在讨论具体的借贷平台之前，我们先弄清楚一个概念：正规金融领域中“无视征信、申请必下”的口子基本不存在所谓“无视黑白”，就是指一些小额贷款平台或者民间借贷机构没有接入央行征信系统，或者是审核标准非常宽松，并且主要依靠用户的日常行为来进行风控。这类平台一般额度不大，适合临时应急使用。以下是最近用户反馈下款率比较高的五类渠道分析。
首先，平台额度以及使用条件用户的首要考虑就是用户的选择。目前市场上活跃度较高的几款应用，“极速花”、“易得贷”等（此处为代称），额度一般在500元到5000元左右。这类平台大多使用全自动机审模式，只需要提供身份证、银行卡以及实名制手机号就可以申请了。不同于银行贷款需要复杂的流水证明，这些口子更加看重运营商认证，即通过分析用户通话记录及在线时长来判断其信用状况。期限方面一般为7天到30天左右，属于典型的短期周转类产品，在部分平台可以续期但是会产生额外的手续费。
其次，用户评价两极分化严重。急需用钱的用户表示，在深夜或者节假日，当银行渠道关闭的时候，这些平台可以解决燃眉之急，到账速度快，一般在半小时之内完成。“但是也有大量的用户反馈称部分小平台存在“砍头息”的情况，也就是借款3000元实际上只能收到2500元剩下的500元会被当作服务费扣除。”隐形的高利息也是用户的投诉热点。另外催收方式也成了评价中负面的一面，在逾期的时候就会出现频繁打电话来催款的情况，并且还会骚扰通讯录中的好友。
关于优缺点分析口子的优势很明显：门槛低、速度快、流程简单，对于征信有瑕疵的“黑户”或者“白户”来说是难得的资金通道。但是它的缺点也很致命：利息常常远远超过法定标准，年化利率甚至可以达到几百个百分点；而且由于缺少监管的原因，个人信息泄露的风险很大，用户的资料可能会被倒卖给其他机构，从而导致用户频繁接到骚扰电话。因此，在做出选择的时候要权衡利弊，并不能一时图省事。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要牢牢记住。第一，认真阅读借款协议中的利率、逾期费和服务费等条款部分，并且注意年化利率是否明示，在没有说明的情况下最好避免使用这些平台；第二，保护好个人隐私信息，不要将身份证照片上传到不明链接中去，防止被不法分子利用；第三要量力而行，根据自己的还款能力来决定借贷额度，不能陷入“以贷养贷”的恶性循环。正规的借款应该救急而不助穷、合理安排资金才是关键。
最后，对于用户经常问到的问题，我们整理出以下问答清单：
问：这些平台真的不看征信吗？
大部分这样的平台没有接入央行征信，但是会查询第三方大数据征信。如果申请过于频繁的话，可能会对以后在其他网贷平台上借款的成功率造成影响。
问：逾期会有什么后果？
虽然不上央行征信，但是逾期会产生高额罚息，并且会受到平台的催收。严重的逾期记录还会被记入网络信用黑名单中，在以后出行或者就业的时候都会受到影响。
怎样判断一个平台是否正规？
答：检查其是否有放贷资格，利息是否符合国家法律规定（年化利率不超过24%为司法保护范围）。凡是说“100％下款”并且要收取预付款的，一般都是骗人的。
