在互联网金融发展迅猛的今天，传统的征信报告已经不是唯一的评判依据。很多网贷平台为了扩大用户基数而采用多维度风控模型，其中支付宝的使用情况数据成为重要的参考依据。此类平台一般不与央行征信直接对接，而是根据用户的芝麻信用分、支付宝交易记录以及消费情况等数据来确定授信额度。对于有瑕疵甚至被称为“黑户”的人而言，这无疑是一线生机。以下是五个可能符合条件的借款渠道及其分析概况。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 借呗（蚂蚁消费金融）作为支付宝的老牌借贷产品，借呗的权威性毋庸置疑。虽然它对征信有一定要求，但是对于一些还没有完全被“黑透”或者只有轻微逾期的用户来说，在支付宝活跃度很高的情况下仍然有机会拿到额度。额度一般为1000元到30万之间，并且可以是三个月、六个月或者是十二个月这样的期限选择。使用条件主要有芝麻分600以上，实名认证并且账户状态正常。
2. 网商贷主要服务对象为小微企业和个人经营者。如果支付宝流水很大，经常有收款或者经营性支出的话，那么系统就会认为你的经营能力较强。即使个人征信存在问题，网商贷也有可能不依赖于个人信用情况来判断，并且会更多地考虑企业的运营状况。额度最高可以达到一百万，期限比较灵活，既可以一次性全部提取也可以随时使用之后再归还。
3. 分期乐这是一个老牌的消费分期平台，虽然会查征信记录，但是其风控体系中对于电商数据所占权重较大。经常使用支付宝付款的年轻人，在申请贷款的时候可以稍微降低一些信用要求额度一般为1000元到5万元之间，期限是3个月至24期不等，主要用于各种消费需求。
4. 招联好期贷招联金融旗下产品接入了支付宝生活号。该平台有时候会推出给特定支付宝用户开放的活动。“如果我的支付宝信用记录很好，即使其他金融机构有逾期的情况也可以通过它特殊的入口来申请。”额度最高为20万元，最长可使用36个月。
5. 第三方助贷平台（小赢卡贷、还呗等）一般情况下，此类平台的小程序或者生活号都会在支付宝中存在。会参考芝麻分做预授信工作。部分产品主打“信用卡账单管理”、“公积金认证”，用户如果绑定的信息比较全面的话，系统就会认为他有还款能力，并且忽略了征信方面的一些小问题。额度一般为1万到十万不等。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛和投诉平台收集到的用户反馈来看，评价出现了两极分化的情况。正面评价主要是“下款速度快”、“操作简单”。李某说：“年轻的时候不懂得征信花销跑遍了银行都贷不到钱，在网上商贷拿到了2万元额度解燃眉之急。”
但是负面评价也一直存在。很多用户反映，“黑户可以做”的情况经常会出现高利息以及看不见的费用用户张某抱怨道：虽然已经下款了，但是综合年化利率接近24%，而且一旦出现逾期情况的话就会有频繁的催收行为发生，让人感到非常烦扰。另外也有部分网友表示，“必下”的口子其实属于诈骗陷阱，并且不仅没有借到钱还被收取高额手续费或者个人信息也被盗取。
三、优缺点分析及注意事项
优点：只查或者重查支付宝数据的贷款，最大的好处是门槛比较低为征信受损的人群提供资金周转的机会。并且申请过程全部在线上完成，不需要抵押或者担保，并且放款速度快，可以满足急用钱的需求。
缺点：第一，利息一般都比较高比银行同期贷款利率还要高得多。其次额度不确定，不是所有的“黑户”都能获得批准，系统审核非常严格。最危险的是市场上存在大量的仿冒正规平台的钓鱼网站，在没有辨认真伪的情况下很容易被欺骗。
注意事项：在申请的时候，一定要确认自己是从支付宝官方应用、生活号或者正规的应用商店下载的APP里操作。切勿相信任何要求提前支付保证金或解冻费的说法。同时借款要量力而行，并且不能够用借来的钱来还贷，否则就会形成债务滚雪球效应越来越大。
四、用户提问和回答
问：我是真正的“黑户”，法院有执行记录，还能下款吗？
答：如果存在法院强制执行的历史（即“老赖”），正规金融机构进行审核的概率几乎为零。市面上宣称此类用户必下的，大概率是骗局，请提高警惕。
问：只查询支付宝的贷款会查到征信吗？
答：大部分正规平台（借呗、网商贷、招联等）都接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用，但是逾期也会被上报到征信中去，并且造成更大的不良影响。
问：怎样才能提高在这样的平台上获得贷款的可能性？
建议完善支付宝个人信息，比如绑定公积金、社保、房产证等；多用支付宝进行消费、转账和理财；保持良好的守约记录来提高芝麻信用分。
