深夜里，阿强满脸焦急地盯着手机屏幕。作为典型的“白户”，他从来没有办理过信用卡，征信记录上一片空白，在急需资金周转的时候却屡次受挫。“黑花”更使他对借贷平台产生了畏惧之情，无数次被拒的经历如同一道道伤痕一样铭刻在心头。就在他已经放弃的时候，“公积金贷款”的一条信息出现了，并且出现在他的视野里了，就好比是在黑暗中出现的一线希望。这不禁让人产生疑问：黑花白户的新口子真的存在吗？哪些平台可以利用公积金快速下款呢？面对市场上琳琅满目的产品，用户们又问：这些平台的额度大概有多少？申请条件怎么样呢利息和期限是怎么算出来的
如今互联网金融发展十分迅速，公积金已经不再只是用来买房的专用资金了，它更多的是体现个人信用程度。对于很多征信“白户”或者资质稍微差一些的人而言，在连续缴纳公积金的情况下，意味着自己有稳定的工作以及稳定的收入来源，从而给申请贷款带来了很大的便利。“无视黑花白户”，其实就是指平台在审核的时候大幅降低了传统征信评分的权重，转而重视公积金数据的评估。目前口碑好、通过率高的一些公积金贷款平台以及它们的情况如下表所示。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 招联金融好期贷
好期贷是招商银行与中国联通联合成立的消费金融公司所推出的产品，在业内享有很高的声誉。对于有公积金的人，系统会自动识别并且提额。额度范围一般在1000元到20万元之间使用期限灵活，可以选3期、6期、12期甚至36期。使用条件申请人年龄必须在18岁以上，虽然没有强制要求提供公积金信息，但是如果能够授权查询公积金的话，审批速度可以达到秒级，并且额度也会比普通用户高出30%左右。其年化利率（单利）一般为7%-18%，正规透明无隐形费用。
2. 360借条
360借条利用了360集团的大数据技术，在风控模型方面对于公积金用户比较友好。额度范围最高可达到20万元，新用户第一次借款一般会有免息券或者低利率的优惠。期限支持1-12个月，部分优质用户可以延长至24个月。申请门槛只要年满18-55周岁，并且持有身份证、银行卡就可以申请。如果用户同意公积金认证的话，系统就会认为用户的还款能力较强，在“黑户”边缘或者“白户”的情况下会提高通过率。其特点为下款速度快，最快五分钟左右即可到账。
3. 度小满（百度金融前身）
度小满旗下的“有钱花”产品，在市场上被称作公积金贷款的利器。其满易贷产品是为公积金用户量身打造的最高可以借到20万额度，日利率最低为0.02%。使用条件要求申请人征信没有当前逾期记录，并且公积金连续缴纳满6个月以上。对于白户来说，这是建立信用记录的好机会；资质一般的用户可以利用公积金数据来弥补征信上的不足。还款期限最长为24个月，可随时取用、提前还款无手续费。
4. 中原消费金融
这是持牌消费金融公司，其“提钱花”产品为公积金用户设置了专属通道。额度一般在1000元到20万元之间期限3-24期。特色因为审核机制比较宽松，征信查询次数多（俗称“花户”）的用户如果公积金基数高的话也有很大几率通过。申请的时候需要做人脸识别以及授权公积金的操作，系统会自动审批，并且很少有人工介入来保护用户的隐私权和尊严权利。
5. 平安普惠氧气贷
平安普惠产品种类多，对于有寿险保单以及公积金的客户推出专门信贷方案。额度一般较高，最高可以达到50万元左右，适合资金量大的用户。期限可以选12、24或者36期。使用条件较为严格，要求公积金连续缴纳的时间较长，并且基数比较稳定。虽然综合费率比银行略高一些，但是通过率很高征信白户包容性很强，适合急需大额资金并且有良好公积金记录的用户。
二、用户的实际使用评价和反馈
在各大投诉平台以及社区论坛上，对于该平台的评价褒贬不一，但是总体趋势是向好的。一位叫做“奋斗的蜗牛”的用户说：“我是典型的征信花户，网贷点了一次又一次都被拒了，后来试了一下度小满，授权了公积金之后就秒批三万元了，真的解决了燃眉之急。”另一位用户叫“小白”，他说：“招联金融很正规，利息透明，作为白户第一次借款虽然只有5000元但是按时还款后额度很快上涨了很多感觉自己的信用已经被认可了”大多数正面评价都集中在“下款速度快”、“操作方便”和“公积金提额明显”。这几个方面。但是也有部分用户反映，一些平台在逾期之后催收力度较大，因此量力而行最为重要。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛降低：公积金替代了传统的征信，给白户以及一些花户提供了融资渠道。
2. 额度大：公积金信用贷的额度一般为月缴存额的100到200倍，上限比纯信用贷款要高。
3. 利率优惠：由于有公积金作还款能力的证明，所以平台给的价格一般比普通的现金贷要低一些。
缺点：
1. 隐私泄露风险：授权公积金查询时需要输入账号密码，存在一定的信息泄露风险，请选择正规的大平台。
2. 依赖性强：公积金断缴之后额度就会失效或者被拒贷。
3. 并非完全忽略：所谓的“无视黑户”更多的是营销噱头，如果存在严重的当前逾期或者被执行记录的话还是不能通过的。
四、申请须知
在申请这些“新口子”的时候，用户要保持清醒。第一，确认平台是否正规凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，一律认定为诈骗。第二，理性借贷公积金贷款虽然方便，但是利息成本仍然存在，并且不能用贷来养贷。第三，保护个人隐私不要随便在不知名的链接或者APP里输入公积金账号和密码。第四，按时还款这些平台都会接入央行征信，逾期会影响个人信用，并且会影响到以后的房贷申请。
五、用户提问+解答列表
Q1：公积金断缴了还可以申请吗？
A：大部分平台要求公积金连续缴纳6个月以上并且状态为“正常”。如果已经断缴的话，可以寻找其他的担保方式或者重新开始缴费之后再申请。
Q2：申请公积金贷款时会查询征信吗？
A：可以。文中提到的招联、度小满、360借条等都是正规持牌机构，借款记录和还款记录都会如实上报征信中心。
Q3：我是纯白户，额度大概是多少？
A：纯白户如果公积金的话，初次额度一般在3000到10000元之间，具体看公积金缴存基数以及余额。按时还款之后就可以提高贷款限额了。
因此公积金信用贷款可以作为解决征信白户和花户资金问题的有效途径。但是金融工具是一把双刃剑，合理规划、理性借贷才能发挥出雪中送炭的作用。
