深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照出小张焦虑的脸色，在资金周转的时候因为征信查询次数过多而被拒之门外。就在绝望之时，“公积金包下款”的信息弹窗出现给了他一线生机，就像是抓住了救命稻草一样。“看似无视规则但其实很方便”到底是在雪中送炭还是甜蜜陷阱？面对众多声称“不看查询”的APP，用户常常会提出这样的问题：公积金贷款哪个平台容易申请到？是否真的存在不看征信查询的借钱口子？这些APP额度以及期限都是怎么样的呢本文将对以上问题进行详细的分析。
在讨论具体的借贷渠道之前，必须弄清楚一个概念：正规金融机构审批贷款的时候都会查看征信报告，“不看征信查询”一般是指不把查询次数作为硬性的拒绝标准或者是公积金缴存记录较好的小额信贷产品。对于有稳定公积金缴纳历史的用户而言，这无疑是一个加分项。以下是对目前市场上反馈较好、适合公积金用户的几类平台以及它们的相关额度和期限说明。
一、主流平台额度及期限情况
1. 银行系公积金信用贷：各大商业银行如招商银行、民生银行等都推出了公积金信用贷产品。此类产品的贷款额度一般较大，最高可以达到30万到50万元年化利率较低，期限可调，可以选择12到36个月还款。它的使用条件比较严格，一般要求借款人的公积金要连续缴纳一年以上，并且状态正常。虽然会查征信记录，但是因为公积金缴存基数大，所以可以抵消由于查询次数多而产生的负面影响。
2. 消费金融公司的APP马上消费金融、中银消费金融等持牌机构旗下APP。这类平台的额度一般是1000元到20万元在之间，期限一般是3到24个月它们对于征信的容忍度比银行略高一些，如果不存在严重的逾期记录的话，公积金缴存信息就可以作为强有力的辅助认证材料来提高额度通过率。
3. 互联网巨头信贷产品借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然没有叫作“公积金贷款”的，但是在额度评估的时候，使用授权的公积金信息可以明显提高信用分数。额度大小不一，从几千到几十万都有可能，期限为随借随还或者分期还款3-12个月该类产品用户体验很好，下款速度快，适合急需小资金的客户。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛和社交平台用户反馈看，公积金用户的借贷体验存在两极分化的情况。正面评价主要集中于放款速度快和利率透明上。一位来自杭州的用户说，获得公积金授权之后某银行秒批额度就从五万元提升到了十五万，解决了装修的资金问题但是负面评价也时有出现，主要集中在额度被砍掉和“隐形门槛”部分用户反映，即使没有进行查询，但是当网贷申请过于频繁的时候还是会因为综合评分不足而被拒。
三、产品优缺点分析
优点方面，无需抵押、无担保最大的亮点就是可以凭公积金记录申请，大大降低了融资门槛。其次利率比较适中相比起不知名的贷款机构，公积金相关的金融产品年化利率大多在10%-18%之间，并且比违法放贷要低很多。
缺点也很明显。首先，对工作稳定性要求较高公积金断缴后，额度就会被冻结或者降低。其次逾期会带来很严重的后果正规的产品都会上征信，一旦违约就会对个人信用造成长期的影响，并且会影响到以后的房贷、车贷申请。
四、申请注意事项
申请所谓的“公积金包下款”的时候要保持警惕。第一，不接受前期费用。在放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的行为都是诈骗。第二，保护个人隐私。不要随便在不正规的链接或者短信中输入公积金账号密码。第三，量力而行。公积金贷款本质上也是一种债务，应该根据自己的收入情况来合理安排还款计划，并且不能出现以贷养贷的情况。
五、用户提问和回答
Q：公积金断缴了还能不能申请这些口子？
A：公积金信用贷一般要求连续缴纳6个月以上或者12个月以上。如果已经断缴的话，可以优先考虑不需要使用公积金认证的其他信贷产品，也可以选择在重新缴纳满足条件之后再申请。
Q：征信花、查询多，可以申请吗？
A：没有绝对的“包下款”。虽然有些平台对于查询次数比较宽容，但是征信报告中如果负债率过高或者有逾期记录的话还是会被拒绝。所谓的不看查询主要是噱头，并不能完全相信。
因此公积金是申请贷款的“金字招牌”，但是并没有绝对不看征信的“法外之地”。正规平台、良好的信用才是解决资金问题的根本途径。
