深夜里，小张的脸色因为一次意外逾期而变得焦虑不安，他的芝麻分掉到了450点以下，并且征信报告也十分糟糕。急需资金周转时他输入了“芝麻分四百五有没有贷款”，在百度上找寻一线希望。真的存在无视征信黑白、承诺百分之百秒下款的网贷口子吗？所谓的福利后面隐藏着什么门槛和风险呢本文将为大家揭秘。
目前金融借贷市场中芝麻信用分常常被用作评判用户信用资质的一个重要标准。芝麻分只有450的用户，传统的银行贷款大门已经紧闭了，因此很多人把目光转向了互联网上的各种“小贷口子”。网络上流传着无视征信黑白、100%秒下之类的宣传语虽然很诱人但是用户一定要保持清醒的认识：没有任何正规金融机构会完全忽略风险控制，“无视征信”实际上就是借款成本更高或者催收手段更严格的意思。本文整理出五个门槛较低且审核机制比较灵活的借贷渠道，供需要资金的人参考使用。
然后，再看各个平台的额度以及使用条件。第一类是消费金融公司所推出的金融产品该类平台的额度一般为1000元到5万元不等。它们会对征信有过错但是没有严重逾期记录的人有一定的容忍度。申请条件比较简单，只需要身份证、银行卡和实名制手机号码，“某分期”这类平台还会用芝麻分作为参考标准，450分以上可以拿到初始额度。第二类为小额现金贷平台额度小、期限短的特点，一般在500元到3000元左右，期限为7天至30天。它们对征信的要求很低，并且不会查询征信记录，在审核方面也很快捷，“秒下”，但是实际的年化利率通常要高于法定标准很多倍。第三类就是出租设备来获取收益或者购物额度类的平台用租赁手机或者购买商品的方式把钱借出去，芝麻分在450左右的情况下缴纳一定的押金或者是使用一些特定的渠道也可以成功。
借款期限方面，各个口子之间差别很大。短期周转平台一般要求在14天或者一个月之内一次性还本付息，对于还款能力的要求非常高；分期类平台可以分为3期、6期甚至12期偿还，虽然减轻了短期内的负担，但是总的利息支出还是相当大的一笔钱。用户要认真算好实际拿到的钱和需要还掉的钱之间的差额，并且防止陷入“借新还旧”的陷阱中去。
在用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人说，在急需用钱并且四处碰壁的时候，这些口子确实解决了燃眉之急，审核流程简单快捷，并且放款速度很快，在提交申请之后半个小时之内就可以到账了。但是另一部分网友也吐槽道砍头息现象为借款3000元实际拿到2000多元，而且逾期后催收手段非常恶劣，甚至骚扰通讯录好友的生活。
网贷口子的优点和缺点比较明显。优点因为门槛低、放款快、流程简单，所以对征信不好或者“花户”而言是唯一的融资途径。缺点则更加危险：利息很高、有隐形费用，甚至存在套路贷的风险。另外频繁申请这样的贷款还会使个人征信状况恶化，并且将来很难得到正规金融机构的服务。
在申请的时候，有几点注意事项要记住。第一，所有的“百分百下款”的说法都是营销噱头，并不能相信，更不要被要求支付所谓的“工本费”或者“解冻费”，以免上当受骗。第二，在借款之前一定要仔细阅读合同条款，确认利率是否合法，超过36%的部分不受法律保护。第三要量力而行，切勿过度借贷，否则会引发不可挽回的信用危机。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：芝麻分450，征信黑户真的可以贷款吗？
极难。正规平台很难存在。“口子”大多是高利贷，下款率不是百分之百的，只能试试看，并不能保证成功。
问：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷、车贷呢？
答：可以。频繁申请小贷会在征信上留下很多查询记录，银行在审批房贷、车贷的时候看到这些记录就会觉得申请人资金链紧张了，所以会拒贷。
暴力催收的时候怎么办？
答：保留短信、录音等证据，向互联网金融协会或者相关监管部门投诉举报。对于超出法定利率的部分利息可以拒绝偿还。
