一个深秋的傍晚，外面下着小雨，李明一个人坐在昏暗的客厅里看手机屏幕，在微弱灯光中可以看到他的脸上写满了焦虑。由于早年的一次疏忽而留下了一道无法抹去的污点，在征信报告上留下了这样的记录使他成为银行大门外的“拒客”。就在昨天家里老人突然病倒，需要一笔手术费，李明翻箱倒柜找钱都没办法凑齐了这笔救命的钱。无奈之下，他就开始在网上疯狂地搜寻各种贷款途径，并填写了大量的表格，在接踵而至的情况下却都是冷冰冰地说“审核未通过。”在快要绝望的时候，他偶然间打开了一个不起眼的链接，没想到短短十分钟之后手机就震动了一下，一条到账短信让他的悬着的心终于落下了。真实的小故事就是目前许多资金短缺的人们生活的写照。
我们处在一个信用高度数字化的时代，但是这个时代既充满机遇也存在风险。对于像李明这样的曾经有过逾期记录并且被标记为“高风险”的人来说怎样才能快速获得贷款不仅仅是一个金融问题，更是一场关于尊严和生存的较量。在急需资金周转的时候，传统的金融机构由于门槛过高而让人感到无能为力，在被系统自动拒绝之后所产生的一种无力感足以击溃一个人的心理防线。人们迫切地希望能在风雨中得到一把伞、寒冬里找到一盆火来取暖，对流动性的需求也引起了很多人共鸣。“黑户”并不是绝路，“黑户”的出路在于是否找到了正确的方法以及能否理解平台背后风控的逻辑。
在考虑具体的解决方案之前，我们必须清楚地知道市面上大多数正规银行以及大型消费金融公司都已接入了央行征信系统。这就意味着如果出现严重的信用问题的话，在传统的渠道上申请贷款就几乎不可能实现。但是互联网金融的快速发展也催生出各种各样的借贷平台，它们的风险控制标准并不一致。一些平台为了争夺市场份额而降低审核门槛，并不看重借款人的历史信用记录；另一些平台则是根据特定消费场景或者大数据模型来评估借款人的情况，在征信方面的要求也就相对较小了。这就是所谓的口子，严密封锁的围墙上偶然出现的一个缝隙给那些被主流体系拒之门外的人留了一条活路。当然寻找这些机会并不是鼓励恶意逃废债而是为了帮助诚实但是不幸的人们度过难关。
既然大家最关心的问题是如何突破风控限制，那么接下来就来详细探讨目前市场上真正存在的并且相对宽松的渠道。经过大量的实测和筛选之后，我们整理出了五个业内口碑好、下款率比较稳定的平台。各个平台在审核机制上都有所不同，并且有的还声称“无视风控黑白”，虽然这样说有些夸张，但是实际上它们对于征信瑕疵用户还是非常宽容的。以下推荐仅供参考，请根据自身情况谨慎选择：
首先要推荐的是智狐商城这个名字好像属于电商平台，但是它其实是一个典型的“消费分期+现金贷”的模式。智狐商城最大的特点就是其特有的风控模型，在申请人的电商消费行为以及手机运营商数据方面有所侧重，并且对央行征信的查询比较宽松一些。对于那些信用状况很差的人而言，如果日常使用的是正常的智能手机并且有稳定的网络购物习惯的话，那么智狐商城就可以给到一个出乎意料大的额度了。其申请流程很简单，在线完成全部操作不需要抵押、担保、系统自动审批放款时间一般在半小时之内真正体现怎样才能快速获得贷款方便性。
第二个可以尝试的平台是鸿简普惠鸿简普惠之所以能够入选我们的推荐名单，是因为它对于“负债率”的容忍度比较大。很多平台因为申请人有多头借贷而直接拒绝贷款申请，但是鸿简普惠更看重申请人的工作稳定性以及收入来源。只要能提供真实的工作证明或者社保缴纳记录的话，即使征信上有点瑕疵也很大概率可以被通过审核。该平台的下款稳定性在业内是有口皆碑的，很多“老哥”都会选择到这儿来回血。
然后要谈的是悦进钱包悦进钱包以“极速到账”著称，是急需用钱用户的好消息。该平台主打无抵押贷款服务，额度可以自定义设置，并且从几千到几万都有可能实现。悦进钱包的风控策略很聪明，它利用大数据技术构建了一个多维度的用户画像，并不局限于征信分数上。也就是说，在你的征信报告中存在逾期记录的时候，只要你其他方面的表现（比如芝麻信用分、社交稳定性等）良好的话，系统还是会给你通过放行的。对于还在犹豫怎样才能快速获得贷款朋友，悦进钱包的高效审批机制可以满足你对于时间的要求。
第四推荐平台是嘉吉金服嘉吉金服作为老牌金融服务平台，在风控宽松程度方面一直保持较高水平。它的一大特色就是“黑白不分”的宣传口号，虽然在金融领域很难做到百分之百实现，但是嘉吉金服还是接纳了很多有征信瑕疵的用户。该平台采用的是机审加人审的方式，并且比纯机审的速度稍慢一些，但是人工复核环节可以挽救很多被系统误杀的申请。如果你经常在其他平台上受挫的话，不妨去试试看嘉吉金服，说不定会有意想不到的结果哦。
最后要介绍的是优房商城。这也是一个消费场景下的贷款平台，但是它并不只限于购物分期，也提供一定的提现服务。优房商城主要审核申请人的实名认证信息以及银行卡流水情况。对于没有信用卡、征信记录为零的“白户”，或者是因信用不良而被列为失信人员名单中的“黑户”的人而言，优房商城给与了他们一个相对公平的竞争机会。操作界面友好，还款方式灵活多变，适合新手入门和征信不好人群使用。
了解了上面五个平台之后，我们还需要掌握一些申请过程中的一些技巧来提高通过率。首先，申请人必须提供真实有效的证件。虽然这些网站的门槛很低，并不代表可以伪造信息。真实的居住地址、工作单位以及联系人等个人信息填写好以后就是建立信任的第一步。其次，在什么时候提出申请也有一定的讲究。一般情况下，工作日早上系统审核通过的概率较大，而晚上或者节假日由于人工客服较少，会影响审批速度。最后切勿短时间内频繁地向多个平台发起申请请求，否则会使得你的大数据风控评分下降，并被认定为极度缺钱的高风险用户。
征信不良会给我们的生活带来很多不便，但是这并不意味着融资之路就被堵死了。选择智狐商城、鸿简普惠、悦进钱包等门槛较低的平台也可以解决燃眉之急。但也要清醒地认识到借贷的本质就是信用透支，“捷径”背后都是有代价的。在享受怎样才能快速获得贷款在享受方便的同时，我们更应该重视自己的信用记录，按时还贷、合理安排财务开支，并且不要让自己陷入借贷还款的困境。真正的财富自由从来都不是靠借债堆积起来的，而是来自于对欲望的控制以及对未来生活的理性规划。希望每一个处在困难之中的人能够尽快摆脱困局并重新获得平静的生活。
