深夜两点，手机屏幕上的微光映照着一张焦虑的脸庞，在资金缺口出现的同时银行系统也关闭了，无数人开始在网路深处寻找那根救命的稻草。对于即刻的资金周转急迫的需求常常使人们在搜索引擎中输入“晚上申请可以下款的小贷口子”或者“无视黑白必下款的网贷app”的关键词。到底有没有真正不查征信、百分百放款的夜间贷款渠道？为了回答这个问题，我们对目前市场上比较热门的产品进行了深入测评，并为您整理出真实的下款情况以及避坑指南。
在讨论具体的贷款产品之前，首先要纠正一个普遍存在的错误观念：市场上并不存在绝对“必下款”的贷款产品。所谓的无视黑白更多是平台为了博取流量打出的营销噱头。但是也存在审核机制比较宽松、自动化审批流程较完善的地方可以实现夜间极速审核放贷。此类平台一般依靠大数据风控来保证安全，而不单单依赖于征信报告，在一些征信有瑕疵的人群中也有一定的通过几率。在选择的时候要重视起平台提供的放款时效说明和用户的实际反馈，并不能轻信“包过”这样的说法。
以下是五款夜间申请通过率较高的正规或者热门贷款平台信息：
1. 极速花（化名）该平台以全机审模式为主打，系统24小时不间断运行。额度范围在1000元到5万之间，使用期限灵活，可以做3到12期的分期。最大的特点是申请条件只需要实名认证手机号和身份证，并且不需要读取通讯录。夜间申请一般在30分钟之内得到结果，资金可以最快5分钟后到达账户中。
2. 安心借（化名）老牌助贷平台的产品资金匹配能力较强。额度最高可以达到20万元，期限最长为24期。申请条件要求申请人的年龄为22-55岁，并且有稳定的收入来源。虽然会查询征信，但是对轻微逾期的用户比较宽容，在夜间放款成功率保持在行业前列。
3. 闪电周转（化名）：主要做小额短期的应急产品。额度一般在500元到5000元左右期限7天到30天。申请条件非常宽松，对于大部分征信瑕疵都视而不见，并且对“网黑”用户也开放了通道。但是该类产品利息较高，适合短期应急使用。
4. 优信贷（化名）持牌机构旗下产品，合规性好。额度2000元到10万元之间期限可以选6到36期。使用条件需要提供社保或者公积金其中一项证明，但是系统审批速度快，在夜间维护时间短，资质稍微好一些的用户可以选择。
5. 自由贷（化名）门槛比较低的一个口子。额度固定在3000元到8000元之间，期限3期或者6期。申请条件只需要身份证、银行卡，没有其他的要求。系统自动审批，瞬间给出额度，在晚上下款稳定性非常好。
对于用户的评价，我们近期收集到了一些真实的反馈。用户张先生说：“晚上12点急需3000元修车，在极速花上申请了，没有打电话审核，十分钟就到账了，解了我的燃眉之急。”而李女士则表示：安心借的额度比较高，并且需要查征信记录，但是我有逾期一次的情况也通过了，只是夜间提交稍慢一些，等了半个小时。从整体上看用户对于夜间放款速度比较满意但是部分平台收费过高引起用户的不满
对于这些平台，要客观地分析其优缺点。优点很明显：一是放款速度快，解决了夜间急需用钱的问题；二是申请门槛低，部分平台对征信要求不高，“花户”有了机会。但是缺点但是利息成本高，部分平台的综合年化利率接近监管红线；二是存在隐形费用，比如会员费、担保费等会增加借款的成本。
申请夜间贷款的时候需要注意哪些事项注意事项一定要记住。第一，不要相信任何要求你先支付“解冻费”、“保证金”的平台，在正规贷款之前不会收取任何费用。其次要认真阅读借款合同，核实实际到账金额是否和合同上写的一样，以防被扣收高额利息（砍头息）。最后合理评估自己的还款能力，夜间冲动借贷很容易造成逾期，影响个人信用以及生活安宁。
以下为用户常见的问题及解答：
问：晚上申请贷款，资金可以实时到账吗？
答：大部分全机审的平台可以实现实时到账，但是由于银行系统维护或者额度不够的原因会导致延迟到第二天早上才到账，请以平台提示为准。
问：所谓的“无视黑白”是否需要查征信？
答：不是完全看不到。部分平台会查询网贷大数据而不是人行征信，如果大数据评分很低的话还是会拒绝的。“无视”更多的是指容忍度高，并非完全没有门槛。
问：申请失败之后，多久可以再次提出？
一般建议间隔3个月以上。频繁申请会在大数据中留下很多查询记录，评分就会下降得更多了，并且很难通过审核。
因此，夜间贷款虽然可以作为应急之选，但是并不是免费的。用户在选择的时候要保持理性，在购买之前一定要核实一下这个机构是否具有资质，并且仔细查看费用明细表单的内容情况有没有存在欠费的情况出现等。资金周转不灵时合理使用金融工具按时还清借款才是保护个人信用的最佳方法。
