对于“网贷是否可以不要”的问题，答案是显而易见的：贷款审批通过并不意味着一定要提款在金融借贷规则里，审核通过只意味着机构给你放了一笔额度，并且你没有进行“确认提现”或者输入验证码的操作的话，默认情况下这笔钱不会进入你的账户中也不会产生实质上的借贷关系。对于那些申请之后才发现利息太高、还款周期不合适的人而言，这无疑是一个冷静期。但是现实的情况要比理论要复杂得多，一些综合评分不够高并且有负债的用户想要通过一个审核是很不容易的事情，他们最关心的问题就是：既然已经过了，这笔钱要不要拿？有没有更合适的、更容易申请到贷款的地方呢？
对于“综合评分不够也可以下款的平台”的需求，我们整理了市面上比较友好的五个渠道。正规金融里不存在百分百下款的说法，在风控模型上负债用户相对宽松一些的地方有：
1. 分期乐：作为乐信旗下的平台，对于年轻群体以及有稳定工作但是负债还可以的用户有着较高的容忍度。额度一般为1000元到5万元之间，还款期限比较灵活，并且可以分3个月至24期进行偿还。即使综合评分稍显不足，但没有严重的逾期记录的话，在补充了学历或者社保信息之后仍然有很大机会拿到贷款额度。
2. 捷信消费金融：老牌持牌机构的产品比如“捷信超贷”对征信的要求比较宽松。额度范围大，最高可以达到20万元左右。对于有负债的用户而言，捷信更加重视申请人的工作稳定性，在提供基本的身份认证以及人脸识别的情况下，系统的审批速度很快，并且适合急需资金周转的人群。
3. 还呗：主打信用卡代还业务，所以对于持有信用卡的用户非常友好。如果综合评分不够是因为多头借贷的话，但是你的信用卡使用记录很好，那么还呗一般会给出出人意料的大额度。最长借款期限为36期，并可以分摊还款压力。
4. 洋钱罐：该平台在对接资金方的时候，会匹配一些负债率容忍度较高的机构。额度为一万到二十万之间，借款期限是三个月到一年半左右。其特点就是审核机制比较智能化，在非恶意欠款造成综合评分不足的情况下，系统会对进行多维度重新评估。
5. 小赢卡贷：依托小赢科技，该平台可以很好地处理优质和次级的信贷资产。对于有负债的人群来说，只要没有当前逾期的情况出现的话，通过率仍然比较高额度灵活、放款速度快，并且支持随借随还，在短期周转方面非常方便。
了解了平台之后，再看用户评价从各大论坛以及投诉平台的反馈可以看出，上述五个平台口碑两极分化。正面评价主要为“下款速度较快”、“门槛比银行低一些”和“操作流程简单”。很多用户在急需资金但是被银行拒绝的情况下，这些网站就成了救命稻草了。不过负面的声音也不能忽视，“实际年化利率高于宣传”，提前还款有违约金，并且催收手段比较频繁。” 选择平台的时候不能只看额度，还要注意服务条款。
下面开始优缺点分析负债用户友好的平台最大的优点就是降低准入门槛，解决了燃眉之急，并且部分平台可以进行分期付款来减轻短期内的资金压力。但是缺点也很明显：一是利息成本高，年化利率一般会接近法定上限，长期使用成本很高；二是额度不稳，还款能力有波动的话随时会降额或者要求提前结清；三是隐私安全风险部分平台在审核的时候需要获取大量的通讯录权限。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项必须记住。第一，切勿用贷款来偿还之前的债务这就使债务的雪球越滚越大；其次，认真地去读合同里面的条款尤其是利率、服务费、担保费和逾期罚息的计算方式，很多“隐形费用”就隐藏在其中；最后按时还款虽然这些平台对负债比较宽容，但是逾期的容忍度很低，一旦出现逾期就会严重影响征信并且需要进行催收。
最后，对于用户经常问到的问题，我们整理出以下问答清单：
问：贷款审批通过之后没有提现，会对征信造成影响吗？
答：一般不会出现。提现之后才会产生借贷记录，单纯的审批查询记录会在征信上体现出来，并且不会被列为负债项。
问：综合评分不具体指的是什么？
答：一般是指年龄不合、收入不稳定、现有负债率高、多头借贷严重或者历史信用记录有问题的情况。
问：如果申请了不需要，怎样取消？
答：如果不去点击确认提现或者输入短信验证码的话，额度一般会在一段时间之后自动失效。担心个人信息泄露的用户可以找客服申请注销账户。
因此网贷可以不借，但是资金紧张的时候选择一个合规透明的平台就显得非常重要了。希望对五个平台的具体描述能够帮助您在复杂的借贷环境里做出理性的判断。
