对于信用记录有瑕疵，特别是存在“黑花”的用户而言，传统银行的贷款大门一般都会关闭。此时依靠大数据评估的线上借贷平台就成了救命稻草。“所谓黑花口子”并不是指非法渠道，而是指那些对征信要求较低、更重视用户的芝麻信用分或者平台上打出来的评分正规或者是半正规化的借款产品。对于这样的借款需求而言，最重要的是要找到合适的匹配度来保证信息准确无误地呈现给用户，并且不盲目申请而造成不必要的贷款次数增加导致征信查询频率过高进而影响到通过的可能性。
针对“黑花”用户，下面列出了五个主流并且得到较多好评的借款平台，并且对各个平台额度和使用条件进行了详细的说明：
支付宝借呗/备用金：作为阿里系的核心产品，虽然借呗接入了征信系统，但是对长期使用支付宝消费的用户有一定的容忍度。尤其是备用金功能，虽然额度只有100-500元，但是芝麻分要求不高，并且不上传征信记录，很适合急需小额资金周转的人群。条件：芝麻信用分一般要达到600分以上，账户状态正常。期限：备用金一般可以享受7天的免息期。
京东金条：依靠京东商城的消费数据，金条对于经常在京东购物的人比较友好。即使有过轻微逾期记录，只要京东账户活跃度高的话还是有机会下款的。额度：一般在1000元到20万元之间。条件：年龄在18-59岁之间，京东账户已经实名认证。期限：支持1/3/6/12期分期。
3. 度小满（有钱花）：百度旗下的信贷平台下款速度在业内口碑不错。其“满易贷”产品面向优质客户，但是部分子产品的非严重逾期的“花户”也会被给予额度。额度：最高可以达到20万元。条件：有稳定的收入来源，不是学生群体。期限：灵活分期，最长可分24期。
4. 360借条（现奇富借条）：该平台以审核速度快而闻名，一般几分钟之内就可以获得额度。风控模型侧重反欺诈，并非征信白名单为主，因此适合信用存在瑕疵的用户。额度：最高20万。条件：手机号实名使用一定时间后，非黑名单用户。期限：支持随借随还。
分期乐：主打年轻人消费分期的平台除了购物分期之外还提供借款服务。风控比较宽松，特别是学历和芝麻分方面看重较多。额度：根据学历以及信用状况来判断的话，一般第一次申请的额度为3000-5000元。条件：大专及以上学历通过率高，需要提供学信网信息。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈看，以上平台的共同优点是到账快大部分可以在申请之后的十分钟之内就到账，很好地解决了燃眉之急。比如用户李某说：“逾期了好几个平台，银行贷不了款了，但是用360借条居然给了三千块钱额度，并且利息比较高一点，不过还是帮上忙。”但缺点也很明显，“黑花”用户的获批额度一般比较低，年化利率甚至会超过银行水平，在一些平台上年化利率还接近24%的法律保护上限。
注意事项：在申请的时候要警惕所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是诈骗的手段。正规平台不会在放款之前收取任何手续费、工本费或者是验证费用。同时，借款之后一定要按时还款，尽管这些平台对征信的要求比较宽松，但是逾期也会产生高额罚息以及催收，并且还会被起诉。
用户提问与解答列表：
Q：芝麻分550可以下款吗？
A：比较困难。正规平台的门槛一般在600分以上，建议先尝试亲友周转或者使用押金类借款产品。
Q：申请被拒后多久可以再次提交？
A：一般建议间隔三个月以上，短期内频繁申请会被系统判定为急需资金，风险等级提高。
Q：这些平台是否存在暴力催收的行为？
A：正规持牌平台已经规范了催收行为，主要是通过电话进行提醒。遇到非法催收时可以保留证据并向金融监管部门投诉。
因此，“黑花”借款需求的处理，主要就是选择合适的产品以及养成理性的借贷习惯。切不可病急乱投医，否则会陷入更大的财务困境之中。
