由于多头借贷或者现有的债务问题，在传统的金融机构中申请贷款的时候，很多用户都会被拒之门外。但是支付宝作为开放的生态系统，内部以及关联的小程序汇聚了众多持牌金融机构的产品，这些产品之间的风控标准不同，给有网贷记录的人提供了借款的机会。下面列出了手机支付宝上可以操作的小额贷款渠道五个，并且对额度、期限和准入条件进行了分析。
一、借呗（部分用户升级为信用贷）
作为支付宝旗下的主打产品，借呗依靠蚂蚁集团强大的数据支持。虽然它对征信有一定的要求，并且并不排斥有网贷记录的用户。其核心逻辑就是考察用户的支付宝使用粘性和资产沉淀情况。额度范围一般在1000元到30万元之间期限支持3期、6期、9期、12期等多种分期。使用条件相对严格，要求用户的芝麻信用分达到600以上，并且账户实名认证要完成。即使用户有网贷但是从未逾期过，并且经常使用支付宝消费，仍然有机会获得额度。其优点是随借随还、日息计费、资金到账速度快（一般几分钟之内即可到帐）。
二、微粒贷（微信端关联，但是属于腾讯系主流之一，经常被用作对比参照）
微粒贷的主要入口在微信上，但是讨论主流小额贷款的时候不能忽略。不过严格限定于支付宝体系内的话，则更推荐关注支付宝内的第三方消费金融产品。例如招联好期贷招联消费金融公司推出的一款产品，在支付宝上搜索就可以申请。该平台对于有网贷记录的用户比较宽容，只要不是当前逾期或者严重失信的情况一般都可以通过审核。额度为1000元到20万之间，期限灵活可选最长36期还款方式适合需要较长还贷周期的人群。
三、360借条（支付宝小程序版）
360借条是360数科推出的产品，在支付宝端有小程序入口。该平台以审核快、门槛低闻名，属于典型的“既有网贷又有借款的地方”。风控主要依靠大数据分析而不是单一的银行征信来实现。额度最高可贷到20万，新用户第一次借款一般会有免息券的优惠。期限同样包含短期和中期。只需要申请人年龄在18岁以上，用身份证、银行卡就可以操作了。支付宝用户通过小程序申请比直接使用独立APP更加便捷，并且数据打通的速度也更快一些。
四、分期乐
分期乐是乐信旗下的平台，主要针对年轻人的消费分期和借款业务。在支付宝中搜索“分期乐”就可以进入相应的服务了。该平台的特点为小额借款需求响应速度快，并且对已经有过网贷但是还款意愿好的用户持开放态度。额度一般在1000元到5万元之间，可以用来周转日常消费。期限选择多样，3个月到24个月都有。它的好处就是经常推出各种优惠活动，比如利息打折之类的，可以大大降低借款的成本。用户普遍反映下款速度快且稳定，并且客服响应迅速。
五、安逸花
安逸花属于马上消费金融股份有限公司的产品，在支付宝中也有相应的入口。作为持牌的消费金融机构，安逸花的合规性非常高。它的一个特点就是额度循环即还款之后额度会马上恢复，可以再次借款。额度在500元到20万元之间期限非常灵活，可以随时借款、还款。对于有网贷记录的用户来说，安逸花更加重视申请人的工作稳定性以及收入来源。只要能提供基本的收入证明或者具有良好的电商消费记录的话，被批准的可能性就比较大一些。
优缺点分析以及用户评价
从用户的反馈中可以看出，这五个平台存在优点明显：一是申请方便，不需要下载其他APP，在支付宝中就可以操作；二是放款速度快，大部分可以实现秒批秒到；三是对征信瑕疵的容忍度较高，特别是对于非恶意多头借贷用户。
然而，缺点也不可忽视。首先，这些平台的利率一般比银行贷款高很多，年化利率在10%-24%之间不等，长期使用成本较大。其次部分第三方平台逾期后催收力度大，并且会如实上报给央行征信系统，一旦逾期就会对个人信用造成二次伤害。用户“李先生”表示：借呗很方便但是有一次忘记还款马上上了征信，后来申请房贷就被影响了，所以要按时还钱。”
注意事项
在使用这些平台的时候，要注意以下几点：第一、量力而行借款之前要评估自己的还款能力，不要用借贷来维持生活；第二保护隐私在申请的时候，不要把验证码告诉别人，以免被电信诈骗；第三，在看清利率注意区分日利率和年化利率，不要被“日息低至”的宣传语所迷惑；第四，确认还款方式知道是等额本息还是先息后本，选择最适合自己的现金流方案。
用户提问、解答列表
问：有网贷但是没有逾期，申请借呗能通过吗？
答：一般情况下都会被通过。借呗的风控模型是多维度的，只要没有逾期记录，并且支付宝活跃度高的话，有网贷反而可以证明您的信用历史丰富，但是这并不意味着鼓励您进行多头借贷。
问：平台借款之后多久会上征信？
上述提到的借呗、招联好期贷、安逸花等正规持牌机构，借款记录一般会在放款后的次月或者实时上传到央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答：被拒之后不要频繁尝试，否则会留下很多查询记录。一般建议间隔三个月以上，在此期间多用支付宝消费、理财，并且完善自己的个人信息再试一次。
总而言之，寻找可以申请网贷并且仍然能借款的平台不是很难，关键在于选择正规渠道以及保持理性的借贷态度。支付宝的五个入口可以快速解决资金问题，但是要记住信用是无价之宝，用的时候一定要珍惜。
