个人征信报告因为多次查询或者网贷记录过多而变得“花”了的时候，很多主流借贷平台的审批大门都会被关闭。对于任性贷是否可以使用好贷款这个问题，并不能给出一个明确的答案来回答。作为消费金融产品，对接征信是必然的过程；如果用户的信用只是查询次数稍微多一点但是没有严重的逾期情况的话，系统综合判断之后仍然有可能给用户放款；但是如果用户的征信已经出现了“花”的状态了，在短时间内被数十家机构查询过的话，那么风控模型就会判定该用户资金链紧张，拒贷的概率就很高。此时寻找那些对征信容忍度稍高、更加重视用户的稳定职业资产（公积金）的替代产品成为更实际的选择。
公积金不但是职工福利的体现，而且是金融机构眼中的“信用通行证”。下面详细列举出五个和公积金有关并且在征信稍花的情况下仍然有下款机会的借钱App，给用户拓宽融资渠道。
1. 平台一：360借条
作为头部互联网金融平台，360借条具有很强的风控能力。虽然它会查征信，但是对于有“花”用户的征信而言，如果公积金连续缴纳时间超过半年并且基数适中的话，系统就会认为用户的工作比较稳定，在一定程度上忽略掉查询次数多的问题。额度方面公积金用户一般可以得到5000元到20万元不等的首期资金；使用条件需要年满18周岁并且公积金状态正常；期限灵活，可分3-24期还款。用户普遍认为该产品下款速度比较快，在征信很差的情况下可能会被拒贷。
2. 平台二：度小满（原百度金融）
度小满非常重视用户的资产属性，公积金就是其识别优质客户的一个重要维度。征信花的用户，在度小满那里有时候会有一个“提额”或者“降息”的入口，通过授权公积金认证来证明还款能力。额度范围1000元到20万元之间使用条件相对宽松，只要公积金连续缴纳三个月以上；借款期限最长可以达到36个月。很多用户反映，在征信查询多但是没有逾期的情况下，通过授权公积金能够成功放款。
3. 平台三：微粒贷
微粒贷采取白名单邀请制，虽然不能主动申请，但是公积金缴纳情况也是腾讯征信评估的重要因素。如果微信支付分高并且公积金稳定的话，即使征信稍微有点问题也有可能被列入白名单中。额度一般为500元到30万元之间；期限分为5/10/20期；使用条件为受邀用户。用户认为利息很低而且操作简单，但是最大的问题就是非被邀请的人不能解决，只能多用微信支付、保持良好的信用等待开通。
4. 平台四：京东金条
依靠京东生态，金条对于京东活跃用户的加分会更多一些。征信花的用户如果公积金缴纳单位较好（国企、事业单位等），那么金条一般都会网开一面。额度最高20万；期限支持1、3、6、12期；使用条件需要京东账户实名并绑银行卡。用户普遍认为京东金条的审核速度非常快，特别是对于有京东购物习惯、属于公积金用户的客户来说，通过率明显高于其他平台。
5. 平台五：招联好期贷
招联金融是持牌消费金融公司，正规可靠。对公积金用户有很高的认可度，并且推出了专门的公积金贷入口。征信花但是公积金连续缴纳满12个月以上的用户通过率还算不错。额度最高20万；期限最长36个月；使用条件拥有良好的信用记录并且公积金存款稳定。用户认为利率公开透明，并且对优质公积金客户有单独的提额通道。
用户评价及优缺点分析
从用户反馈来看，在征信花的情况下，这五款App的下款成功率主要取决于公积金缴纳是否连续以及基数大小。优点为审核智能化、放款速度快，门槛比银行低一些公积金认证功能给征信有瑕疵的用户提供了一个“翻身”的机会。缺点就是利息一般比银行信用贷款高征信花的同时还出现了逾期情况的话，也很难避免被拒贷。另外频繁申请这些App本身也会使个人信用记录变得混乱不清，因此要谨慎使用。
重要的注意点
在申请上述平台之前，一定要核实自己的公积金状态是否为“正常缴存”，断缴的状态是不能通过认证的。正规平台都会查征信，千万不要相信那些说不看征信也可以下款的广告。“小心保护好个人隐私信息，在未了解清楚的情况下不要给陌生人转账。”如果申请被拒绝了的话，建议间隔三个月之后再尝试一次，并且要避免短期内连续多次硬查询而使自己的信用状况恶化。
用户提问和回答列表
Q：征信查询次数多但是没有逾期记录，公积金贷款可以申请吗？
A：大概可以过去。大多数平台的风控逻辑里，“无逾期”是底线，查询次数多说明急需资金，而公积金有还款来源的话，如果基数能够覆盖月还款额的话，系统一般都会放行。
Q：公积金基数低会对额度产生影响吗？
A：会的。额度一般是按照公积金月缴纳额反推出来的，基数越高，则表明工作越稳定、收入越多，审批通过后的金额也就越大。
Q：申请被拒后，多久可以再次提交？
A：建议至少等待三个月。在期间要保证公积金正常缴纳，不要新增其他贷款查询，让征信报告有一个“休养期”，再次申请成功的机会就会提高。
