在数字金融发展十分迅速的今天，关于不要申请有征信记录的贷款的讨论一直都没有停止过。正规持牌金融机构大多数都已经接入了央行征信系统，所谓的“完全不上征信”一般是指那些额度较小、依靠特定消费场景或者民间借贷平台的产品。但是，在支付宝这样的超级APP生态中，确实存在一些信贷产品，并且其中部分产品的部分额度或者是某些使用方式对于传统的信用报告的依赖程度较低，只有在严重逾期的时候才会被上报给央行。下面为您详细整理了五个热门的小额贷款软件信息以及它们各自的额度、期限和用法情况。
第一个要提到的就是借呗作为支付宝旗下的主打信贷产品，借呗的额度一般为1000元到30万元。虽然借呗原则上可以接入征信系统，但是它的申请门槛比较低，芝麻信用分在600以上就可以开通了。借呗还款期限灵活，支持随用随还，并且按日计息。用户普遍认为它下款速度快、操作简单方便，但缺点是利率根据个人情况不同而异，并且频繁借款会在征信上留下多条记录。
第二个是花呗花呗主要用来消费支付，额度一般为500元到五万元。对于征信方面的问题，在升级之后大部分都接入了征信系统，并且部分老用户或者小额消费的情况上报机制比较温和。花呗可以提供当月购物、下月付款的服务，最长免息期可达到41天。用户喜欢它的无利息还款以及红包优惠活动，但是对芝麻分和以后的使用影响很大，如果出现逾期的话。
第三个是备用金。这是支付宝推出的小额短期借款产品，额度固定为500元。备用金最大的特点是不上征信（目前的政策下），它主要以芝麻分来风控，一般要求芝麻分为650以上。使用期限为七天，在还款之后可以续借。用户称它是“应急神器”，虽然额度不大但是免费并且隐私安全好用，用来解决临时打车费或者买早餐的钱比较合适。
第四个是网商贷主要面向小微企业、个体工商户，最高可贷100万元。网商贷是经营性贷款，必然会上征信记录，但是它的审批更看重你的流水情况。分为快速版和标准版两种类型，最长可以借24个月。用户普遍认为额度大且放款速度快，但是对于个人消费者来说，在日常消费的情况下并不建议轻易接触经营类贷款，以免影响到自己的信用状况。
第五个就是通过支付宝小程序入口的第三方借贷平台招联金融、马上消费等。这些平台利用支付宝流量，提供千元左右到几万元不等的额度。该类网站一般都接入了征信系统，但是小贷公司的产品有时候只上报百行征信。需要获得授权之后才可以用上支付宝的信息以及运营商的数据来进行操作。用户评价褒贬不一，优点是门槛比借呗低一些，缺点是利息普遍较高，并且催收方式较多。
在了解了上述产品之后，我们必须要客观地分析它们优缺点优点是申请方便、放款快，尤其是备用金等小额产品，在一定程度上可以缓解燃眉之急而不会触碰央行征信红线。缺点就是利率波动大，并且部分产品的逾期后果很严重，除了要支付罚息之外还会使支付宝账户功能受限。另外过度使用这样的软件容易产生“借债还贷”的恶性循环。
注意事项在申请之前，用户一定要核对借款合同中的条款内容，并且特别注意征信授权方面的规定。切勿相信网络上声称可以“强开技术”、“洗白征信”的广告信息，以免造成经济损失或者受骗被骗。同时要保护好个人隐私，不能随便把验证码透露给他人。理性借贷、及时还款是保持良好信用的唯一途径。
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
问：备用金过期了会上征信吗？
答：目前备用金逾期主要影响芝麻信用分以及支付宝的使用权限，暂时不会上报到央行征信系统中去，但是未来政策可能会发生变化，在此期间建议按时还款。
问：借呗借款之后，征信报告里会显示吗？
答：会的。借呗的资金方主要是银行或者消费金融公司，借款记录会在征信报告中的“贷款”项里如实体现出来。
问：花呗分期值不值得考虑？
答：花呗分期虽然有手续费，但是如果能够利用好免息期或者参加活动的话，对于短期的资金周转比较划算，适合收入稳定的年轻人。
