深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，因为征信黑花被拒之门外而感到无奈的人不胜枚举，急需资金周转却四处碰壁之时寻找替代方案成了救命稻草。面对复杂的网络借贷市场时，人们总会问自己：征信黑了也可以买保险吗？除了主流渠道之外，市场上还有没有其他的途径可以使用呢？大家都在找：支付宝花呗贷款的5个APP想找到放款容易、门槛低的途径。这些问题的背后，体现的是对资金流动性强烈的渴求，接下来就来深入探究其中的道理和风险吧。
首先，要弄清楚一个概念征信“黑花”一般是指个人信用报告中逾期次数较多、硬查询记录频繁或者被标为高风险用户征信黑花了还可以买保险吗？答案一般是允许的。购买保险并不像申请贷款那样严格地检查信用记录，保险公司主要考虑的是被保险人的年龄、健康状况和缴费能力。虽然部分高收益理财型保险需要进行财务审核，但是大多数消费型险种（如意外险、医疗险）则不需要征信黑花来阻碍投保过程。甚至可以说，在这个阶段配置保险就是对未来的另一种保障措施，防止由于突发情况造成经济上更加不利的局面出现。
但是，当用户搜索到“枚举五个可以用支付宝花呗贷款的APP”时，并不是出于购买保险的目的，而是为了寻找资金周转的方式。虽然花呗属于消费信贷产品不能直接提现，但是在市场上还是有部分与支付宝生态紧密结合或者根据芝麻信用分来提供授信服务的借贷平台。这些平台对征信的要求比较宽松，因此被很多需要借款的人所选择。目前市面上较为常见的几类平台以及它们对应的额度和期限如下：
第一，借呗作为支付宝内置的明星产品，借呗额度一般为500元到30万元之间，还款期限可以是三个月、六个月、九个月或者一年。虽然借呗接入了征信系统，但是只要不是严重的“黑”，还是有机会拿到借款的，并且日利率大概在0.1%到0.6%左右。
第二，有钱花度小满金融旗下产品经常通过支付宝小程序或者相关入口引流。额度最高为20万，期限灵活。有钱花对于征信有一定的要求，但是用户芝麻分较高，并且不是“连三累六”的严重逾期的话，系统综合评估通过的概率还是可以的。
第三，360借条该平台与支付宝有合作关系，用户在支付宝中经常可以看到相关的服务。它的特点是放款速度快、额度为1000元到20万元之间。征信花户的话360借条更看重用户的活跃度和还款能力，是一个不错的选择。
第四，招联好期贷招商银行和中国联通合资成立的消费金融公司产品，在支付宝生活号里有入口。额度大，最长可以借到36个月。作为持牌机构，它的利息是合规的，但是对征信的要求比银行稍微宽松一些，适合需要长期分期付款的人群。
第五，分期乐虽然主打乐购物分期，但是也提供现金借款服务。它和支付宝生态联系密切，额度一般为1000元到5万元之间。对于年轻群体或者征信稍微有瑕疵的用户来说，分期乐利用大数据风控可以给用户提供一定的授信额度。
在用户评价从各大论坛、投诉平台的反馈来看，用户对于这些平台的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“操作方便”和“门槛较低”。比如有人就说：“在急需资金的时候，借呗和360借条真的帮了大忙，在线就能完成全部流程，并不需要去银行。”但是负面评价也不能忽略掉，“利息高、催收多、额度不稳”的情况也存在。很多征信黑花用户的反馈是，虽然可以贷款，但实际年化利率接近法定上限，加大了还款的压力。
下面开始优缺点分析优点方面，这些平台给征信受损的人群提供了资金缓冲的机会，并且申请流程是数字化的，大大降低了时间成本。缺点就是高利贷容易造成债务危机，在还款出现问题的时候信用记录就会变差。另外一些网站会收取会员费、担保费等隐性费用，实际借款的成本比预想中要高出很多。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项必须记住。第一，切勿用贷款来偿还之前的债务只会使债务雪球越滚越大。其次，认真阅读借款合同，核实利率是否在法律允许的范围内（年化24%或者36%以内）。最后要注意保护好个人隐私信息不被泄露，在遇到所谓的“强制开通额度”、“洗白征信”的宣传时要小心谨慎，避免上当受骗。
最后，我们整理了几个常见的用户问题及其答案：
1. 征信黑花了，申请这些app一定可以通过吗？
答：不一定。平台会从多个方面进行综合考量，征信只是其中的一个因素，收入稳定性、芝麻分、资产证明等都会对审批结果产生影响。
2. 问：贷款会显示在征信上吗？
正规持牌平台如借呗、有钱花、招联好期贷等都会接入央行征信，按时还款可以修复信用记录，逾期则会加重征信污点。
3. 问：被拒绝了怎么办？
建议暂停申请，频繁申请会影响征信。改善支付宝的使用习惯，在转账、缴费方面多做尝试，并且等待三个月之后再试一下。
