深夜的手机屏幕亮着，映照出一张焦虑的脸庞，银行拒贷的信息就像是冰冷的一纸判决书一样沉重地压在了生活本就拮据的人身上。对于征信记录一团糟、被称为“黑户”或者“花户”的人而言，传统的借贷大门已经关闭了，“特殊渠道”的希望只能寄托于网络深处。当常规的方法行不通的时候，人们就会绝望地去寻找：芝麻分很差的地方还有没有可以借钱的？真的存在无视黑白户必下款的说法吗？急需资金的时候，这些疑问除了是搜索习惯的表现外，也是对未知风险的一种试探。在找到答案之前要冷静地去审视那些所谓的“必下款”的平台背后的真相和代价。
在考虑具体的借贷渠道之前，需要先弄清楚一个概念：没有正规金融机构敢承诺“百分百下款”所谓“无视黑户花户”，一般指的就是审核较松、重视用户其他资质（运营商数据、电商账户活跃度）的非银行类信贷产品。此类商品通常具有较高的利息以及相对较短的时间跨度。下面列出的五个平台，目前口碑较好的一些渠道，芝麻分要求不高或者通过率高一点的地方可以参考一下。
1. 极速钱包（拟化名）
这款产品主打“极速审核”，一般在提交申请后30分钟内得出结果。其额度为500元至5000元，属于小额短期周转类产品。使用条件非常简单，只需要提供身份证以及实名制手机号码即可，在芝麻分低于600的情况下，如果使用该号码的时间超过半年的话，也还是有一定的通过机会。期限一般为7天到14天，不支持分期付款。用户普遍认为它下款速度快，但是利息比较高适用于应急，不适合长期使用。
2. 优米花（拟化名）
这是一个非常友好于“花户”的平台，它不太在意用户的征信逾期情况，而更注重用户消费行为。额度起步价为1000元，最高可以达到2万元，在非银行贷款中属于较高的水平。申请门槛要求申请人的年龄为22-50岁之间，并且有稳定的收入来源（不需要提供流水，只需要填写相关信息）。借款期限灵活，支持3期、6期、12期还款。很多用户表示，在这里申请即使征信查询次数多一些，只要没有当前逾期的话基本上都可以通过，并且唯一的缺点就是放款会有几个小时的延迟。
3. 闪电易贷（暂定名）
老牌助贷平台闪电易贷，利用多家持牌机构来提高下款率。芝麻分很低的用户会自动匹配一些小的消费金融公司。额度跨度较大，价格在1000元到5万元之间。使用条件除了基础认证之外，建议授权淘宝或者京东账户可以提高通过率。期限最长可以达到24个月，还款压力比较小。但是用户反馈该平台存在一些问题催收力度比较大逾期之后，电话催收会变得非常频繁，所以按时还款很重要。
4. 随心借（拟化名）
这是一个专为“黑户”群体设计的特殊渠道，它的审核逻辑很特别，并且主要看用户的脉络稳定性。额度普遍较低，一般在3000元以下。申请条件非常宽松，不需要芝麻分，只需要一个联系人作为紧急联系人就可以。期限固定为14天。用户对它的评价褒贬不一，有人认为它是黑户的“救命稻草”，也有人批评它综合费率太高但是实际到账的金额会扣除一定的“服务费”，所以在借款之前要算好成本。
5. 安心花（拟化名）
安心花最近兴起，以“不管黑白”为卖点。额度在500元到8000元之间，系统会自动进行审批，并且马上给出额度。申请门槛只需要身份证、银行卡，并且芝麻分没有硬性要求。借款期限为1个月到6个月。该平台最大的特点是复借容易第一次按时还款后，第二次提额很快。缺点是夜间申请时会遇到系统维护的情况因为提交不了，所以建议大家在白天的工作时间里操作。
虽然上述平台门槛较低，但是用户在使用的时候要保持清醒。优点很明显，门槛低、放款快、资料简单对于征信已经“烂了”的人来说就是获取资金的最后途径。但是缺点利息一般比银行贷款高很多，有的平台还有隐形费用，在还款方面稍有延迟就会产生高额罚息，并且还会被采取爆通讯录等方式进行暴力催收。
在使用这些“无视黑户花户”的贷款口子的时候，有几点注意事项必须记住：第一，千万不要相信所谓的“贷前收费”，正规平台在放款之前是不会收取任何费用的；第二，在借款的时候一定要仔细阅读合同条款，特别是有关利息、违约金和服务费的内容，以免掉入高利贷陷阱中去；最后要合理评估自己的还款能力，并且不能够通过借贷来维持生活，否则债务会越滚越大，最终无法收拾。
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
芝麻分只有500，真的可以下款吗？
答：上述提到的部分平台（比如随心借、极速钱包）并不完全依靠芝麻分来决定是否放款，只要其他资质条件满足了要求的话也可以下款，并且额度也会受到一定的限制。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：部分平台（如闪电易贷）对接的是持牌消费金融机构，借款记录会上征信。虽然它们对征信的要求比较宽松，但是还款之后的信用状况还是会对你以后的信用修复产生影响。为了避免征信变差，请按时归还贷款。
问：逾期一天会怎样？
大多数平台都有1-3天的宽限期，但是超过这个期限就会产生高额罚息，并且会收到大量的催收电话。建议提前和客服沟通延期问题，不要直接失联。
问：申请被拒绝了怎么办？
答：如果在一个平台被拒，不要频繁尝试，可以更换平台申请或者完善个人资料（如补充工作信息、授权电商账户）之后再试。
