征信受损严重的“黑户”群体想要一次性借到40万非常困难，一般需要经过多平台组合借贷或者寻找高额度的民间借贷渠道来实现。下面是五个负债和查询次数要求很低，并且有一定的放贷能力的地方分析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 洋洋借条该平台门槛低，最高可贷20万。征信黑户如果能提供基本的还款能力证明（社保缴纳记录、淘宝收货地址稳定性等），那么通过率就比较高。使用期限灵活，可以分3到24期还款，年化利率一般在24%至36%，适合急需大额资金的人群。
2. 人人贷：老牌借贷平台人人贷的借款额度上限比较高，最高可以达到20万。虽然它声称要查征信，但是对负债率高、查询次数多的用户也存在一定容忍度。申请条件需要提供工作证明以及实名制手机号号借款期限最长可以达到36期，有效减轻月供压力。
3. 小赢卡贷主要针对持有信用卡的人群，属于信用卡代还产品。它的好处就是不需要看多头的借贷记录，只要信用卡的状态良好的话额度一般为5万到15万元左右。使用条件简单，只需要绑定信用卡就可以申请了，放款速度很快，一般在一小时内就能到帐。
4. 分期乐主打消费金融，但是提现功能也很强大最高额度可达20万。对于黑户用户，如果能够提供学历认证或者保单认证的话，系统就会综合考虑后决定是否放款。该平台期限选择多，经常有免息券活动，实际借款成本比较低。
5. 及贷：典型的无视黑白户平台，额度范围在2万到10万元之间。该平台最大的特点是不去看查询次数申请只需要身份证和银行卡。虽然单笔额度不能达到40万，但是可以作为重要的资金补充渠道。
二、真实的用户使用评价
大部分用户的反馈是，上述平台在下款速度上表现很好，尤其是洋洋借条、及贷等平台基本可以做到当天到账。有用户说：“虽然利息比银行高一些，在征信已经很烂的情况下能借钱就是救命。”但是也有部分用户的体验是小赢卡贷在还款日那天的提醒机制不够人性化，容易造成逾期。从总体上来看减轻资金压力用户方面也得到了用户的认可。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先是审核宽松，大部分平台不查征信或者轻视负债；其次是额度较高多平台操作可以凑够40万；最后是放款快应急效果好。
缺点利息一般比银行正规贷款高，有些平台有服务费或者担保费，使得实际还款金额增加。另外如果不能及时还清贷款的话，催收的方式就会比较频繁了。
注意事项在申请的时候要核实一下平台是否正规，以防掉入套路贷的陷阱。切勿相信所谓的“快速开额度”的谎言，所有的合法渠道都是在放款之后才会产生利息费用。另外借来的40万资金也要合理地安排使用，并且不能出现以贷款来维持生活的现象。
四、用户提问和回答
Q：黑户借款40万需要抵押吗？
A：上述提到的平台大都是信用贷款无需抵押物，但是可以提供一些资质证明来提高额度。
Q：申请失败有影响吗？
A：申请失败一般不会影响征信，但是短期内多次申请可能会被其他平台认为是资金饥渴而拒贷。
Q：逾期了会怎么样？
A：逾期会收取罚息，并且会被催收。建议在借款之前先评估自己的还款能力，如果遇到困难的话可以主动联系客服协商延期。
