在当今的数字金融时代，个人征信报告就相当于成年人的“经济身份证”。很多像小张这样的朋友听到“征信黑花”这个词的时候常常会一头雾水。所谓的“征信黑花”，一般是指征信报告中出现严重的逾期记录（俗称“黑”）或者查询次数过多、负债率过高（俗称“花”）。一旦陷入这样的境地，申请银行贷款或者正规网贷就会被直接拒绝。于是寻找不上诚信平台的贷款软件就成了很多人救命稻草。但是需要注意的是，在市面上标榜“不用查征信”的渠道中往往存在较高的利息或者是欺诈的风险。
正规金融机构大多接入了央行征信，但是有些平台主要依靠大数据风控，并且对传统征信的依赖较小。以下列举五类常见的贷款软件类型，它们在一定程度上对于征信的要求相对宽松一些，请谨慎使用：
1. 极融借款：作为一家老牌助贷平台，它主要对接的是非银机构或者小额贷款公司的资金方。虽然部分资方会上征信，但是其审核机制更看重用户的当前还款能力，对于征信稍花的用户，只要收入稳定的话还是有一定下款概率的，额度一般在3000元到5万元之间。
2. 花鸭借钱：该平台主打轻征信理念，审批速度快。主要根据用户的大量数据行为来评定信用等级，并且对纯白户或者征信查询次数稍微多一点的用户比较友好最高额度为10万元，使用期限灵活，可以做分期付款
3. 桔柚花：这是一个相对小众但是下款率还可以的平台。它的特点是审核流程简单，不需要复杂的资料。征信上没有严重的“连三累六”逾期记录的话，申请几千元的小额短期周转一般是可以通过的，期限为3到12个月左右。
4. 羊小咩（原信用钱包）：早期以不看征信为特点，现在虽然合规化运营了，但是对于征信花的用户仍然保留一定的包容度。它提供购物分期、现金贷款等服务，额度在1000元到5万元之间，可以用于日常生活中的资金周转。
5. 同程提钱游：依托同程旅行场景，对于经常出差、旅游的用户来说，在该平台上申请小额贷款时，系统会优先考虑用户的消费行为数据，并不会只看征信报告。额度合理，放款速度快，可以应急使用。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈来看，这些平台的优点就是门槛低、放款快，并且解决了征信花户的燃眉之急。比如很多用户说“审核只是打电话就下款了”、“半夜申请秒到账”。但是缺点也十分突出：综合年化利率一般比较高，接近法定利率上限（24%-36%）而且部分平台还存在会员费、担保费等隐形费用，提高了借款成本。
注意事项：在使用这些软件的时候要当心“套路贷”。正规的平台放款之前是不会收取任何费用的。同时，虽然这些平台不会直接向央行征信报告信息，但是大多会接入百行征信或者互金协会的数据共享系统，在逾期的情况下仍然会对个人网络大数据信用产生影响，并且可能会遇到催收的问题。按时还款以免出现以贷养贷的情况。
用户提问及回答：
Q：征信黑户可以百分之百下款吗？
A：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“必下款”大多为诈骗广告。征信黑户申请上述平台被拒的概率仍然很大，建议找亲友帮忙周转或者用资产做抵押。
Q：不上征信的贷款可以不还吗？
A：绝对不可以。尽管部分平台不接入央行征信，但是逾期会产生高额罚息，并且会面临暴力催收的风险，甚至会被起诉到法院成为失信被执行人。
Q：怎样知道平台是不是正规的？
A：检查APP是否有放贷资质，利率是否公开透明，在应用商店中是否存在。选择知名度高、运营时间长的平台，并且不要下载不明来源的应用或者二维码。
