深夜里，小张手机屏幕上的冷光映照出他焦急的脸庞，银行卡上红色的数字就像是无法逾越的一道鸿沟。就在资金链即将断裂的时候，在绝望之中出现了一则关于“无视黑白户秒过”的消息弹窗而出，就像溺水的人抓住了救命稻草一样。面对市场上铺天盖地的宣传攻势，很多和小张一样的用户都会产生疑问：最新的网贷口子真的有无视黑白的吗？哪里能找到可以秒下款的地方呢？本文将对市场上宣称“无视黑白”的网贷产品进行深入剖析，揭示其中隐藏的真实情况。
目前金融借贷市场中所谓的“无视黑白”其实是一种营销用语。正规金融机构一般都不会完全忽略征信记录的存在。但是随着大数据风控技术的发展，也有一部分宽容度较高小额贷款产品它们主要依靠用户在互联网上的行为数据、消费记录或者社保公积金缴纳情况来决定是否放款，而不是单纯地看央行征信报告。对于有轻微信用瑕疵但是有能力还款的客户而言，该类产品可以给资金周转带来希望。一般平台额度为1000元到50000元左右，期限灵活，7天至一年不等，能解决用户短期的资金需求。
下面是用户反馈中通过率较高的平台类型以及额度情况。首先是消费金融产品例如一些知名的消费金融公司的APP，这类平台一般额度较大，最高可达20万元左右，并且息费透明化处理，“黑户”通过率很低，适合征信良好的用户。其次P2P遗留转型平台该类平台一般会对接多个资金方，风控标准不一，在用户申请时会被系统自动匹配到对征信要求较低的资方，额度多在3000元至10000元左右，下款速度较快，一般在一小时内就能到账。最后小额应急口子这类产品的额度较小，一般在500元到3000元左右，期限很短，多为14天或者30天左右，并且标榜自己“无视黑白”，但是实际的利息却很高，在使用时要谨慎。
有关于使用条件以及期限方面，大部分网贷口子的申请门槛都比较低。申请人一般要年满18周岁、持有有效的身份证件和银行卡，并且可以提供实名认证过的手机号码。部分平台会要求申请人有稳定的工作或者收入来源来保证还款能力。就时间限制而言短期周转类产品多提供7天、14天或者一个月的借款期限，可以用来应对突然的资金短缺；而分期产品并且提供3期、6期、12期甚至更长的还款期限，减轻了用户的单次支付压力。值得注意的是，并不是所有的平台都会声称“不看征信”，但是在申请的时候还是会进行信用审核，只不过核查的方式不一样，比如芝麻分、微信钱包得分等商业评分方式就会被用到。
用户评价可以作为检验产品真实性的试金石。根据各大论坛以及投诉平台的反馈可以看出，用户的对于“无视黑白”口子的态度褒贬不一。正面评论主要集中在下款快、申请简单许多用户在急需用钱的时候得到了帮助。比如李某说：“半夜申请，十分钟就到账了，虽然利息高一些，但是能救急。”但是负面评价也不能忽视掉，主要集中在高额的逾期费用、催收手段强硬以及会员费陷阱部分用户表示，在交了所谓的“会员费”或者“评估费”的情况下，仍然不能成功下款，并且产生了二次损失。因此辨别平台是否正规就显得比较重要了。
在优缺点分析上，此类网贷口子的优势很明显：门槛低、放款快、操作简单对于那些被传统银行拒之门外、急需小额资金周转的用户而言，这无疑是一根救命稻草。但是它的缺点也很明显：利息和费用都很高年化利率一般会比法定标准高很多；风险大部分不正规的平台存在套路贷、高利贷的风险，甚至会对用户的个人信息安全造成威胁。另外频繁申请这样的贷款会使得个人的大数据变花，在之后在正规金融机构中进行贷款的时候也会受到一定的影响。因此建议用户在申请之前要权衡好得失再做决定。
在使用注意事项方面，用户要时刻保持警觉。首先坚决拒绝任何形式的贷前收费正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何手续费、工本费或者保证金的。其次，仔细阅读借款合同中的利息、违约金以及还款方式等条款，并确认自己是否愿意承担相应的借贷成本。再次保护好个人隐私信息不要随便把身份证照片、银行卡密码等敏感信息发给其他人。最后要按时还清贷款，避免产生逾期情况出现。逾期除了会产生高额罚息外，还会遭受催收骚扰，并且会影响个人信用记录。遇到暴力追债或者高利贷陷阱时要及时保存证据并向有关部门投诉或报警。
为了便于大家更好地了解相关的规则，下面列出了常见的问题及解答：
1. 问：申请这些网贷口子会查征信吗？
大部分正规网贷口子已经接入了央行征信系统，申请以及借款记录都会被上传到征信中心。部分小额口子暂时还没有接入，但是随着监管趋严的趋势发展下去的话，接入征信也是大势所趋。因此要按时还清贷款以保持良好的信用状况。
2. 问：是否就是“无视黑白”的意思呢？
答：“无视黑白”大多是夸张宣传。平台会根据用户资质来决定是否给予服务。“虽然部分平台征信要求比较宽松，但是存在严重逾期、欺诈等不良记录的用户仍然会被拒贷。”所谓的“秒过”，主要是针对资质还可以但征信稍微有一点问题的人群。
3. 问：遇到套路贷怎么办？
答：一旦发现遇到套路贷，比如借款金额和实际收到的钱不一致、利息太高或者被采取暴力催收方式时，就要立刻停止还款，并且保留好所有的相关证据，包括借款合同、转账记录以及聊天记录等信息，然后向中国互联网金融协会举报平台或当地公安机关报案。
因此，虽然市场上有一些对征信要求较低的网贷平台存在，但是用户在申请的时候还是要保持理智，并不能盲目相信“不管黑白”的宣传。享受便捷金融服务的同时要注重风险防范，在正规渠道办理业务、合理安排资金使用以防债务缠身。好的信用记录才是获得融资支持最有力的支持保障。
