深夜的手机屏幕泛着幽光，老张盯着那条又一次被拒的消息，在心里五味杂陈。作为征信报告上的“网黑”，他早已习惯四处碰壁了，但是资金周转的压力还是让他不得不再次去寻找传说中的那些“漏网之鱼”。在绝望的时候很多人会搜寻必须要下的网黑网贷口子在最后的机会下，试图抓住最后一根救命稻草。真的有不看负债、不管黑白户并且一定会下的平台吗？所谓的口子额度到底有多少呢？这些平台上有哪些人不知道的陷阱和风险呢？本文将为您揭开那些宣称自己不会考虑借款人的信用状况的各种网贷公司的秘密。
网贷圈子里流传着很多关于“必下款”的传说，尤其是对于征信花、负债重的“网黑”用户而言不看负债的平台简直是救命稻草。但是要清醒地认识到，市场上绝对不存在百分之百可以下的贷款平台，所有的放贷机构都需要对风险进行评估。“必下”一般是指审核门槛较低、征信和负债容忍度较高的产品。以下是一些在特定情况下较为友好的网黑用户所适用的平台类型以及具体的产品分析。
首先是桔多多。这是一个在网黑圈子里讨论度较高的平台，主要服务对象为年轻人，提供小额信贷业务。桔多多的额度一般是在1000元到50000元左右，对于征信的要求比较宽松，更看重用户电商消费记录以及手机运营商的信息。其借款期限灵活多变，从3期至12期都有可能。虽然它声称自己不看负债情况，但是如果有太多次借贷的历史的话还是会受到系统的风控拦截的。大多数用户的反馈是下款速度很快，不过综合年化利率高并且可能还有会员费之类的隐形费用。
其次是极融借款极融借款作为哈啰出行生态中的一个信贷产品，依靠大数据风控来降低对传统征信的依赖。该平台额度跨度较大，最高可以达到20万元左右，但是初次申请用户一般额度为3000元左右。极融的特点是自动化审核、放款速度快，在24小时之内就可以到账。负债率较高但工作收入稳定的人群在使用的时候会有一定的借款金额上限。不过用户的投诉中常见的问题有催收方式比较频繁还有提前还款会受到违约金的影响。
第三点要关注的是分期乐虽然分期乐是知名的消费分期平台，但是它在某些场景下对于网黑用户也存在一定的现金借贷机会。分期乐主要依据用户的还款能力和意愿来确定额度范围，在几千到几万元之间浮动。如果京东、淘宝的购物记录不错的话，即使征信有问题也可以通过审核。使用期限最长可以达到36期，大大减轻了还贷的压力。但是需要注意的是，分期乐一旦逾期就会征信上报非常快并且会影响到以后的房贷、车贷申请。
第四个是小赢卡贷信用卡代还口子，持有信用卡的用户小赢卡贷通过率较高。它的额度和用户的信用卡额度有关联，并且最高可以达到15万人民币。小赢卡贷的特点是循环额度机制是还款之后额度马上恢复。对于网黑用户，如果负债高但是征信没有严重的逾期情况的话，小赢卡贷一般是可以批出额度的。但是该平台利息计算方式比较复杂，并且实际利率常常高于宣传利率，所以借款人要仔细算一下借款的成本。
最后是洋钱罐。洋钱罐曾经是网黑口中的“明星产品”，经过转型之后现在更加合规，但是仍然保留着比较宽松的审核机制。额度一般为1000元至5万之间，期限6-12个月。借款人的年龄要求在二十岁到六十岁之间，并且要实名制手机号码以及银行卡号。用户普遍认为下款率还算可以，在网黑群体中尚可，但是逾期时的罚息比较可观，而且第三方催收的态度也比较强硬，要小心应对。
经过对上述平台的分析之后，我们应当客观地认识这些“网黑口子”的优点和缺点。优点门槛低、审核快、对征信要求不高，可以解决一部分急需用钱的人的燃眉之急。但是缺点同样突出的是：利息比银行贷款高得多，甚至接近法律保护上限；存在套路贷的风险，比如强制购买保险或者会员卡等；催收方式可能会骚扰到亲友的生活。因此，在选择这些平台的时候要权衡利弊，并不能盲目借贷。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要时刻注意。第一，保护好个人隐私，不要随便给通讯录授权，否则逾期后爆通讯录是大概率事件。第二、认真阅读借款合同，并核对实际到账金额与还款金额，警惕“砍头息”。第三点就是量力而行，不能用贷来养贷，这样债务就会越滚越大，最后无法收场。第四，在发现有违规催收或者高利贷的时候要保存好证据并举报给金融监管部门。
下面是网黑网贷口子常见的用户提问及解答：
问：是否真的对负债一无所知？
答：不是的。所谓的“不看负债”其实也只是相对而言，平台会用大数据来判断你的还款能力。如果你已经资不抵债，并且没有任何收入来源的话，正规或者非正规的地方都不会放款。
问：申请这些平台会影响征信吗？
大部分正规持牌机构都会被上传到征信系统中。即使审核未通过，查询记录也会留在信用报告里，频繁的查询会使得你的信用状况变差，并且以后贷款更难得到批准。
问：如果审核通过但是不放款怎么办？
答：这可能是因为风控复核没有通过，也有可能是平台资金紧张。此时不要相信所谓的“解冻费”或者“保证金”的诈骗行为，在正规贷款下款之前是不会收取任何费用的。
因此寻找必下的网黑网贷口子就成为了一种高风险的博弈。虽然市场上有一些对负债比较宽容的平台，但是这些平台往往伴随着高额利息以及严格的风控措施。建议用户在借贷之前要冷静地想一想，先考虑向亲友借款或者正规银行贷款，如果必须要用到网络贷款的话，请一定要选择合法合规的网贷公司，并且要做好按时还款的打算，以免陷入更大的债务困境。
