随着金融借贷市场的逐渐规范，私人放款无视黑户征信的现象往往伴随着很高的风险，并且有可能是诈骗陷阱。但是也有一部分正规的网贷软件因为其背后有持牌消费金融公司或者拥有特殊的风险控制模型而对信用记录的要求较低。这些平台并不完全依靠央行征信报告来判断用户情况，更多的是根据用户的电商数据、运营商数据以及社交行为等进行综合分析，并且为那些存在一定的失信问题但是仍然具有还款能力的用户提供机会。接下来将列举出五个有征信瑕疵也可以尝试申请的网贷软件。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 借呗（支付宝）虽然借呗接入了征信，但是风控体系很大。对于一些有小瑕疵的信用记录，并且在支付宝上使用频率高、流水大的用户来说，系统会给予一定的额度。额度为1000元至30万元之间，还款期限为三个月到一年不等，在此期间可以随时借款并进行归还。
2. 有钱花（度小满）作为度小满旗下的信贷品牌，优质用户的通过率较高，对于征信轻微逾期的用户也具有一定包容性，特别是社保或公积金证明持有者。额度最高为20万人民币，并且年化利率最低可达到7.2%起。
3. 分期乐主要针对年轻人，审核机制比较宽松。除了查征信外还会看用户的消费行为额度一般为5000元到五万元之间，可以用来购买电子产品或者日常消费分期。
4. 桔多多该平台对征信的要求比较宽松，主要依靠用户手机运营商的数据来验证。额度为1000元至5万元之间，借款期限可选，下款速度在业内评价一般般。
5. 洋钱罐作为老牌的网贷平台，洋钱罐对于“花户”有一定的容忍度。只要不是当前严重的逾期情况的话还是有机会下款的。额度在1000元到20万之间，期限为3-12个月。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛以及投诉平台中，用户评价两极分化。对于征信有瑕疵的用户来说下款率第一要务。很多用户反映，桔多多、洋钱罐在征信稍微差一些的情况下也能拿到小额贷款来解决燃眉之急。李姓用户的说法是：虽然利息比银行高一点，在急需用钱并且被银行拒贷的时候，洋钱罐还是批了5000元，并且操作简单。但是也有用户抱怨部分平台额度较低，或者客服催收很频繁总体上支付宝借呗、度小满有钱花的用户体验最好，界面清晰明了，息费透明，在其他一些较小众平台中息费展示以及催收方式还有待提高。
三、平台优缺点详细分析
优点：首先，这些平台最大的优势就是门槛低、放款快。相比于传统的银行线下审核流程，这些软件可以实现全流程线上操作，并且最快可以在几分钟之内完成资金到账的过程。其次对于征信有瑕疵的用户也提供服务修复信用的机会按时还款可以建立良好的信用记录。
缺点：最大的缺点就是利息成本高。由于存在较高的坏账风险，因此这些平台的年化利率一般接近法定上限（24%或者36%）。另外一些小平台也隐形费用，会员费、担保费等都会增加借款人的负担。另外一旦出现逾期就会面临催收力度经常比银行更加激烈，有可能会影响到个人的生活安宁。
四、申请注意事项及风险提示
在申请网贷的时候要提高警惕。首先，不收取任何贷前费用正规平台在放款之前绝不会以保证金、解冻费等名义收取费用。其次，认真阅读借款合同核实年化利率是否在合法范围内，防止被高利贷所利用。另外，在此期间内要量力而行合理地考虑还款能力切勿“以贷养贷”，否则征信瑕疵就会变成征信黑名单。最后要注意保护好个人隐私，不要在非正规的链接或者APP里随便输入身份证号、银行卡等敏感信息。
五、用户提问及回答
Q1：征信黑名单的人是否可以百分百下款？
A：正规平台无法保证百分之百下款。所谓的“无视黑户”大多为营销噱头。征信存在严重的逾期、呆账或者被列为失信被执行人的情况下，通过正规网贷审核的概率很低。
Q2：申请这些网贷会对以后的房贷产生影响吗？
A：有影响。频繁申请网贷会增加征信查询次数，银行在审批房贷时认为申请人资金链紧张而拒绝放款。建议提前半年停止所有的网络借贷申请，在申请贷款之前。
Q3：遇到暴力催收应该怎么办？
A：保留通话录音、短信截图等证据，向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。同时要和平台协商还款方案，并表达出自己的还款意愿。
