深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照着李明焦急的脸庞，银行贷款申请因为征信问题被拒绝而显得格外刺眼。家里老人生病需要交住院费的时候，自己由于以前疏忽造成了征信变“花”，甚至成为了所谓的“黑户”。在万般无奈之时，他最关心的是：征信花了可以买保险吗？还有资金周转方面的实际问题——哪里还有可以快速办理小额贷款业务的黑户平台？这些问题不光是李明的困惑，也是许多陷入信用危机的人的心声。
首先，我们首先要清楚地回答标题中所提出的问题：征信花了可以买保险购买商业保险一般不涉及到借贷行为，保险公司审核的是被保险人的健康状况以及年龄风险，并不是个人的央行征信记录。因此即使被列入“黑户”或者出现信用花的情况，在购买重疾险、医疗险或者是意外险等保障型产品的时候也不会受到限制。但是需要注意的是，部分理财类保险在涉及资金存取或高额投保的情况下，保险公司会进行反洗钱身份核实，并且与征信不良记录无关。解决了关于如何买保险的问题之后，对于急需资金周转的人群来说，在以下五个平台中存在特定条件下的小额贷款机会。
1. 360借条（现奇富借条）头部平台的大数据风控模型已经很成熟了。虽然对接征信，但是“征信花”的用户并不会被一棍子打死。其系统更看重用户的综合信用画像，比如工作稳定性、流水情况等等。额度范围一般在500元到20万元之间，新用户可以享受免息券。使用期限灵活，支持3-12期还款。用户评价普遍反映下款速度很快，一般在5分钟之内就能到账，但是也有用户表示利息会在后期增加。
2. 洋钱罐该平台主要提供助贷服务，并与多家持牌机构合作。征信存在问题但是有一定还款能力的用户，洋钱罐通过的概率也还可以。额度一般在1000元到5万元之间。申请条件比较宽松，年满22岁且非学生身份可以试一试。期限可以选择分期付款。优点对负债率的容忍度比较大，缺点可能会产生一些会员费或者担保费，申请之前要认真阅读费率说明。
3. 小赢卡贷信用卡代还业务起家的平台，适合持有信用卡但是额度不高的用户。它主要针对的是有良好信用记录的人群，在征信查询次数多的情况下如果不存在严重的逾期情况的话还是可以被批准的。额度最高可达10万。特点审批流程简单，放款之后就可以用信用卡还款。用户反馈分期期数长，可以有效减轻短期内的还款压力，但是逾期催收比较严格。
极融借款作为你我贷旗下的产品，极融借款在市场上的口碑还算是可以的。它专门给“次级信用”的人预留了一部分额度。额度一般在2000元到5万元左右。使用条件简单，只需要身份证、银行卡就可以。优势因为审核门槛较低，所以急需几千元周转的“花户”可以考虑。劣势额度初期比较低，需要积累信用再提额。
5. 分期乐：尽管主要针对年轻人消费，但是其乐花借钱功能可以提供现金借贷服务。分期乐的风控比较独立，在征信花但消费活跃的人群中会有一些包容性。额度视消费场景而定，现金借一般最高为5万元。期限多选择。注意事项分期乐主要用来消费，提现功能要按照系统的评估来开通，并且利息的计算方式比较复杂，在使用的时候要注意区分日利率和年化利率。
优缺点分析以及注意点：上述平台虽然给征信不好的人提供了“救命稻草”，但是要清醒地认识到它的局限性。优点审批速度快、门槛低、资料少，可以解燃眉之急。缺点则主要集中在利息较高，部分平台存在隐性收费的问题。在此特别提醒：第一不要轻信“洗白征信”的广告征信记录只能用时间来弥补；第二，在申请贷款之前要核实该平台是否正规，坚决不给任何预付费用；第三，根据自己的还款能力合理地使用借款。
用户提问+解答列表
1. 问：黑户申请这些平台可以被通过吗？
答：不是。没有平台保证黑户100%下款，平台会根据大数据进行综合评估，在当前逾期严重或者涉诉的情况下依然会被拒。
2. 问：申请这些贷款之后，征信会受到什么影响？
按时还款可以建立好的信用记录，但是频繁申请会导致征信查询次数增多，在短期内反而会使征信变差。
3. 到账时间大概多久？
答：大多数平台保证最快5分钟到账，但由于银行处理速度的影响，并不能在最短时间内收到款项。
