在当前的互联网金融环境下，借贷市场迭代速度很快，很多老牌口子因为风控收紧导致下款率大幅下降，同时一批依靠新技术架构而生的新公司也应运而生。金融创新平台正在悄悄发展起来。这些平台一般不需要用户授权芝麻信用分，而是通过分析用户的手机使用习惯、消费记录等多维度的数据来进行信用评价。对于急需资金周转的客户而言最近下载的软件口子最大的优点就是门槛低、审核快，有的甚至宣称可以“秒下”。但是需要指出的是，“秒下”一般指的是系统审批的速度，并不能保证实际到账的时间不受银行处理流程的影响。
首先来看额度和期限主要模块就是这个。这五个归纳的口子额度设计上普遍偏小额分散，单笔金额一般在500元到5000元左右，少数优质用户可以达到万元左右。借款期限比较灵活，在7天至14天之间进行短期周转为主，也有部分平台提供3期、6期分期选择。例如，“速融宝”这款应用主打新用户首借免息的特点就是额度只有几百元，并且最长一个月都可以使用，非常适合解决临时的资金需求。“闪电钱包”的特点是通过率高，在没有芝麻分的情况下只要手机实名制超过半年并且通讯录联系人数量正常的话就可以拿到500元左右的起始额度。
关于使用条件为了避开传统的征信标准，这些平台自己建立了比较灵活的审核体系。它们不查央行征信、也不强制要求芝麻分，但这并不意味着没有门槛。“用户需要满足的基本条件包括：年龄在18周岁以上且非学生身份；手机号码实名认证完成；具备一定的还款能力证明（例如淘宝收货地址稳定、社保缴纳记录等）。部分平台会要求进行人脸识别以及绑定银行卡来保证是本人操作。无芝麻分的模式就是以牺牲一部分风控精度为代价换取用户群体扩大，所以申请的时候要保证个人信息的真实性以免被系统判定为欺诈风险。
接下来是用户评价模块。通过对各大应用商店、第三方投诉平台上的用户反馈进行爬取，我们发现有关于新口子的评价是两极分化的。好评主要是因为“下款速度快”、“门槛低”。一位用户的评论说：“征信到处碰壁了，没想到这个软件竟然不看芝麻分，提交资料十分钟就到账了，解了我的燃眉之急。”但是差评主要集中在综合费用高、催收频繁等方面。由于缺少芝麻信用等强有力的背书，在这种情况下平台为了控制坏账风险而收取一定的服务费或者担保费的时候实际年化利率就会比较高。
在优缺点分析从功能上看，该类软件优点很明显：一是申请门槛很低，不需要依赖传统的数据大库来获得征信“花户”的机会；二是审批流程全部自动化，24小时都可以提交申请，真正体现了金融科技创新给用户带来的方便。但是缺点额度一般都比较低，不能满足大额资金的需求；其次逾期后果很严重，即使不查征信记录也会被上传到网络征信系统中，在其他网贷平台上申请时会受到影响，并且逾期催收手段可能会更加严厉。
有关用户关心的问题注意事项因此要强调一下。在下载、安装以及使用这些软件的时候，一定要从正规的应用商店或者官方网站获取，并且不要点击不明的链接来避免被钓鱼软件所侵害而窃取你的个人信息。同时，在申请过程中如果出现需要提前支付“工本费”、“解冻费”的情况，请立即停止操作并卸载该应用，正规贷款平台在放款之前绝不会要求借款人预先缴纳任何费用。另外要根据自己的还款能力来合理借贷，并且不能够以贷养贷从而陷入债务陷阱中去。
最后，为了使大家更易于理解这些口子，整理了如下用户提问、解答列表：
问：这些软件是否真的不会考虑征信以及芝麻分呢？
答：大部分此类软件不会查询央行征信，也不会查看芝麻分，但是会调用第三方大数据风控系统。如果您的网络征信黑名单记录很严重的话还是有可能被拒的。
申请失败的原因一般有哪些？
答：常见原因有手机号实名时间短（一般要求三个月以上）、联系人填写错误、最近在多个平台频繁申请造成评分偏低，或者是银行卡状态异常。
问：逾期会有什么后果？
逾期会产生高额的罚息，还会受到催收人员电话催缴。虽然不显示在央行征信上，但是会被记录到网络黑名单中，在以后网贷申请时会影响审批结果；情节严重的话会遭到起诉。
