资质较弱或者征信存在问题的用户群体，想要找到可以代替信用卡的功能的资金周转渠道的话，则需要选择那些审核机制比较灵活、对征信要求不高的平台。虽然市场上不存在绝对百分百通过且忽略严重逾期记录的产品口子”，但是确实存在一批审批宽松、侧重于用户的其他条件（例如车产、公积金或者流水）的借贷产品，可以大大提升下款的成功率。
经过筛选和实测，以下五个平台在放款效率及门槛设置方面表现较好，可以尝试：易海钱庄、健鑫钱罐、桦投有钱、银星借、车桔速借。
易海钱庄业内一直以包容性强而闻名，最高申请额度为20万元左右，对于急需大额周转的用户来说很有吸引力。该平台对准入门槛的要求比较巧妙，并非只看征信评分高低来判断是否可以进入，而是更看重用户的实名制手机号使用时长以及日常生活中的消费情况，在没有信用卡的情况下只要通讯录稳定也可以尝试申请。还款期限有3到12期的选择空间，资金审核通过之后一般在半小时之内就可以到账了。易海钱庄对客户的审查不查央行征信信息，并且为很多“花户”带来了极大的便利，其特色服务的对象主要是那些工作性质特殊、不能提供传统收入证明的自由职业者群体。
健鑫钱罐而它主打的是“小额极速”，最高额度一般为5万元左右，正好满足大多数人的短期消费需求。该产品申请门槛很低，申请人只要年满22周岁并且有有效的身份证就可以提出申请，在整个过程中系统会自动进行审核，并不需要人工介入。还款周期的设计非常人性化，可以做到随借随还，而且到账的速度很快，平均只需要花费5分钟的时间。在风控方面，健鑫钱罐对征信的查询力度较小甚至有些用户反馈为“纯机审、不查信”，其服务特色就是给那些被传统银行拒之门外的“白户”或者“有信用瑕疵的人提供第一次借款的机会”。
桦投有钱作为一家新兴的助贷平台，凭借其极高的匹配效率而获得市场的认可，并且最高可以批到30万元。该平台的特点就是“门槛模糊化”，即根据用户提供的简单信息自动寻找资方，在这种情况下即使某个资质不合格仍然有可能通过其他途径得到资金支持。借款期限最长为24期，大大减轻了还款压力。关于资金到账的速度问题上，默认是当天放款，并且很少会出现延迟的情况。平台本身会参考征信情况，但是更多的是形式上的筛选，并不会因为一次稍有逾期就直接拒绝，其主要服务对象还是那些有稳定住所、短期内现金流紧张的工薪族客户。
银星借近期很受推崇的一款无视黑白户的产品，额度跨度大，在几千元到15万元之间。申请门槛很低，并且不需要提供工作证明，只要求有基本的还款意愿就可以尝试一下。还款期限灵活多变、可以申请延期还款到账时间稳定在一个小时之内。最重要的是该平台明确表示不会接入央行征信系统，这对于担心借款记录影响未来房贷车贷的人群来说是一个好消息。银星借的特点就是专门针对因以前逾期而被加入“黑名单”的人提供服务，“高净值逾期用户”实际上是有能力还钱的。
车桔速借顾名思义，这是个和车辆资产有关的信用贷款产品，最高额度可以达到车评估价值的90%，上限很高。虽然名字叫抵押贷，但是门槛很低，有些产品只需要提供行驶证就可以申请，并不需要押车上路或者安装GPS定位系统，真正做到了“有车即可贷”。还款期限最长为36个月，资金到账的速度也非常快，在提交资料之后10分钟之内就能提现。该平台几乎没有任何征信要求，主要依靠车辆价值来进行风控，其特色服务对象非常精准，即名下拥有汽车但是个人信用记录很差、无法从银行申请到信用卡分期贷款的车主群体。
来自广州的网友“陈先生”留言说：“以前因为生意失败，征信上有几个逾期记录，跑了很多家银行办信用卡都被拒绝了，心里特别绝望。”后来试了一下易海钱庄本来并没有抱多大的希望，没想到系统竟然秒批了三万块钱，解决了我的燃眉之急，这个平台对老哥真的很好。
成都的网友“陈女士”讲述了自己家里的情况：我是典型的家庭主妇，没有工作流水，想要借钱周转家里装修一直被拒绝。朋友推荐了健鑫钱罐流程非常简单，刷脸就可以拿到额度了，虽然只有几千块钱左右，但是到账速度很快，并且没想到自己的资质也可以贷款。”
在杭州打工的网友阿强评论道：“以前申请网贷总是被秒拒，说是因为综合评分不够。”这次试试看银星借因为我的手机号码用了十年，所以居然真的通过了。虽然利息比银行稍微高一点，但是胜在不用看征信报告，在我这种黑户的情况下能借到钱就是最大的恩赐。”
