对于征信花了或者被认定为“黑户”的朋友而言，传统的银行信贷大门一般都会关闭。但是这并不意味着没有资金周转的方式存在。市场上确实有一些主要依靠大数据风控、对传统信用评价依赖较少的借款软件。这类平台审核流程简单、放款速度快，但相应的利息和风险也要求用户自行甄别。下面列举几个在用户口碑还可以、门槛比较低的一些借贷渠道。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 借呗（支付宝生态）：虽然借呗接入了征信，但是对部分征信瑕疵较小的用户来说，系统会根据支付宝使用情况综合判断。额度一般为1000元至30万元之间，期限可以是三个月、六个月等。主要看支付宝活跃度以及流水状况，在没有被直接关闭的情况下依然有取款的机会。
2. 分期乐：这是一个为年轻人提供消费分期服务的平台，额度一般在1000元到5万元之间。征信要求比较宽松，并且重视用户的收入情况以及还款来源。使用期限灵活可变，从3个月至24个月不等，可以用来购买电子产品或者短期周转资金用处较大
3. 捷信金融持牌消费金融公司捷信的“捷信福贷”等产品知名度较高。额度一般为几千元，期限比较灵活。其特点是对征信上的黑点有一定的容忍度，并且只要不是恶意逾期严重的连三累六的情况之下通过率还可以接受，但是利息比较高需要注意一下。
4. 还呗主要经营信用卡账单分期业务，额度为1万到5万元之间。如果用户有信用卡并且征信上有小瑕疵的话也是可以被通过的。它可以减轻信用卡还款的压力，并且变相地提供了一笔周转资金，期限和信用卡账单周期有关。
5. 洋钱罐它是老牌的网贷产品，额度为1000元到20万元。主要依靠大数据风控来控制风险，在征信方面比银行宽松一些，并且审核速度很快，一般当天就可以到账了，期限可以是6、12、24、36个月等几种选择。
二、用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈，这些平台的评价褒贬不一。优点方面，用户普遍认为这些平台申请方便快捷，并不需要很多纸质材料，只需要用手机操作就可以完成贷款流程，而且下款速度快，确实解决了燃眉之急。征信不好时可以作为获得资金的一个渠道。
然而，缺点也十分明显。首先，利息一般比银行贷款高一些，部分平台的综合年化利率较高，加大了还款的压力。其次催收问题也是用户投诉的重点之一，一旦逾期就会经常接到电话催款。另外有些平台上额度不稳定，在还清后会降低额度或者关闭通道。
三、借款须知
申请无征信记录或者轻度征信的软件的时候要小心。第一，核对平台资质一定要选择正规持牌的机构，不要被高利贷或者诈骗所欺骗。第二，看清楚利率条款要计算综合年化利率，并且要在可承受的范围内，不能出现以贷养贷的情况。第三，保护个人隐私不要随便在未知的链接或者非官方的应用程序里输入身份证号、银行卡信息等敏感数据。第四，按时还款虽然这些平台不会查看征信记录，但是逾期会产生高额罚息，并且会被列入网贷黑名单中，在之后的借款时也会受到限制。
四、用户提问及回答
征信黑了之后还可以借钱吗？
A：可以，但是选择范围很小。主要是指一些没有接入央行征信的小贷公司或者民间借贷，利息风险很大。文中所提到的正规平台属于“相对宽松”，并不是完全不看，具体还是要以系统的审核为准。
Q：申请这些软件需要抵押吗？
A：文中提到的软件都是信用贷款，不需要抵押物，主要根据个人信用状况以及大数据来评估额度。
Q：借款之后能不能提前还款？
A：大多数平台都支持提前还款，但是有些会收取违约金或者手续费，具体要看借款合同中有关条款。
