深夜两点，手机屏幕上微弱的灯光映照着小张焦虑的脸色，这是他第七次被网贷平台拒绝后一个夜晚。半年前因为一时大意导致多次信用卡还款逾期，并且为了周转资金，在多个平台上频繁点击了“查看额度”，本以为只是点玩而已，没想到每次点击都会在征信报告上留下一条条“贷款审批”的查询记录。现在的他的征信情况非常糟糕，就像一张揉皱的草稿纸一样，虽然有稳定的工作以及良好的还款意愿，但是由于这份被大数据所标记过的“花”了的大数据报告的存在，所有的金融机构都拒之门外。那种明明已经站在自动取款机前却输错了密码的那种无力感让他体会到了信用社会对于征信不良的人群是多么的冷酷无情。
相信屏幕前的你，也正经历着和小张一样的困境，或者对未来的资金周转有着隐秘的担忧。在数字化金融高度发达的时代里，我们每一次消费、每一条借贷申请以及每一个犹豫不决的选择都被大数据所捕捉到。很多人认为只有严重的逾期（俗称“黑户”）才不能贷款，殊不知征信“花”了也是一道很难逾越的高墙所谓的“征信花”，就是指在个人信用报告中短期内被查询次数过多、网贷账户数量多，从而让金融机构判断出你的资金链紧张并且风险极高。这样的误伤常常让人感觉委屈：我并没有违约啊，只是想比较一下利息而已，怎么就成了高风险用户了？这种信息不对称所造成的一种焦虑而缺钱本身往往比这更让人头疼。但是先不要着急，金融市场并不是一成不变的，总有一些特殊的渠道为那些大数据虽然花了但有还款能力的人留着空间。
在找到解决方案之前，要先明白一个道理：传统的银行风控模型常常过分依赖于“硬指标”，也就是征信报告中固定的静态数据。但是随着金融科技的发展，越来越多的平台开始使用多维度的评估体系。这就引出了我们今天讨论的主要问题大数据花呗也可以贷款的平台这些平台并不是简单地盯着那几条查询记录，而是更重视你的社交稳定性、消费习惯以及未来的收入预期。这不是鼓励大家去盲目借贷，而是在紧急情况下为你提供一条可以解决燃眉之急，并且通过按时还款逐步修复信用的道路。接下来要对几种特殊的贷款渠道做详细的分析，在风控逻辑上与传统的金融机构有所不同，或许能够帮助你走出困境。
首先，我们要搞清楚一点，“花”并不是绝症的意思，在这里指的是你最近比较“缺钱”，或者是说出了你的急迫感。对于一些主打极速放款用户急迫性正是平台切入的角度。这类平台一般都有自已独立的风控算法，并不完全依靠央行征信，而是更多地参考互联网行为数据。例如魯桔轻借典型的例子就是这样的。它主要针对的是因为频繁点击链接而使大数据评分下降，但是工作、收入稳定的用户群体。该平台在审核的时候，“查询次数”这个指标的容忍度非常高，并且更看重申请人是否提供了真实的有效的实名认证信息以及运营商的数据。很多用户的反馈是，在征信查询记录多达十几页的情况下依然存在魯桔轻借已经获得了最初额度。背后的逻辑很简单：只要不是恶意逃废债的“黑户”，并且有基本还款能力，平台就愿意给你一个改过自新的机会。
其次，如果你有一份稳定的工作，并且大数据公司也花了一些钱的话，还是有机会翻身的。很多金融机构都非常重视收入稳定性这个指标，因为它代表着稳定的现金流。房薪金服就是专注于某一细分领域的代表平台。顾名思义，该平台以薪资贷为主要业务类型，并且对申请人的征信条件要求不高，但是会对申请人所就职公司的性质、社保缴纳情况或者公积金基数有所规定。如果大数花是由于短期内周转不灵造成的，并且本职工作没有受到太大影响的话房薪金服往往会认为他们是优质客户。重收入轻查询的风控策略正好符合那些一时大意使用了征信贷款的人群。“在这里，工作证就是最好的通行证”，它证明你有长期造血的能力来弥补短期征信查询过多的问题。
