在讨论具体的平台之前，我们先弄清楚一个概念。所谓的“不上征信报告”，一般是指该平台没有接入央行征信中心或者只对接了百行征信等民间征信机构。“因灰色的大数据对于秒拒的用户而言，这样的平台就是最后的一根救命稻草。但是需要注意的是正规持牌机构基本上都已经接入了征信系统，所以我们筛选出来的主要是部分门槛低的小额贷款平台或者消费金融产品。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 借呗（支付宝生态）：虽然借呗接入了征信，但是对于部分有瑕疵的征信但是支付宝流水好的用户，系统会有一个独立评估机制。额度一般为1000元到30万元之间，使用条件要符合支付宝实名认证并且经常使用支付功能的大数据花但支付宝分高的人也可以被放款。
2. 分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间。该平台主要是根据用户消费行为以及学信网的数据来判断央行征信的程度，并且它的对央行征信的依赖程度不是特别大。如果没有严重的当期逾期的话，通过率还可以接受。
3. 洋钱罐：老牌网贷平台，额度为2000元到二十万元。该网站灰色名单用户容忍度高，看重用户的还款能力证明，比如社保、公积金或者手机运营商的数据。
4. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，额度最高可以达到15万元。如果使用的是好信用的信用卡的话，即使网贷大数据混乱也有可能通过审核，期限灵活，最长可达36期。
5. 360借条额度为500元到20万元，依托于360数科。风控模型独立存在的时候会出现征信无记录或者大数据黑的情况但是仍然可以下款属于典型的机审平台秒批速度很快。
二、用户评价和真实的反馈
各大论坛、投诉平台上的用户对于这些平台的评价褒贬不一。关于洋钱罐很多用户表示，“下款速度很快，半小时就到账了”，但是也有用户抱怨“利息比较高，综合年化接近法定上限”。分期乐普通用户普遍认为该产品操作简单，适合小额周转，但是逾期后催收频率较高。360借条自动审批机制受到好评，但是额度波动大，有用户反映“借了一次就被降额”。
三、优缺点分析及注意事项
优点最大的优势就是门槛低、审核快对于被传统银行拒之门外的用户，它们给用户提供资金周转的机会。另外一些平台不征信，则不会对信用报告造成影响。
缺点利息高是硬伤。相较于银行年化4%-6%的利率，这些平台综合年化利率一般在18%-36%之间。另外一些小网站也存在隐形收费比如担保费、服务费等等，加大了还款的压力。
注意事项申请之前一定要确认该平台是否正规，不要有任何“贷前收费”的行为。另外不上征信也不代表就可以不还钱了，逾期之后还是会上传到网络信用系统的，并且会影响到以后的网购、出行等活动。
四、用户提问和回答
问：申请这些平台之后，以后买房贷款会有什么影响？
答：如果平台没有接入央行征信的话，那么理论上不会对银行的房贷审批造成影响。但是银行可以通过流水发现还款支出情况，负债率过高会降低房贷额度。
问：秒拒之后还可以再次申请吗？
答：建议间隔3个月以上，在此期间可以优化个人数据（比如缴纳公积金、降低负债率），频繁申请只会使大数据更加“花”。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：检查一下APP是否在正规的应用商店上架，借款合同里有没有金融牌照编号的记录，在放款之前要求转账的行为都是诈骗。
