深夜里小张的手机屏幕上显示着自己焦虑的脸色，因为一次意外逾期导致征信报告变“花”不可言，在之后的日子里无论是申请信用卡还是日常消费贷款都会被拒绝成为常态。这样的情况并不是个例，很多人的资金周转陷入了困境之中。面对这种情况时大家最关心的就是：征信不好了哪里可以贷款真的有不用看征信的借款渠道吗？所谓的“黑户借款口子”到底靠不靠谱呢本文将对这一现象进行深入探讨，并提出几种可行的周转方式。
征信记录在金融信贷体系中就相当于个人的“经济身份证”。一旦出现征信变黑或者变花的情况，就意味着传统银行的大门基本上已经关闭了。但是这并不意味着没有资金周转的机会，在市场上有一些持牌的小贷公司或者是消费金融机构为了服务更多的客户而降低了对过往信用状况的要求，转而去考察借款人的当前还款能力以及消费行为来决定是否放款。征信黑户一般指逾期严重、呆账或者被列入失信被执行人名单的人群，“花”主要是指短期内征信查询次数过多。对于这类人群，一些平台推出了一些特殊的产品，但是额度较小，利率较高。
目前市场上还有部分平台对征信的要求比较宽松。首先是某分期消费平台该平台主要面向年轻用户群体，如果用户的当前征信没有出现严重的逾期情况的话，并且在过去的征信查询次数较多的情况下仍然有机会拿到1000到5000元的初始额度，贷款期限一般为3个月至一年。其次某小额贷该产品利用电商数据，如果用户在关联电商平台消费活跃的话，即使征信有问题也有可能开通备用金功能，额度为500-2000元不等，期限较短一般只有30天的免息期。
除了上面提到的平台之外某助贷平台也是一般的选择。此类平台本身不放贷，而是充当资方和用户之间的中介角色。用户提交资料之后，系统就会自动匹配到征信要求较低的第三方资金来源。该类平台额度跨度较大，在1000元至5万元之间浮动，但是下款率受到出资方政策的影响而变化不定。申请条件一般为年满22岁、使用实名手机号一年以上并且有稳定的收入渠道可以提出申请。不过用户要识别正规持牌机构，防止被高利贷套牢。
关于使用期限和还款方面，大部分产品都有灵活的分期付款方式，可以分3期、6期或者12期。但是要当心的是，一些非正规平台会以“服务费”、“审核费”的名义提前扣除费用，从而使得实际到账的资金远远少于借款金额。用户评价上褒贬不一。正面评价多为下款快、审批松懈；负面的则是利息高、催收频繁。一位客户说：“虽然额度不大，在急需用钱的时候能救急，但是综合费率比较高，适合短期周转。””
从优缺点分析的角度来看，这样的借款口子的优势在于门槛低、放款快对于征信黑户而言，它是唯一的融资稻草。缺点很明显：额度小、利息高并且容易产生依赖性。在注意方面，借款之前要确认该平台是否正规，并且是否有隐藏的费用存在。另外切勿以贷养贷，否则会加重征信问题。建议用户同时申请贷款的同时也要积极改善自己的信用状况，例如及时还清逾期款项、减少不必要的查询次数等。
以下列出了用户常问的问题以及答案：
1. 问：征信不良了借款会连累家人吗？
原则上借款属于个人行为，但是如果被列为失信被执行人的话，就有可能会被限制高消费，从而间接地影响到家庭的生活质量，并且催收的时候会联系紧急联系人。
2. 问：借款口子会上征信吗？
大部分正规持牌平台都会上报征信，按时还款可以修复信用记录，如果再次出现逾期就会加重征信污点。
3. 问：申请被拒了怎么办？
答：被拒之后不要频繁尝试，最好间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用行为，并且可以提供更多的资产证明。
