深夜的手机屏幕发出微弱的光芒，老张一直盯着上面名为“妙下”的回收口子，手指悬在空中好一会都没有落下。由于前几年多次逾期的历史导致芝麻信用分数已经很低了，那些大平台也早已把他拒之门外。此时他只想找到一个可以忽略掉芝麻分负面记录、迅速获得贷款的救命稻草。面对网络上铺天盖地的广告芝麻分有负面记录的话能不能贷款？这成了他心中最大的疑问。为了揭开这个谜底，我们对五个芝麻分要求很低甚至不需要查芝麻分的平台做了深入的研究，并整理出这份详细的借款攻略。
征信花、芝麻分低的用户寻找合适的借款渠道就像大海捞针一样。所谓的“妙下回收类口子”，一般指的就是审核机制比较宽松，或者通过收回额度的方式来放款的一些非传统的信贷途径。下面整理了五个在芝麻信用评分出现负面情况但仍有可能获得贷款机会的平台以及详细信息。
1. 易得花
这是近期在口子圈中热度较高的一个产品。它最大的特点就是芝麻分要求很低，甚至有用户反馈芝麻分550左右也有下款记录的。该平台主要依靠用户的手机运营商数据来风控，并不是单纯地依赖芝麻信用评分。额度方面首次借款额度一般为1000元到5000元左右；期限支持3到12期灵活分期。对于急需小额资金周转的用户而言，它是一个不错的选择。但是需要注意的是它的利率比较高，日利率一般为0.05%至0.1%之间。
2. 橙心优选
该平台最初是提供消费分期服务的，后来开通了现金贷入口。橙心优选对于芝麻分负面记录比较宽容，并且只要当前没有逾期的话基本上就可以通过。使用条件比较简单，只需要提供身份证、银行卡即可，并不需要进行人脸识别。额度一般为2000元到8000元左右使用期限比较灵活，最长可以达到24个月。还款压力被分散开来，适合需要较长周转周期的用户。
3. 速贷无忧
速贷无忧作为老牌助贷平台，本身不放款，而是根据大数据匹配适合用户的产品。它的优势是海量匹配，在芝麻分有负面的情况下，系统还会通过其他维度（公积金、社保或者电商账户）来判断资质。额度范围跨度大，价格在500元到五万元之间。审核速度它的优点就是提交申请后半小时左右就可以得到结果，资金可以最快当天入账。
4. 闲猪周转
这是典型的“回收类”口子，运作模式和早期的网贷超市差不多。用户要先做信用评估，并且系统会给一个回收额度，也就是平台预计你能够偿还的最大金额。芝麻分负面影响较小的地方，平台更加重视用户活跃度以及历史履约情况。额度一般在500元到3000元左右的小额区间借款期限一般为7天到30天的短期周转，用作应急之需，但要小心高收费的风险。
5. 随心借Pro
该平台主打“无视黑白户”，虽然宣传语比较夸张，但是实际通过率还是可以接受的。芝麻分负面用户需要购买人身意外险或者缴纳审核费来增加信用度（此做法要慎重考虑，在正规渠道中进行）。额度在1000元到1万块钱之间期限支持6期、12期。审核机制比较人工，有时候电话核实通过就可以放款。
用户评价及优缺点分析：
从网络用户的反馈来看，这些平台虽然门槛较低，但是体验却参差不齐。优点很明显，下款速度很快，并且对资质的要求不高，因此给芝麻分低下的用户带来了急需的帮助。一位网友说：在别的地方都被拒绝了，在易得花上秒批2000元解决燃眉之急。”
然而，缺点同样明显。利息成本高，综合年化利率接近法定红线；催收问题大，在逾期后可能会采取较为激进的手段进行追讨，并且可能骚扰通讯录中的好友。另外一些平台存在隐形费用的情况，比如会员费、担保费等都会使实际到账的钱变少。
借款要注意：
1. 核实平台资质：保证平台拥有正规的金融牌照或者和持牌机构合作，防止掉入高利贷陷阱。
2. 仔细阅读合同条款签字之前一定要核对利率、服务费以及还款方式，特别是逾期罚息的规定。
3. 保护个人隐私：不要随意给通讯录、相册等敏感权限授权，以免造成个人信息泄露。
4. 量力而行：借款是为了解决暂时的资金周转问题，并非用来维持贷款行为，否则债务的滚雪球效应就会越来越大。
用户提问和回答：
Q1：芝麻分的负面记录能存多久？
A：芝麻信用分的负面记录（逾期等）一般在还清欠款之后保留五年，在此期间，由于良好的行为而逐渐覆盖了负面影响。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规平台都会接入央行征信或者百行征信，借款以及逾期记录会如实上报，请一定要按时还款。
Q3：申请被拒之后多久可以再次提出申请？
A：一般建议间隔1-3个月，过于频繁地申请会使查询记录增多，从而降低通过率。
