征信被“花”甚至变黑后，很多借款人就如溺水者抓住了救命稻草一样盲目求助。首先应该弄清楚一个概念：正规金融机构都会接入央行征信系统声称“完全不看征信”的平台，一般都存在很高的风险，并且很有可能是诈骗陷阱。市场上所谓的“无查征信”说法一般是针对那些征信查询次数要求不高，主要依据大数据风控的网贷产品。虽然这些平台门槛较低，但是贷款额度不大，并且利率比正规银行高很多。
对于急需资金并且征信较差的用户来说，下面有五个门槛较低、审核机制比较灵活的平台类型和产品参考，但是要谨慎使用：
1. 洋钱罐：这是一款老产品的借贷产品，对征信的要求比银行要宽松很多。主要根据用户的信用大数据进行打分评级。额度范围一般在1000元到5万元之间使用期限灵活，可以选3到12期。使用条件比较简单，只需要年满18周岁，并且持有有效的身份证件和银行卡就可以申请。虽然它不是完全的“不看征信”，但是对于频繁查询征信记录并且没有严重逾期行为的人群来说，仍然有下款的可能性。
2. 小赢卡贷：该平台主要做信用卡代偿业务，但是也提供现金分期服务。它的特点是审批速度比较快，在同类产品中征信的容忍度比较高。额度一般在2000元到5万元之间。使用条件需要用户有一定的还款能力证明，信用卡或者社保记录更好。征信“花”用户的稳定收入证明可以提高通过率。
3. 分期乐：知名的分期购物平台的借款功能也受到人们的关注。分期乐主要针对年轻群体，审核时更看重消费行为、社交数据等信息。额度几百元到数万元都有。期限选择多。征信查询次数较多但是没有严重的不良记录的用户，分期乐有时候会提供额度，但是利率可能会因为风险评估而提高一些。
4. 省呗：同样是一款信用卡代偿产品，省呗的核心优势在于低利率以及较高的通过率。主要考察用户信用卡使用情况，征信查询次数的关注度不高。额度一般在3000元到5万元之间。如果征信问题主要是由于查询次数多而不是逾期造成的，那么省呗就是一种很好的周转方式。
极融借款：这是一个助贷类平台，其背后的资金方是很多持牌机构。由于资金方众多、审核标准不一，所以用户有机会匹配到征信要求较低的资金方。额度最高可以达到五万元，期限灵活。该类平台的特点是“广撒网”，通过率高，但是用户要注意各个资方的利息不同。
用户评价模块：在一些网络论坛、投诉平台等地方，对于该类网站的评价褒贬不一。成功下款的人一般会说：“下款速度很快，解决了燃眉之急特别是洋钱罐、极融借款等平台，审核时效经常被提到。但是负面评价主要集中在“利息高、会员费关于“什么”、“如何做”的问题。部分用户反映，有的平台在借款的时候会强制搭售保险或者收取会员费，所以实际拿到的钱就少了，并且综合年化利率已经接近监管红线了。另外还有人表示催收力度比较大，在逾期之后通讯录里的好友会被骚扰到。
优缺点分析：这些平台的优点门槛低、放款快、对征信要求不高，适合短期的小额周转。缺点包括利息和隐形费用高、额度小以及个人信息泄露的风险。另外，频繁使用这样的网贷还会使征信记录变得复杂化，在将来申请银行贷款或者汽车贷款的时候会遇到麻烦。
注意事项：在申请此类贷款的时候，一定要核实平台资质，并且拒绝所有的贷前收费凡是要求先交“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗。同时要量力而行、评估自己的还款能力，并且不要陷入“以贷养贷”的死循环之中。网贷只能作为应急之用，并不能成为长久的解决办法。
用户提问与解答：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
答：严重的“黑户”（如法院失信被执行人、当前逾期未还）正规网贷基本无法下款。所谓的“黑户必下”的都是骗局。“但是征信查询次数多一些，有轻微的历史逾期记录的话，部分大数据风控平台还是有可能获得贷款的。”
问：申请这些平台会影响以后的房贷吗？
答：可以。这些平台一般都会上报征信，频繁申请、多头借贷会在征信报告中留下很多记录，在银行审批房贷的时候会认为你的资金链比较紧张，从而拒绝贷款。
因此征信花确实会加大借贷难度，但是并不是没有出路。然而选择“不看征信”的平台就好比是刀尖舔舐蜜糖一样得过且过，并不能长久地解决存在的问题。理性借贷、尽快修复征信才是走出困境的根本之路。
