深夜时分，阿强焦躁不安地盯着手机屏幕，半年来频繁的征信查询记录使他成了银行眼中的“高风险客户”。突如其来的资金短缺问题让他急需找到对征信宽容、利率合理的金融机构。这不只是阿强所处的情况，也是众多被称作“花”的朋友都遇到的问题。到底征信记录不好，还可以从哪里借钱？有没有真的利息低、放款快的网贷渠道？为了回答这些问题，本文选择了五个比较靠谱的平台，并对它们的额度和门槛进行了详细的分析。
对于征信“花”的用户来说，首选应该是持有正规金融牌照、风控模型不局限于央行征信的平台。以下是利息较低且通过率较高的五个网贷口子：
1. 洋钱罐借款作为老牌助贷平台，洋钱罐对接了很多持牌金融机构，对于负债以及征信查询次数的容忍度比较高。最高额度为20万元左右，年化利率一般在7.2%-24%之间。对有信用花但是收入稳定的用户来说，系统的审批通过率相对较高，并且放款的速度一般在一小时之内。
2. 分期乐主要面向年轻消费群体，分期乐除了商品分期外还有现金借贷服务。风控审核更看重用户的消费行为以及校园/工作经历背景。虽然征信花会影响额度，但是如果没有当前逾期的话还是有很大的机会拿到几千元到数万元不等的金额，利息公开，并且可以提前还款。
3. 还款主打信用卡账单分期以及现金借贷服务，在市场上口碑不错。特点是审批速度比较快，征信查询次数较多的用户如果不算严重的“连三累六”，系统综合评分达标的话也可以下款。额度在1000-20万之间，利息是合规范围内的。
4. 桔多多该平台征信要求比较宽松，主要面向有稳定工作收入的蓝领、白领等人群。下款率在业内评价较好，额度一般为5000元左右起始，利息属于行业中较低水平。申请的时候要提供实名手机号码以及银行卡号，并且流程比较简单快捷。
5. 省呗省呗主打低息，年化利率一般比信用卡高。适合想要整合债务或者急需周转的征信花用户。平台审核会评估多头借贷情况，但是门槛要比银行低很多，通过之后的资金可以由持牌机构快速到账。
在确定了平台之后，再来看一下用户真实的反馈和评价。根据各大论坛以及投诉平台的反馈可以看出大部分用户的看法洋钱罐和分期乐征信花的情况下的确有下款的案例，特别是社保或者公积金缴纳记录的时候额度会更好。但是也有部分用户表示还呗在审核的时候可能会有电话回访，如果接听不好就会被拒贷。对于桔多多一般而言，用户认为它的门槛较低，但是有些资方的利息比较高，并且要仔细核对合同条款。
对于这些口子，我们应当客观地分析出它的优点和缺点。优点在于：下款速度快，一般为全流程线上操作；门槛比银行低一些，给征信花用户提供了一线生机；部分平台的利息确实低于民间借贷。缺点征信花会使得批准的额度降低；部分资方可能会收取担保费或者会员费，从而增加借款的成本；如果多次申请的话，还是会加重对信用记录的影响。
在使用这些网贷口子的时候，要注意以下几点注意事项要记住。第一，不要相信“百分百放款”或者“修复征信”的广告，在正规平台都会做风险控制审核工作。其次，在借款之前一定要算清楚综合年化利率（IRR），以防掉进高利贷的陷阱里去。最后要及时还清贷款本金和利息，否则会形成逾期记录而影响未来融资的情况发生。
为了使大家能够更好的理解，下面整理了几个用户比较关注的问题：
征信花申请这些口子会下款吗？
不一定。征信花加大了难度，但是平台还是会综合考虑收入、负债率等因素，并不会保证百分之百下款。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果申请的时候平台要查征信的话，那么不管是否下款，在征信报告上都会有一条“贷款审批”的查询记录出现，频繁申请会使征信变差。
利息低是否为固定不变？
答：不是。利息一般会根据用户的资质动态调整，征信状况越差，风险定价就越高，实际的利率可能会比宣传中的最低利率还要高一些。
征信花不是绝路，选择正规低息口子就是解决燃眉之急的有效途径。但是从长远的角度来看，维护好自己的信用记录、合理借贷才是财务健康的基础保障。
