有门槛。基本的申请条件一般为：申请人年龄在18-55岁之间，并具有完全民事行为能力；拥有实名认证过的手机号并且使用超过六个月以上的时间；提供有效的身份证件以及银行卡绑定信息。小赢卡贷等部分平台会请求用户授权查询芝麻信用分或者运营商数据来判断用户的社交稳定性。值得注意的是，稳定的收入来源这是下款的关键，系统会根据用户的消费行为、还款能力等大数据进行分析，在填写资料的时候一定要真实有效。
三、用户评价及口碑分析
在各大投诉平台以及社交论坛上，用户对于上述产品的好坏评价各不相同。正面的评论主要是关于下款速度快、操作流程简单洋钱罐的用户普遍反映提交资料后十分钟就能到账，这对于急需用钱的人而言就是救命稻草。分期乐的客户对于“额度提升速度快”非常满意。但是负面评价大多集中在综合年化利率高关于这一点。部分用户表示除了本金之外还需要支付担保费或者服务费，因此实际还款的压力加大了。另外催收问题也是用户的投诉热点之一，在逾期之后平台或其合作机构的催收手段会比较频繁出现。
四、优缺点详细分析
优点上，这些平台给征信花的用户提供了一条资金周转的道路，并且可以避免向亲友开口借钱带来的尴尬。审核机制智能化、全天候申请大大提高了资金获取的速度。缺点也很明显：第一利息成本高年化利率一般接近法定上限24%到36%，甚至更高；其次，隐形费用会员费、担保费等费用提高了借款成本；另外，频繁申请此类贷款会使征信报告受到损害，在以后银行房贷或者车贷的时候会受阻。
五、注意事项及风险提示
在使用这些平台的时候，要注意以下几点：第一、了解合同内容核实借款利率、服务费以及违约金的计算方式，防止被高利贷所利用。第二保护个人隐私切勿把验证码、密码透露给他人，以免造成信息泄露和被窃取。第三量力而行根据自己的收入情况来合理借贷，不要出现借了还的钱的情况。第四确认平台是否正规选择持牌金融机构或者知名的助贷平台，不要去使用那些不知名的小额贷款APP，以免被诈骗。
六、用户提问和回答
Q：征信黑名单的人可以申请这些平台吗？
A：如果是征信黑名单的话，也就是有严重的逾期或者被法院强制执行的情况，在申请上述平台的时候通过率很低。所谓的“无视黑白”大多是广告噱头，并不是正规的平台会查征信记录，只是容忍度不同而已。
Q：申请被拒之后可以马上再次提交吗？
A：不建议马上再次申请。频繁提出征信查询记录，大数据风控评分就会下降。间隔三个月以上或者改善自己的条件之后再试一次比较好。
Q：怎样算出实际的借款成本？
A：用IRR（内部收益率）公式来计算年化利率，不能只看日息或者月息的宣传。很多平台所称的“低息”其实并不包含服务费，在综合成本上要仔细核算一下。
因此星图金融等平台由于征信问题不能通过，但是市场上仍然有一些产品可以作为应急之选。理性借贷才是关键，在每一次借款的时候都要把它当作修复信用的机会而不是逃避债务的方式。