另外，现代金融的包容性还表现在对消费场景的深度挖掘之中。由于用户的日常购物习惯较好，在一些特定电商或者支付渠道中积累了一些行为数据，这些数据也可以作为信用证明使用。麦享点贷基于场景化的金融理念诞生的平台。除了看你的征信报告之外，还关注你在特定消费情境下的活跃度和诚信情况。比如你经常用关联账户来缴纳生活费、购物消费并且记录很好的话麦享点贷系统会认为你是真实的、活跃的用户。对于大数据已经花出去的人而言，用行为数据来评定信用等级的方法就是一条重要的出路了。它告诉我们，信用并不只存在于一份报告中，在我们日常生活中的点点滴滴里也都有它的存在。
另外，地域性金融机构为了扩大市场份额，在推出产品时会采用一些极具竞争力的产品，并且对产品的审核标准也比较灵活。浙米贷呗一个具有地方特色的平台，同时面向全国用户。该平台背后的资金方更重视申请人的整体资质，并不关注征信查询次数的多少。风控模型里浙米贷呗引入了多头借贷风险指数的动态平衡机制，如果虽然申请次数较多但是没有出现实质性的逾期情况的话，系统就会认为你是进行正常的“比价”或者“资金配置”，而不是单纯的“骗贷”或者是“资金链断裂”。智能化风控手段使大量的征信花但信用意识尚可的人也被通过了审核，并成功下款。这也侧面证明了一个道理：不同的平台对于风险的理解并不相同。
最后，我们不能忽视那些主打“普惠金融”的平台，在它们诞生之初就是为了给被传统金融服务所抛弃的人群服务的。牛融优贷这就是一个把“包容性”基因融入其中的平台。专门设置了征信保护期用户专用通道，大额取现额度低、期限短的产品也会出现。与其他平台不同的是牛融优贷非常重视用户教育和引导，不但提供资金支持，并且会根据用户的征信情况给出相应的修复建议。对于急需用钱并且希望慢慢改善信用状况的朋友而言，这既是一个借款的机会，也是一个重新建立良好信誉的开始。它用自己的行动证明了大数据花呗也可以贷款的平台存在，但是需要找到合适的途径。
但是我们在讨论这些平台的时候，一定要保持清醒的头脑。上述五个平台——鲁桔轻借、房薪金服、麦享点贷、浙米贷呗、牛融优贷——在审核方面比较宽松，并不等于可以肆意申请。每次借款都是一个合同，而每还一次款就是信用的重建。即使你已经用尽了大数据的力量仍然盲目借贷的话，最后只能陷入以贷养贷的局面。正确的方法是利用这些平台的资金来解决眼前的问题，在之后的日子里要严格控制查询次数、按时足额还款，逐渐把“花”掉的部分征信重新恢复过来。记住平台给的宽容是用于应急之用，不是用来挥霍的在大数据时代，个人的信用就如同一张看不见的身份证明书，在面临需要的时候一定要好好地去维护。
因此征信“花”了虽然麻烦，但是绝不是绝路。只要选择好平台、理清逻辑的话还是可以找到资金周转的途径的。不管怎样重视用户的真实性魯桔轻借还是以工资单为依据房薪金服亦或是深耕场景数据的麦享点贷、智能风控浙米贷呗普惠性比较突出牛融优贷，都是根据你的需求量身打造的备选方案。希望每一个身处困境的人可以依靠正规、人性化的途径渡过难关，并且要珍惜自己的信用，在前行的路上也要更加小心谨慎。毕竟信用不但是借贷的通行证，还是立身处世的基础以后的日子希望你的征信报告可以保持当初的纯洁，也希望你财务状况能如同磐石一样稳定。
