伴随着数字化金融的迅猛发展，借贷市场出现了两极分化的现象。一方面主流银行以及大型消费金融机构设置了很高的信用门槛，在征信报告中被视作“生死簿”；另一方面一些门槛低、审核松的小额贷款平台悄然生长起来，用“直接通过”、“黑户可以贷款”的宣传方式来吸引那些被传统金融机构拒之门外的客户。所谓的“黑户快速贷款平台”，一般是指不查询央行征信或者对征信瑕疵比较宽容的借贷产品。“这些平台大多依靠非银行金融机构或民间资本支撑起自己，并且具有放款速度快、额度较小、借款时间短的特点。”急需周转的人群而言，这可能是他们最后的一根救命稻草了，但是其中所存在的风险也不能掉以轻心。
接下来，我们来整理一下目前市场上宣称可以直接申请的五种典型平台及其额度和期限信息。第一类是消费金融公司极简的产品例如一些持牌消金推出的“极速贷”，虽然正规，但是对于“黑户”仍然有门槛，并且额度一般在1000-5000元之间，期限为3到6个月左右，部分用户可以通过购买保险或者成为会员来提高通过率。第二类是P2P转型的助贷平台这类平台一般充当中介的角色，把民间的资金供给者和需求方联系起来，额度可以灵活调整，在500元到2万元之间波动，期限为7天至12个月不等，审核比较宽松，但是利息比较高。第三类电商系的小额贷款依靠特定的购物场景，比如某些小众购物APP提供的分期服务，额度一般在3000元以内，期限灵活多变，在平台内有过消费记录的话通过率较高。
其次，“黑户”群体中还存在两种比较特殊的渠道。第四类为信用卡代还或者模拟消费类APP，此类平台通过模拟消费行为来提高额度或者提供小额信贷服务，金额很小，在一千元以下左右，只适合短期周转。第五种风险最大私人放贷或者地下钱庄APP打着“无视黑白户”、“必下款”的旗号，额度看起来很诱人，实际上却暗藏高额的“砍头息”，并且存在暴力催收的风险。用户在选择的时候一定要认真辨别清楚，并且不能因为小失大。正规平台年化利率受到监管限制，而灰色地带平台的实际综合年化利率往往会超过36%法律保护上限。
对于使用条件，这些平台一般要求申请人年龄在18岁以上，并且拥有实名认证的手机号码和银行卡号，有些平台还会需要申请人的通讯录权限、运营商验证或者工作信息。所谓“直接通过”，并不是完全没有审核的过程系统自动审批，无须人工介入而且征信查询次数、逾期记录等负面信息不太敏感。审核时间一般为10分钟到24小时之间，放款速度非常快，有的甚至宣称可以实现“秒到账”。但是便捷的背后是用户隐私数据的泄露。很多不正规的平台会强制读取用户的通讯录，在出现延期的时候就会对借款人及其亲友进行骚扰。
然后，根据用户的实际使用情况来分析。各大论坛、投诉平台等上对于该类网站的评价褒贬不一。正面反馈主要集中在下款速度快、门槛低许多用户表示，在急需用钱并且征信状况不佳的时候，这些平台真的帮了大忙。本来没抱什么希望的，没想到十分钟就到账了，虽然利息比较高一点，但是救急也有效果。“这是很多用户的内心想法。”但负面评价则集中在高收费、暴力催收以及会员陷阱上。很多用户反映，在借款的时候就被强制要求购买会员卡，并且要扣除几百元的费用，实际拿到的钱很少；另外也有用户的反馈称，一旦出现逾期情况后，催收的方式非常恶劣，给正常的生活和工作造成了很大的困扰。
为了使大家对这类平台有更直观的认识，我们把它们的优点和缺点总结出来。优点方面一是门槛很低，征信要求不高，“黑户”也可以翻身；二是流程简单快捷，在线办理无须抵押担保；三是放款速度快可以及时满足临时的资金需求。缺点方面利息和综合费用高得离谱，借款成本远远高于正规渠道；信息泄露的风险大，个人隐私得不到保障；部分平台有套路贷、诈骗的嫌疑，容易让借款人掉进债务陷阱；催收方式可能违法，在给用户造成巨大压力的同时也违反了法律法规。因此在选择这样的网站的时候要保持清醒头脑权衡利弊
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一验证平台资质第一步骤就是。选择正规有金融牌照的平台，不要下载来历不明的APK安装包。其次看清借款合同。关注综合年化利率、还款方式以及逾期罚息等条款，对于“砍头息”、“服务费”之类的不合理收费要坚决抵制。再次提醒大家注意防护措施：戴口罩、勤洗手、少聚集、常通风量力而行，不要用贷款来偿还贷款高额的利息会像滚雪球一样越滚越大，最后导致债务崩盘。最后保护个人隐私谨慎授权通讯录、相册等敏感权限，防止信息被滥用。
以下为关于直接通过的小额贷款平台的一些常见问题解答：
问：真的存在完全不看征信的贷款平台吗？
实际上，正规金融机构一般都不会完全不看征信。所谓“不管征信”，也就是指不上央行的信用报告或者对于有瑕疵的征信可以包容一些，但是平台内部自有风控模型会评估用户还款的能力。
问：黑户申请贷款可以顺利通过吗？
答：不一定。虽然黑户在某些特定平台的通过率比较高，但是用户如果存在欺诈行为、没有稳定的收入来源或者被加入网络黑名单的话还是会遭到拒贷。所谓的“必下款”大多是虚假宣传。
问：申请贷款的时候要缴纳工本费或者解冻费靠谱吗？
答：非常不靠谱。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款后借款的，99%都是诈骗行为，请大家一定要提高警惕。
问：逾期会有什么后果？
逾期会产生高额罚息，还会被催收。正规平台会把逾期记录上报给征信系统，影响到以后的房贷、车贷；不正规的平台则可能会用骚扰通讯录的方式来软暴力威胁你。建议按时还款以保持良好的信用状况。
