夜深人静的时候，老张盯着手机屏幕上的一行行“审核未通过”的信息陷入沉思。征信报告上的污点就像一道无法逾越的高墙一样把他的生活和急需的资金隔开。生活中突然出现的情况从不会给人喘息的机会，“大黑户”背上不良记录的情况下寻找资金周转的道路就显得非常困难而又急迫了。大黑户怎么借钱的？这不仅仅是老张的困惑，也是众多陷入信用困境的人急于寻找的答案。市场上是否存在归集五个APP可以借款一万块的应用程序呢？这些平台真的会无视征信放款吗本文将带您深入探究那些藏在合规边缘上的借贷渠道以及真实的隐患
在讨论具体的借款渠道之前，先弄清楚什么是“大黑户”，即征信报告中出现严重逾期记录、法院执行信息或者呆账的用户。该类人群被银行以及正规持牌金融机构的风险控制模型判定为高风险客户群体，并且基本不会受到传统信贷大门的影响。但是由于市场需求越来越多元化而产生了一些特殊借贷产品。这些平台一般通过大数据风控代替传统的征信审核，更注重用户当前的还款能力而不是过去的信用状况。虽然门槛较低，但是用户需要面对额度小、期限短、利息高这些现实的问题。
对于用户急需资金并且额度在一万块左右的情况，下面列出了目前市场上几类比较友好于“大黑户”的平台类型以及代表产品分析：
1. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司也推出了面向“次级信用”人群的产品。例如某些平台上的极速贷板块，额度一般为1000元到5万元之间。对于大黑户来说，最初的授信额度一般是1000-3000元左右，并且需要按时还款来提高自己的贷款上限。借款期限通常为三个月至一年半左右的时间段内，申请条件只需要身份证以及实名手机号码即可，在线操作全部完成。但是这类平台的年化利率一般会接近法定最高限24%-36%。
2. 助贷平台所匹配到的资方市面上流行的助贷类APP本身并不放款，而是把用户匹配给征信要求较低的第三方机构。该应用程序里汇集了众多的资金方，所以一次申请就会有多个资金来源进行审核。额度方面拼凑起来可以达到一万块左右。条件比较宽松但是用户的隐私安全问题比较大，在使用的时候需要获得通讯录等敏感信息的授权。
3. 特定场景下分期平台比如一些专门做3C产品租赁、医美分期的平台，采用“先租后付”的方式来盘活资金。虽然不是直接给现金贷款，但是解决了资金短缺的问题。该类网站对信用的要求比较宽松，并且期限一般为三个月到二十四个月之间。
用户最关心的是额度以及期限大黑户很难在一个平台上一次性借到一万块钱。一般采用“广撒网”的方式，在多个小额度的平台（例如3000元、5000元）上同时申请，累计达到一万元。期限方面，短期周转一般是7-30天左右，长期分期需要提供更多的资质证明。
用户评价模块市场反馈出现了两极分化的情况。成功下款的用户说：“虽然利息比较高，但是解决了燃眉之急，审核速度很快，并且没有电话回访。”而失败的用户抱怨道：声称不考虑黑白差别，实际上还是直接拒绝了申请之后就经常有骚扰电话打过来。“真实的用户反馈表明”不存在绝对的“必下款”，平台放贷政策会根据资金存量动态变化。
在进行优缺点分析在那个时候要保持头脑清醒。优点是：门槛很低，甚至不需要查看信用报告；放款速度很快，在半小时之内就能到账；操作简单方便，整个过程都是在线上完成的。缺点更为严重的是利息和服务费很高，综合年化成本很大；暴力催收的风险大到一旦逾期就会影响到亲朋好友的关系；一些非正规平台存在套路贷或者诈骗的情况。
因此，注意事项特别重要。首先，核实平台资质，在放款之前就要求支付手续费的行为是不正规的，并且正规机构不会在资金到账前收取“工本费”或者“解冻费”。其次要仔细阅读借款合同，核对实际收到的钱和还款的时候所付的钱是否一致，“砍头息”的情况一定要注意。最后量力而行，在大黑户的情况下借贷的成本要比一般人高很多，如果没有稳定的收入来源的话很容易陷入以贷养贷的恶性循环中去。
下面整理了用户常问的问题以及答案：
大黑户借款真的不用查征信吗？
答：大部分正规平台仍然会查询，但是部分小贷公司或者民间借贷机构主要依靠大数据来判断征信污点的容忍度较高。
问：借了1万元，实际拿到的钱会不会比这个少一些？
极有可能。部分平台会扣除服务费或者保证金，这就是常说的“砍头息”，借款之前要确认好自己能拿到多少钱。
问：逾期的话会有什么结果？
除了高额罚息之外，还会受到催收骚扰、大数据信用等级下降以及被起诉的风险。
因此大黑户借钱虽然不是绝路，但是也不是一条平坦的道路。在收集容易借款一万块的五个APP的时候要小心谨慎，并且要注意避开高利贷陷阱。解决资金困难的根本方法就是努力工作来恢复信用而不是陷入借贷泥潭越陷越深。
