在金融借贷市场中，“无视征信、黑户必下”是吸引急需资金用户的一种营销噱头。正规或者非正规的借贷机构都会有一定的风险控制措施。完全没有审核，百分之百放款的说法几乎不存在于现实中。但是对征信受损或者是当前有逾期记录的人群而言，并不是所有的门槛都很低，而且不同的平台对于申请人的审查方式也有所不同。一般称为口子的小额贷款APP、消费金融产品或者分期付款渠道都属于这样的范围之内。根据市场反馈整理出几个对信用要求较低的网站和商品类型供用户参考。
一、市面常见的低门槛借贷口子盘点
1. 桔多多该平台主要面向年轻消费者，提供分期购物、现金借贷等服务。根据用户的反馈显示，桔多多对征信的要求比较宽松，并且更重视用户网购记录以及消费行为。额度一般为几千到一万元之间，在使用期限上也比较灵活可以分为3-12期。对于征信有轻微瑕疵但是有一定消费需求的客户来说下款的概率相对较高。
2. 时光分期时光分期作为一款助贷产品，主要面向一些小金融机构的资金。审核流程大多为系统自动审批，并且很少有人工介入。虽然要查征信记录，但是“花户”或者负债率较高的用户如果不存在严重的当前逾期情况的话，还是有机会拿到额度的。一般而言，它的金额是在3000元到5万元之间；最长使用期限可以达到12个月。
3. 极融借款老牌助贷平台，以审核速度快而闻名。极融借款背后对接多家持牌机构，不同的机构对征信的要求标准不同。部分资方对于征信的容忍度较高，适合急需资金周转的人群。最高可借到20万人民币的钱财贷款额度，并且第一次申请时的资金限额一般为5000元左右，期限一般是6-9期。
4. 信用飞该产品最初主要针对航空分期业务，后来发展到现金贷领域。信用飞的特点就是审核机制比较特别，并且除了征信之外还会用用户的航空出行数据来参考。经常出差并且有征信黑点的用户可以尝试一下这个方法。额度一般从2000元起算，下款时间一般是24小时之内完成。
5. 同程取现旅游依靠同程旅行场景化金融产品。因为是消费贷，所以审核时可能会考虑用户的旅游消费记录。对于处在黑户边缘的用户而言，在使用了同程系的产品之后如果留有较好的口碑的话，通过率就会提高一些。额度一般为1000元到5万之间可以随时还款。
二、用户评价和真实的反馈
在各大社交论坛、投诉平台等地方，对于这些口子的评价褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“门槛低”。比如用户张先生说：“征信已经花了，申请了好几家都被拒了，在时光分期下了3000元，虽然利息高点，但是解决了燃眉之急。”但是负面评价也不可忽视。很多用户的反映是部分口子存在所谓的会员费、担保费等隐形费用，使得实际获得的金额减少，并且综合年化利率常常超过法定标准。另外催收问题也是用户投诉较多的地方，在逾期之后就会经常接到催款电话。
三、优缺点分析
优点：首先是审核宽松，相比于传统的银行而言，这些口子对于征信的要求要低一些，并且给黑户以及逾期用户提供了重新开始的机会；其次是放款速度快，在大部分产品中可以实现秒批、秒到账的效果，特别适合应急使用；最后是申请方便，整个过程都是线上操作的，只需要身份证和银行卡就可以。
缺点：首先利息成本高，为了对冲风险，这些平台一般会收取较高的利率和手续费；其次额度小，征信不好或者信用分低的用户初始授信额度较低，不能满足大额需求；最后存在信息泄露的风险，部分不合规的小平台可能会出售用户的个人信息。
四、申请注意事项及风险提示
在申请这些口子的时候，用户要保持清醒的头脑。第一，要提防“套路贷”放款之前收取工本费、解冻费的行为都是诈骗，正规平台不会在到账前收费。第二，看清楚借款合同一定要算出实际的年化利率，以防被高利贷所害，我国法律规定的民间借贷最高利息为LPR*4。第三，量力而行借款是为了解决暂时的资金周转问题，并不是为了增加债务负担，一定要保证有稳定的还款来源之后再申请贷款，否则雪球就会越滚越大。
五、常见问题解答（FAQ）
Q1：当前逾期可以申请贷款吗？
A：难度比较大。虽然有些口子说可以无视当前逾期，但是实际上如果当前逾期金额较大或者处于严重违约状态的话，系统风控大概率会拒绝。“忽略”一般是指忽略了过去的逾期记录或者是轻微的现在的逾期情况。
Q2：申请这些口子会怎样影响征信呢？
A：可以。正规持牌机构一般在申请的时候会查询征信，在借款之后也会把信息上报到征信系统中去。频繁申请会使征信记录增多，进而使信用报告变得复杂不清。
Q3：被拒绝之后还可以再次申请吗？
A：不建议马上再次申请。短期内多次申请会被系统认定为极度缺钱，风险很大。一般推荐间隔1-3个月或者改善自身条件之后再试一次。
因此，对于“无视征信黑户可以下款”的说法要理性看待。虽然市场上有一些门槛较低的渠道存在，但是高成本和高风险同时出现。建议用户在急需资金的时候首先考虑向亲朋好友借款或者通过正规途径提升自己的信用状况，不要盲目借贷以免陷入债务困境。
