深夜十一点半，手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞，这是他今天第几次刷新银行卡余额了。几个小时前家里打来电话说父亲突然生病要马上做手术，即使医保能报一部分费用首期也需要准备两万块钱左右。作为普通的上班族来说，自己的积蓄本来就不多，在去年一次不小心造成信用卡逾期后，征信报告上就留下了瑕疵。他曾经向一些认识的借贷平台申请过贷款，但是结果都是秒拒。急难之时求助于天无不应、求地亦不灵的感觉如同潮水般把他吞没。就在快要放弃的时候，他在一个交流群里偶然间看到了一线希望。
相信很多人都有过类似的经历，在生活中总会有一些突然发生的变故，使原本平静的生活变得捉襟见肘。无论是因为家庭突发状况还是资金周转不灵而缺钱的人，并不容易受用。特别是征信报告里有一点小瑕疵或者由于频繁申请造成大数据变成“花”的人想要在传统金融机构获得贷款简直是难上加难。银行大门紧闭，正规的借贷平台对于风控的要求也很严格，如果被贴上了“征信黑名单”、“灰名单”，那么就很难再进入这些机构了。这时候人们最希望得到的就是找到一条可以绕过传统的风控限制的方法来走捷径。因此，在市场上流传着用芝麻分来决定是否放贷的把戏于是就成了很多人眼中的救命稻草。这已经不是简单的贷款渠道了，而是许多人在深夜因为资金短缺而辗转反侧的人们所寻求的最后一线生机。我们能够理解这种焦虑，并且知道，在最需要的时候，哪怕是一点钱也能解燃眉之急。
在目前的金融借贷市场中，尽管主流机构都重视风控问题，但是仍然有一些平台并没有把央行征信作为唯一的风控依据。这就给那些信用记录有缺陷但其他条件还可以的人群带来了希望的空间。特别是随着支付宝生态越来越完善，芝麻信用分也成为了很多互联网金融机构衡量用户信用状况的重要参考标准之一。很多朋友可能不知道，芝麻分不单单是一个数字，在一些特定的借贷场景中它实际上起到了“信用通行证”的作用。这就是今天我们来探讨的原因所在。市场上确实有一些门槛比较低、审核流程较灵活的产品，它们也许就是你一直在寻找的答案了。接下来就带大家详细地梳理一下这些渠道的特点，并帮助我们拨开迷雾找到最合适的资金周转方式。
说到这儿，不得不提的是，“黑户下款”其实是有门槛的，并不是完全没有审核，而是重点不同。这类平台更注重用户社交行为、消费习惯以及在支付宝生态中活跃程度。如果芝麻分达到一定标准的话（例如600以上），并且在使用过程中没有出现严重的违规情况的话，那么获得贷款的机会就会大为提高。这就是我们所说的用芝麻分来决定是否放贷的把戏核心逻辑所在。这类口子一般申请流程简单、放款速度快，适合短期小额资金周转使用。借贷行为应该理性对待，并且要选择正规可靠的平台。接下来就来具体看看在众多平台上哪些是比较值得尝试的吧。
第一推荐的是米富借条近期口碑较好的一款借贷产品，其最大的特点就是对征信的要求比较宽松。对于因为花呗逾期而造成信用受损的用户而言，米富借条提供了一个相对友好的申请环境。主要根据用户的网络信用评分即芝麻分来确定授信额度大小。申请过程很简单，并且只需要简单的认证步骤就可以由系统自动完成审批了。很多用户的反馈显示，只要芝麻分数达到600以上并且没有当前逾期的话，通过率就相当可观了。它的贷款金额一般为几千到几万元之间，在日常生活中急用的时候可以完全覆盖起来，而且放款速度很快，提交申请之后半小时之内就可以到账。
第二，要介绍的是桔借周转灵正如其名，该平台主打资金周转的灵活性。对于需要短期过桥资金的朋友而言，这是一个很好的选择。桔借周转灵风控系统虽然也会查征信记录，但是更重视用户还款能力、历史履约意愿等综合因素来判断风险程度。如果你芝麻分较高，并且有稳定的收入或者工作的话，在征信报告中有一些小瑕疵也是可以接受的。平台借款周期多变，还款压力不大，很适合短期资金周转困难的人群。在查找用芝麻分来决定是否放贷的把戏此时桔借周转灵绝对可以作为优先考虑的选择。
第三个要重点推荐的是兴畅分期这是个主打分期购物的借贷平台，也提供现金贷款服务。兴畅分期的优势就是它的额度比较高，并且对新用户很友好。很多时候因为征信问题被拒的原因是风控模型比较死板。而兴畅分期则使用了更先进的大数据分析技术来捕捉用户的多维度信用特征。如果支付宝用得很多并且芝麻分在中等偏上的话，那么从兴畅分期拿到一万元以上额度就不是什么难事了。它的还款期限可以灵活选择，能够有效地降低贷款压力，在众多“花户”朋友成功下款的例子当中占有一席之地。
接下来是薪桂点贷。平台名字很有寓意，用薪资信用来获得贷款。虽然它对征信有一定的要求，但是对于芝麻分高、有稳定的工资流水的用户来说，即使有过轻微逾期的情况也还是有机会通过的。薪桂点贷的审核机制中芝麻分数占很大比例。“重芝麻分轻征信”是其典型特征。授权芝麻分可以作为加分项，在申请的时候用上它会有助于得到更多的分数。对于那些正在寻找用芝麻分来决定是否放贷的把戏对朋友而言，薪桂点贷给有征信瑕疵的人提供了一个很好的平衡点，在保证资金安全的同时也给予他们一定的包容。
最后介绍的是鸭云普惠这是一个业内有较高知名度的普惠金融平台。鸭云普惠的产品设计初衷就是为那些传统金融服务覆盖不到的人群服务，所以它在风控策略上天然具有包容性。该平台自成一格地建立了自己的风控模型，并不完全依赖于央行征信报告来评判用户的风险水平，而是从用户的网络行为数据中提取信息来进行风险控制工作。芝麻分达到620以上并且经常使用支付宝进行线上线下消费的人，在鸭云普惠申请借款的成功率会很高。它的下款速度在同类产品里也是比较快的，对于急需用钱的朋友而言是一个很保险的选择。
因此征信黑户或者花呗逾期会给我们借贷之路带来阻碍，但这并不意味着我们就无路可走。合理地利用芝麻信用分这一重要的因素之后，我们仍然可以找到适合自己的资金解决方案。米富借条、桔借周转灵、兴畅分期、薪桂点贷和鸭云普惠等平台目前在市场上较为宽松且下款率较高。申请贷款的时候要保持理智，根据自身的还款能力合理借贷，并不能够出现以贷养贷的情况发生。希望每一个在困难中挣扎的人能够得到帮助用芝麻分来决定是否放贷的把戏渡过难关，重拾生活的信心。
