在急需资金周转的时候，由于征信逾期或者不良记录而被传统银行拒之门外的用户们往往会把目光投向网络上那些“商城口子”或者是高通过率的小贷平台。所谓的“丸子商城”，一般指的就是一种以贷物形式放款的方式，也包括对审核宽松甚至宣称黑户也可以申请贷款的各种借贷机构的一种统称。“这类平台虽然门槛低，但是往往伴随着高额利息以及合规风险。”下面盘点了市面上比较火、入门条件不是很高的一些平台类型供急需资金的用户参考一下，但要小心谨慎。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 花呗（旅行类消费贷）作为去哪儿网旗下的信贷产品，借去花对于用户征信的要求比银行稍微低一些，并不是完全没有考虑用户的信用记录。额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期。使用条件年满18周岁并且有稳定的收入来源或者工作。虽然它会查征信，但是对部分征信花但没有形成严重的“连三累六”的用户仍有下款的概率，并且适合有一份正当工作的“花户”。
2. 桔多多：这属于商城类贷款平台的一种，初期主要以购物放款为主，后来开通了现金贷入口。额度范围一般价格在5000元左右，新用户下款率比较高。特点是审核比较宽松，主要依靠用户的手机运营商信息、淘宝记录等来进行风控。对于纯黑户而言，桔多多的通过率不高，但是征信上有少量逾期但工作稳定的用户可以通过审批。有效期一般是6-12个月左右。
3. 快贷指的就是市面上一些叫“快贷”或者类似的助贷平台。这类平台一般充当中介的角色，把用户介绍给持牌机构或者是信托公司。额度跨度较大，从1000元到数万元不等。使用条件非常简单，只需要身份证、银行卡以及人脸识别。口子经常变化，并且容易出现“会员费”的陷阱，在申请的时候要仔细辨别是否在放款之前收取费用。
4. 榕树贷款榕树贷款本身并不直接放款，而是提供一个贷款聚合平台。它用AI技术把用户和资金方匹配起来，对于征信较差的用户会推荐一些门槛很低的小贷公司或者消费金融公司。额度由于匹配机构的不同而有所差别，一般在3000到10000元之间。它的优点是选择多，在一家拒了之后系统会自动推荐另一家，从而增加了下款的机会。
5. 极融借款老牌助贷产品，由正规消费金融公司推出。额度最高可贷5万元，最低额度为1000元。使用条件要求申请人的年龄在22-55岁之间。极融的特点就是审核速度比较快，一般半小时之内就可以出结果了。征信有瑕疵的用户如果能提供社保或者公积金的话下款率就会提高很多属于“黑户”边缘可以尝试的一个口子之一。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，用户对于这些平台的看法褒贬不一。关于桔多多，很多用户认为“下款速度快、流程简单”，但是也有用户的反馈是“额度低至一千多块，并且利息较高”。借去花用户普遍认为正规性比较高，不会乱收费，但是催收态度比较强硬，一旦逾期就会爆通讯录的风险。榕树贷款用户的评价两极分化，有的用户认为匹配度高，也有人抱怨“点进去全是被拒，并且弄花了征信查询记录”。总体上来说，用户最满意的是下款速度快，最不满意的就是利息贵、担保费多。
三、优缺点分析及风险提示
此类网贷口子的优点门槛低、操作简单、放款快，对于急需资金又无法向银行申请贷款的人而言，这是一根救命稻草。但是缺点也不可忽视：第一，综合年化利率接近法定红线（24%到36%，甚至更高），借款成本非常高；第二，一些平台存在隐形费用，比如担保费、服务费、会员费等，使得实际到账金额减少；第三，逾期之后的催收手段通常比较强硬，会给个人的生活带来困扰。
注意事项申请此类贷款的时候，一定要核实该平台是否有放贷资质，在没有完成实际放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的行为都是诈骗。另外要注意查看借款合同中的还款方式是等额本金还是先还息后付本金，并且要仔细核对逾期付款金额是否准确无误。
四、用户提问和回答
问：是不是“黑户”一定要下呢？
答：没有哪个平台敢保证“黑户一定下”。所谓的黑户可以被放行，一般指的是征信上有些瑕疵但是还没有完全烂掉的用户或者是部分不查征信只查大数据的小贷公司。如果信用报告出现严重的逾期情况的话，那么通过的可能性就会很低。
问：申请这些贷款会否影响到征信？
答：正规的平台比如借去花、极融等都会上报征信。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁地进行申请会使征信变黑，从而影响到以后银行贷款的申请。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期会收到高额的罚息，另外还会被电话轰炸。如果长期不还款的话，平台就会起诉你了，在此之后不但会被列入失信被执行人名单中，并且还会有法律上的风险。
