在金融借贷市场里，“黑白户”一般指的就是征信记录为空白或者不良的用户群体。这类人群申请传统银行贷款的时候经常会被拒之门外，所以把目光投向了门槛较低的网络借贷渠道上。“仅需身份证就可以下款”，其实大部分是营销噱头而已。虽然确实有一些审核比较宽松的小额贷款平台存在，但是正规平台不会只凭身份证就放款通常还需要进行人脸识别、运营商认证和绑定银行卡等基础操作来核实借款人的身份以及还款能力。
网传的“夜间下款口子”一般是指系统自动审批、24小时在线运营的贷款产品。对于急需资金的人而言，这样的平台可以缓解燃眉之急。目前市面上审核较宽松、类似“黑白户”有机会下款的平台主要有以下几类：
第一类是消费金融公司极速贷产品。马上消费金融的安逸花、招联金融的好期贷等都是属于这类持牌机构，它们接入了央行征信系统，并且风控模型除了用到征信之外还会综合考虑用户互联网行为的数据。对于一些虽然存在瑕疵但是不是“呆账”也不是被冻结的状态下的用户的额度问题，在一定条件下仍然可以得到几千元到万元之间的贷款量，期限一般是3-12个月之间，年化利率在合规范围内。
第二类为知名互联网平台的小额借贷服务。360借条、度小满（有钱花）等。这些平台资金充足，系统审批速度快，在夜间申请也可以马上获得额度。“虽然它们对征信有要求”，但是存在“秒拒”的功能，如果用户可以提供社保卡、公积金或者房产证的话，即使征信稍微有一点问题也有可能通过提额认证拿到借款。”这类平台的额度一般为500元到20万元不等，期限灵活多变，适合短期周转。
第三类为市场上存在的“租机贷”或者“融担口子”。该渠道实际上就是手机租赁或者是融资担保模式，审核门槛很低，并且不查征信。但是用户需要注意的是，这类口子一般会存在较高的隐形费用，综合年化成本往往会超过法定标准，在逾期后催收手段可能会比较激进，属于典型的高利息、高风险产品，建议用户谨慎对待。
就用户评价而言，网络上褒贬不一。成功下款的用户一般认为这些口子审核速度快、到账及时解决了燃眉之急；而下款失败的用户则抱怨额度低、利息高或者虚假宣传。实际上并没有任何一个口子可以保证100%能成功申请到贷款，所谓的“黑白户必下”大多是中介揽客时编造出来的谎言。不同平台对于个人资质的评估模型存在较大差异，因此同一个人在A平台上被拒，在B平台上却可以获得批准的情况就出现了。
在优缺点分析方面，宽松口子的优点很明显：门槛低、手续简单、放款快尤其适合夜深人静时急需用钱的人群。但是缺点也不能忽视。首先是利息的问题，越宽松的口子，利息就越高，有的平台还会有砍头息；其次是信息泄露的风险，在申请的时候授权给个人信息可能会被不法分子倒卖出去；最后是催收问题，一旦逾期就会出现爆通讯录等暴力催收行为，严重影响日常生活。
因此，在使用这些平台的时候，用户需要做到以下几点：第一验证平台资质选择有牌照的金融机构，防止被高利贷所骗；其次要认真阅读借款合同，确认综合年化利率是否超过法定红线（一般为24%或36%）；再次量力而行，不要用贷款来偿还其他的债务，以免陷入无法自拔的困境；最后注意保护好自己的个人信息，不随便把身份证照片发给陌生人或者非正规渠道。
为了使大家对相关规则有更清晰的认识，下面列出了几个常见的问题以及解答：
问：是否只需要身份证就可以下款？
答：不是。正规的贷款流程要经过身份验证和意愿确认，除了身份证号之外一般还需要人脸识别、手机号实名认证以及银行卡绑定等步骤，并不能用身份证照片来申请贷款。
征信黑名单的人能不能贷款呢？
极难。正规银行、持牌消金一般都不会接受征信黑户的申请。市面上标榜“黑户也可以下”的，大多是高利贷或者套路贷，或者是对于“黑户”定义比较宽松（即只是征信花、查询次数多，并非严重的逾期）。不要病急乱投医，以免上当受骗。
问：夜间的申请和白天的申请有什么不同吗？
答：对于系统自动审批的平台没有区别。但是人工审核环节的存在使得夜间无法及时处理，从而造成放款延迟的问题。推荐使用全机审的大品牌网站比较好。
因此，虽然市场上有一些对征信要求较低的借贷渠道，但是“黑白户只需身份证即可申请”更多的是美好的想象。用户在需要资金周转的时候要保持冷静，在选择借款的方式上应该优先考虑合法合规、有保障的资金出借途径，并且对于那些高风险的非法贷款要注意提防以免受到损失以及损害自身的合法权益。
