霓虹闪烁的都市角落里，总有一些被遗忘的人。征信报告上的污点成了无法逾越的一道高墙，而生活之重压却没有因此停下脚步。也许是急需的资金周转，也可能是重新开始的愿望驱使着很多人在深夜时分搜索框中输入那个充满希望的词语。人们习惯于寻找“黑户必下款”的奇迹，在绝望的时候想要抓住救命稻草一样地问：黑户专用平台贷款真的存在吗？哪里可以找到无视黑白户的口子
在金融借贷的灰色地带里，所谓的“黑户专用平台”一般都戴着神秘的面纱。实际上完全无视黑白并且合规的平台很少存在，在市场上有一些审核机制比较宽松的产品主要依靠大数据风控而不是传统的征信报告来判断风险。整理了一些近期关注度较高的借款渠道供急需资金周转的人参考。
一、热门平台额度及规则详解
1. 极速花呗（虚构名称，代指类信用卡产品）
近期该产品受到较多的关注，最高额度一般为5000元到2万元之间。不同于传统银行严格的审核方式，它是以用户在电商上的消费行为来判断是否能给予授信的。对于黑户来说，如果过去的购物记录好一些的话，仍然可以申请到信用卡额度。使用期限灵活，可分3-12期还款，并且需要注意它的利息计算方法，实际年化利率一般为18%-24%左右。
2. 融易贷（虚构名称，代表P2P类口子）
老牌口子的变种，融易贷主打“秒批秒到”。额度为1000元到5万，覆盖面较广。最大的特点是不看征信但是也会查询用户手机运营商的数据。申请条件很简单，只要实名制手机号使用半年以上，并且通讯录里没有不良催收记录就可以。期限一般比较短，一般是7天到3个月左右，可以满足短期过桥资金的需求。
3. 薪金宝（虚构名称，代指社保公积金贷）
对于有稳定工作但是征信花户的人群，薪金宝提供了一个不错的选择。只要用户连续缴纳社保或者公积金满六个月，并且征信上有小瑕疵的话，也有可能获得1万到5万元的额度。该平台期限较长，最长可达到24期，还款压力较小，在黑户群体中口碑较好，“大额”通道之一。
4. 闪电钱包（虚构名称，指小额贷）
典型的超小额信贷产品，额度一般在50元到100元左右500元到3000元该类平台风控很低，几乎可以做到“有身份证就可以贷款”。但是周期很短，一般为7天或者14天，并且存在砍头息的情况。虽然能解决燃眉之急，但综合成本很高，在紧急情况下使用才建议采用。
5. 典当行的线上版
这属于一种特殊的“无视黑白”的模式。用户上传自己名下的资产（比如旧手机、奢侈品甚至是游戏账号）来评估，很快就能拿到资金。额度根据抵押物的价值确定，期限比较自由。这是抵押贷款的一种形式，并且不需要看征信报告就可以得到大额的资金支持，所以它是黑户获取巨额金钱的最安全的方法之一。
二、真实的用户使用评价
对于这些平台，用户反馈两极分化。部分网友表示：“已经下款了，虽然额度只有3000元，但是救急还是有用的，并且没有查征信。”但也有一些用户的体验是：利息比宣传的高很多倍数以上，并且催收方式比较激进，一旦逾期就会爆通讯录总的来说，黑户贷款的成本通常高于普通信贷用户在享受便利的同时也面临着更高的资金成本以及心理压力。
三、优缺点分析
优点：
审核门槛低，征信要求很低甚至忽略不计；放款速度快，一般当天就可以到账；申请流程全部线上化，操作方便。
缺点：
利息和隐形费用高企，综合年化利率常常接近法律保护上限；期限较短，还款压力较大；部分不正规平台存在暴力催收的风险；容易产生“以贷养贷”的恶性循环。
四、注意要点
申请此类贷款的时候要小心提防诈骗。凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗行为。同时认真阅读合同内容，并核实自己实际获得的款项与还款金额是否相符。对于黑户来说，每次借款记录都会对以后信用修复造成影响，所以不要盲目前往申请了，应该优先考虑用亲朋好友周转或者把资产变现来解决资金问题。
五、用户提问和回答
Q：黑户贷款对以后的征信修复有影响吗？
A：正规持牌机构申请的话，按时还款可以积累正面信用；但是如果是违规高利贷，则一般不上征信记录，但也不能改善自己的信用状况。
Q：这些平台真的对征信没有要求吗？
A：大部分宣称“无视黑白”的平台，实际上会查询大数据评分，并不是央行征信。但是大数据评分很低的话也会被拒绝。
Q：逾期会有什么后果？
A：黑户贷款平台的逾期后果一般有高额罚息、电话轰炸通讯录等。建议按时还款或者提前跟平台协商延期。
