在金融借贷领域，“网黑”和“黑户”的意思就是指征信记录中有严重的逾期或者多头贷款的人群。对于这部分人来说，正规的银行大门紧闭着，但是市场上还是有一些门槛很低、风控比较宽松的地方小额贷款app。这些平台一般更加重视用户的当前还款能力而不是过去的征信记录，以下是归纳出来的五个比较靠谱的选择。
一、平台额度及基础信息介绍
1. 极融借款作为助贷平台的“扛把子”，极融借款背后由正规持牌机构放款。网黑用户，它并不是完全拒绝，而是用大数据风控进行综合评价。最高可以贷到20万元黑户获批额度一般为1000-5000元，但是审核速度非常快，最快可以在五分钟之内完成。只需要实名手机号和身份证就可以使用，并且还款期限可以灵活选择3到12个月之间。
2. 桔多多该平台因为“无视征信黑户”而在圈内出名，实际上资方很多，并且有些资方不查征信。额度范围为3000元到5万元综合年化利率不超过24%。最大的特点是审核门槛低，申请人年龄为22-50岁之间，并且非当前逾期状态的话大概率可以通过系统的审批，期限一般为6个月或者12个月。
3. 小赢卡贷主要做信用卡代还业务，对于征信有瑕疵但是持有信用卡的用户很友好。额度一般为1万到5万元之间期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。虽然会查征信，但是风控模型对“网黑”有一定的容忍度，适合急需大额周转的用户。
4. 时光分期这是一个完全在线的小额贷款平台，申请过程非常简单。额度为2000元到1万元之间，期限为3-12个月。征信要求很低，被称为“黑户救星”，只要没有未结案的法院执行记录就可以尝试申请，下款率在同类产品中名列前茅。
5. 洋钱罐老牌网贷平台，接入征信但是审核比较宽松。借款额度最高为20万最低年利率为12%。洋钱罐对于网黑用户更看重用户的社交数据和消费行为，通过率高并且放款稳定，可以作为备用金的来源之一。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛和投诉平台上，上述五款APP的评价两极分化。正面评价大多集中在下款速度很快、门槛很低征信花了大部分的钱，在极融借款的时候居然可以秒下3000元，解了燃眉之急。但是负面评价主要集中在利息过高、催收次数多由于风险定价策略的原因，网黑用户借款的利率接近法定上限，并且一旦出现逾期情况，催收力度会比较大，这也是用户需要提前做好心理准备的地方。
三、优缺点分析
优点方面，这些平台申请门槛低、放款快、手续简单真正做到了“无视征信”，给急需资金的黑户提供融资渠道。缺点也很明显：首先，利息以及费用比较高，综合成本远远高于银行贷款；其次额度有限，对黑户的初始额度一般较小；最后一些平台存在会员费隐形收费使得借款成本提高。
四、申请须知
虽然这些口子门槛低，但是申请的时候还是要小心：第一、保证信息真实如果出现虚假信息的话，系统就会直接进行风控；第二明了利息成本借款之前一定要算好IRR利率，以免掉入高利贷的陷阱；第三、按时还款这些平台都已经接入了征信系统，如果再次逾期的话就会完全堵死后续的借贷之路，并且还会被起诉。
五、用户提问和解答
问：网黑申请这些app会下款吗？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。虽然这些口子通过率高，但是也需要经过系统的风控审核，比如验证手机号实名的时间长短、是否有稳定的收入来源等。
问：申请失败会否影响到征信？
答：大部分平台在申请的时候都会进行“贷款审批”的查询，征信报告上就会留下相应的记录。频繁操作会使得个人信用评分下降，建议间隔一段时间后再试一次。
问：借款之后能不能商量还款？
答：比较困难。这些平台大多是系统自动扣款，如果要延期的话就需要联系客服提供困难证明了，成功率不是很高，建议量力而行。
