深夜里，手机屏幕的冷光映照着一张焦虑的脸庞，在资金缺口出现的时候让人措手不及。征信报告已经“花开富贵”，但是多次去正规银行申请贷款却屡次碰壁，求助无门的感觉恐怕只有经历过的人才能体会到。在最黑暗的时候，人们不得不另辟蹊径了。那么征信有需要急用钱的地方哪里可以借钱是否存在真正不考虑黑白户并且下款率高的渠道？本文将带您了解五个热门的借款平台，帮助大家渡过难关。
面对各种各样的借贷广告，征信较差的用户要如何辨别出好的平台呢？首先要说明的是，“百分百下款”大多属于营销噱头，并且也存在一些门槛很低、审核不严格口子。以下是几种常见的平台类型以及它们的额度、期限分析。
第一类是消费金融公司所推出的金融产品此类平台一般拥有合法资质，虽然接入了征信系统，但是对于轻微的征信记录会有一些宽容。某知名的消费金融APP最高可以贷到20万元，期限灵活多变，从3期到12期都有可能选择。尽管它们宣称要查信用报告，但是更重视用户当前是否有还款能力，在没有严重的逾期的情况下仍然有很大几率通过审核。
第二类是助贷平台提供的网贷产品该平台本身并不放贷，而是把用户推荐给与其合作的金融机构。由于合作机构很多，风控标准不一，所以在一次申请中可以匹配到多家机构。这类平台额度一般为1000元至5万元之间，期限多为短期周转，比如7天、3个月等。黑户使用该类网站的成功率要看所对接民间资本的资质情况，“无视征信”的几率比较大，但要警惕高额的服务费。
第三类是依靠电商或者支付场景的小额贷款例如一些购物分期平台，主要根据用户在平台上消费的情况来决定是否放款。如果您是该平台的活跃使用者的话，即使外部征信有花记录，在内部额度方面依然会保留下来。这类产品的贷款金额通常为500元到2万元之间，使用范围较小，并且下款很快，一般几分钟之内就可以到账了，适合急需小钱的人群。
第四类是信用卡现金分期如果您手头还有没有过期的信用卡，那么一些银行提供的现金分期业务对于征信的要求会比较宽松。该额度不依赖于信用卡额度来确定，并且年化利率比较透明，最长可达24个月期限，在此前提下给持卡人解决大额需求提供了较好的选择方案，条件是你现在的信用卡状态要好着呢。
第五类为极短期的小额贷款APP。这类平台被称作“714高炮”或者短期周转口子，额度很小，在500元到3000元左右之间，期限只有七天或者是十四天。“它们几乎不用查征信”，只需要实名手机号加上身份证就可以通过审核。虽然下款很容易，但是利息很高并且存在暴力催收的风险非在极端绝望的情况下不建议去碰。
用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为：“审核速度快，半夜申请也可以到账，解了燃眉之急。”负面评价主要为：额度小到几百块不够用、还款提醒过于频繁导致逾期一天就把通讯录全部发出去。“低门槛意味着高成本”，因此用户要对心理预期做好平衡。
在追求下款的同时，要冷静地分析其中的利弊。优点很明显：门槛低、流程简单、放款快对于被传统银行拒之门外的用户来说，它是唯一的救命稻草。但是缺点也很明显：利息比银行高很多，额度小而且容易泄露个人信息部分平台会要求读取通讯录，逾期的话就会有催收骚扰。
注意的是，借款人要时刻警惕红线。首先不要轻信所谓的“强开技术”或者可以实现百分百放款的付费中介，一般都属于诈骗行为。其次，在借款之前一定要算清楚实际拿到的钱以及综合年化利率，以免掉入高利贷陷阱中去最后量力而行，并且不可以使用贷款来偿还之前的债务，否则征信花户就会变成征信黑户，并面临法律风险
以下为用户经常提出的问题解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分声称“无视黑户”的平台其实并不查询央行征信报告，或者只是简单的做大数据风控，并不意味着没有审核环节的存在。严重欺诈行为仍然会被拒绝。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台没有授权查询征信的话，申请失败是不会在征信报告上留下的。但是频繁申请会在网络大数据中留下痕迹，从而被其他平台秒拒。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看APP是否有放贷资质，利率是否在国家法定范围内（年化24%或36%以内），是否存在提前收费的诈骗行为。
