在当前的金融科技环境下，找到正规并且门槛较低的贷款产品需要用户有一定的辨别能力。很多号称“不查流水”的平台其实并不是真的不用看资质，在大数据风控模型的基础上替代了传统的银行流水证明。对于自由职业者或者工资发放形式不稳定的人群而言，这无疑是个福音。目前市场上口碑较好、合规运营的五个平台以及它们的具体特征如下：
首先是蚂蚁借呗作为支付宝生态内的一款消费信贷产品，正规性自然不用多说。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，对于小金额的需求比较友好。主要根据用户的芝麻信用分以及使用习惯来判断不需要提供纸质银行流水如果信用记录良好，系统就会自动进行授信处理，并且可以随时取款、还款期限灵活多样，一般分为3个月、6个月、9个月和12个月。
其次是京东金条。该平台依托京东金融，资金来源多为持牌正规机构。金条的额度一般是500元起借，并且可以达到20万元最高额度。审核机制同样重视用户在京东体系内的消费记录以及信用情况。经常使用京东购物的人群被批准的概率很大。分期付款也是可选的，而且放款速度很快一般在申请之后的十分钟之内就可以收到款项。
第三推荐的是度小满（百度金融）。度小满有正规的小额贷款牌照，产品叫“有钱花”，主打满易贷、尊易贷。额度大小不等，但是小额申请下款率高。它的一个特点是对流水的要求比较宽松只要用户的征信没有严重的不良记录，并且有稳定的收入来源证明（比如社保、公积金的缴纳情况等），就可以申请。最长可以到24个月，适用于较长时间的资金周转需求。
第四平台分期乐分期乐主要面向年轻人，小额度贷款一般为1000元到5万元。该平台的特点是审核机制比较人性化对于没有固定银行流水的在校大学生或者刚入职的新员工，只要提供基本的身份信息以及学籍/工作证明就可以申请到额度。
第五个是360借条（现更名为奇富借条）。老牌互联网巨头旗下的信贷平台，合规性较高。额度上新用户一般可以拿到一定的免息券，借款成本相对可控。360借条用人工智能技术做风控无需抵押也不用繁琐的流水证明借款期限灵活，可以是一期到十二期之间任意选择，并且支持提前还款，对于短期周转的用户十分友好。
除了平台的基本信息之外，用户评价也是判断一个平台好坏的重要标准。根据各大应用商店和社交论坛的反馈可以发现，上述五个平台的整体满意度都比较高。用户一般认为这些平台最大的优点是流程简单、透明度高例如，借呗、金条用户称赞其“随借随还、利息透明”，没有隐藏费用。而度小满和360借条的客户则认为下款速度快好，并且在晚上需要钱的时候也可以马上拿到贷款额度。分期乐因为门槛低并且适合年轻人所以拥有一批忠实粉丝。
当然，任何金融产品都有其优缺点正规平台的优势在于安全合规、操作简单、无需查流水，大大降低了借款的门槛。但是缺点也不能忽视。首先，在银行贷款和平台借贷之间日利率虽然符合规定，但是年化成本比较高一般为7.2%到24%，不等。其次额度不确定，系统会不定期重新评估，在用户逾期或者信用下降的情况下，额度会被降低甚至冻结。
在使用这些贷款软件的时候，要注意哪几点注意事项要记住。第一，尽管平台不会查看流水记录，但是一定会进行检查个人征信每次借款申请以及还款情况都会被上传到央行征信系统中，一定要按时还清贷款否则会影响以后办理房贷、车贷等事情。第二点要警惕“套路贷”。正规的平台在放款之前不会收取任何费用凡是用工本费、解冻费等名义要求先转账的都是诈骗。第三，量力而行。小额度贷款虽然容易申请，但是过度借贷会使得债务越来越大形成滚雪球效应。
最后，对用户在搜索时经常提出的问题进行了整理问答列表：
问：申请贷款的时候，这些平台会打电话给家人或者公司吗？
答：正规平台一般在审核的时候会用系统自动审批，不会骚扰联系人。只有逾期严重并且失联的情况下才会通知紧急联系人进行催收。因此保持电话畅通、按时还款很重要。
问：没有工作的话，真的可以贷款吗？
答：“不查流水”并不等于不需要还款能力。平台会根据大数据来判断你的消费能力和信用状况。如果没有收入来源的话，建议要慎重申请以免出现逾期的情况。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：上述提到的五个平台都可以提前还款。部分平台（如借呗、京东金条）提前还款一般不会收取违约费，利息按天计算，算几天就收几天，很合算。
