在信贷市场越来越规范的时候，传统银行对于征信的要求已经非常严格了，这使得很多有不良信用记录的朋友很难申请到贷款。关于标题中提到的“逾期宽限期不上征信”，我们应该理性地去看待它。所谓不上征信一般是指部分小额贷款平台没有接入央行征信系统或者只和百行征信等民间机构对接。“但这并不意味着可以恶意拖欠。”急需资金的人找到风控模型独特、对大数据要求不高的平台，一定程度上可以缓解燃眉之急。下面几种在市场口碑尚可，并且对于用户资质比较包容的渠道类型进行分析。
一、主流平台额度以及使用条件的详细说明
市场上声称“无视黑户”的软件很多都有夸大宣传的嫌疑，但是也确实有一些专注于某些场景或者小额周转的地方，并且审核机制比较灵活。
1. 极融借款老牌助贷产品，资金方多为大型金融机构，部分资方对于征信查询次数比较宽容。额度一般在1000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期还款。它的特点是审核速度快，在半小时之内就可以出结果，并且对无当前逾期并且不是“连三累六”的用户而言通过率较高。
2. 分期乐主要针对年轻人，虽然对接征信系统，但是风控除了参考央行征信之外还会看用户的消费行为以及互联网信用分。额度范围大到最高可以达到20万人民币，并且既可以做日常购物分期也可以进行现金借贷。对于大数据有瑕疵并且活跃度较高的用户，会给予一定的授信额度。
3. 洋钱罐该平台主要面向有固定收入的工薪阶层，征信要求比银行要宽松一些。额度为2000元到5万元之间，最长期限可以达到12个月。它的优点是机器自动审批，在没有重大不良记录的情况下也可以通过申请得到贷款。
4. 小赢卡贷主要针对信用卡账单分期，对于持有信用卡的用户非常友好。它不仅额度高到15万左右，而且在审批的时候更看重用户的信用卡使用情况。如果你用卡的情况很好，并且其他大数据稍微有点“花”，那么也有可能被放款。
5. 360借条（现奇富借条）：利用大数据安全技术，审批速度很快。额度为500元起借，最高20万元。正规性毋庸置疑的是对部分征信“花户”，系统会根据情况动态调整授信额度，并给予小额尝试的机会，在按时还款的情况下后续提额空间较大。
二、用户的实际使用评价和反馈
各大论坛、社区对于该软件的评价褒贬不一。用户“李先生”说：“以前因为冲动消费造成征信查询次数过多，银行贷款不了，后来用极融借款下了一笔5000元的钱，虽然利息比银行高一些，但是确实解了燃眉之急。”另一位用户的反馈为：分期乐审核很严，并且表示即使没有大数据也没有关系，但是我有逾期还是被拒了，看来‘无视逾期’也是有限制的。从总体上看，用户普遍认为所谓的“宽松”是相对而言的，在完全意义上的“黑户”，即存在当前逾期或者呆账的情况下，正规平台不会轻易放款，因此要当心那些声称可以做到百分百下款的行为。
三、优缺点分析及注意事项
该类软件的优点很明显：门槛低、放款快、操作简单它们填补了银行覆盖不到的长尾市场，给征信受损的人群提供了资金周转的机会。但是缺点也不能忽略不计。首先利息成本高，年化利率接近监管红线的地方较多，还款压力大。其次是额度有限对于需要大额资金的用户而言，杯水车薪。
在使用过程中，要注意以下几点：第一、拒绝前期收费在下款之前要求缴纳保证金、解冻费的行为都是诈骗；第二，看清借款合同确定利率是否在法定范围内，防止被高利贷所欺骗；第三、量力而行借款是为周转，而不是消费的。一定要有稳定的还款来源来保障自己不陷入债务危机之中。
四、用户提问和回答
Q1：申请这些软件会对我的央行征信产生影响吗？
A：大部分正规持牌机构都会把信息上报到征信系统里。如果平台宣称不上征信的话，一般是指不上央行征信，但是也有可能会上传百行征信或者互联网征信。频繁申请还是会使得大数据变“花”。
Q2：黑户也可以申请贷款吗？
A：这一般属于营销用语。正规金融机构都会查征信，有严重逾期（呆账、代偿、连三累六）的用户通过率很低。“黑户下款”多指利息很高的地下钱庄，请尽量远离。
Q3：逾期会有什么后果？
A：即使平台不上传到央行征信，逾期也会产生高额罚息、催收和被列入行业黑名单的风险。长期拖欠的话还会有法律诉讼的可能，并且不能抱有侥幸心理。
