深夜十一点，窗外的雨下得很大，李先生坐在昏暗的客厅里看着手机屏幕上的微光，眉头紧锁。就在上周，在生意场上出现了一个突发情况需要一笔周转资金来维持供货链不会断裂。他翻看通讯录、查看手机上所有的借贷软件后发现征信问题让自己感到有些失落——因为多次忘记还款造成的失信记录使得各种申请都无果而终，并且有的平台甚至直接被拒了。“就在快要放弃的时候，朋友无意中的一句话给了他一线生机：你买大额保险这么多年了，难道不知道保单也可以贷款吗？”这句话犹如一道闪电般击破了他的思维盲区，在他的脑海中也产生了一个新的认识那就是手中那本厚厚的保障书已经不再只是对未来的保证而是成为了救命稻草。
很多人都有过这样的经历，在需要资金周转的时候，第一反应就是向亲戚朋友开口借钱或者在网上随意寻找各种借贷口子。但是求助的难堪、人情债的压力以及网络贷款对信用的影响常常让人进退两难。尤其是征信记录不太好或者是“黑户”、“白户”的朋友们想要通过传统的银行渠道获得资金支持简直比登天还难。被钱袋上的空缺逼得无路可走的感觉，看着机会从指缝间滑过时那种无助的忧愁情绪，在每个夜晚为生计而烦恼的人心里都是真实的写照。其实很多时候我们并不是真的到了山穷水尽的地步，只是没有看到身边的资源罢了。就像故事里的人物李先生一样，并不是所有人都能察觉到只有保单可以贷款该途径常常可以成为解决燃眉之急的重要钥匙。当我们把目光从冰冷的征信报告上移开，转而看向手中带有现金价值的保单时，也许就会发现另一片天地。
个人征信虽然很重要，但是并不是评判一个人还款能力的唯一标准。由于各种客观原因使得优质客户出现“花”的情况，并不意味着他们失去了融资资格。相比于信用贷款虚无缥缈的特点，保单贷款依靠的是保单本身所具有的现金价值，这无疑给资金方提供了更加可靠的保障，也降低了借款门槛。下面我们将进一步研究这种特别的筹资途径，并且对一些征信要求比较宽松或者不管黑白户的情况下的借贷渠道做详细的分析，在这个时候帮助大家找到出路。
首先，要弄清楚的一个基本问题就是，在众多资产中为什么只有保单可以贷款会变成一种与众不同的东西吗？传统的银行贷款，不管是抵押贷还是信用贷，都会把个人征信报告作为审核的第一道关口。一旦报告显示有逾期、查询次数过多或者负债率过高，拒签就几乎成了定局了。但是保单贷款的逻辑却大相径庭。具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险等，在投保一定时间之后就会积累起一笔可观的钱“现金价值”。这笔钱实际上属于被保险人所有，保险公司只是替他们保管而已。因此当投保人提出贷款申请的时候，保险公司会根据这个现金的价值来放款，并不单纯依靠外部的信用评分来做决定。就好比把我们的钱暂时借出去用一下，自然就绕过了征信那道高墙了，那些有瑕疵征信的人也可以享受到融资的好处。
除了保险公司内部的保单贷款服务之外，市场上还存在许多与保单相关的第三方借贷平台，它们也重视保单资质，在额度和灵活性方面一般都优于前两者。对于需要大额资金或者想要获得多样化金融服务的人来说，选择一个可靠的渠道就显得尤为关键了。在众多平台上，因为放款速度快、审核门槛低而受到关注：
第一个要推荐的就是賢房借条该平台在业内一直被称作“不辨黑白”。它的审核机制很特别，虽然也重视资质认证，但是更加看重用户手中的资产证明尤其是保单。如果你有长期缴费的寿险保险合同的话，在賢房借条申请借款的时候，常常可以得到出乎意料的高额度。最大的特点就是审核流程非常简单快捷，系统自动匹配保单信息的真实性有效性，并且资金到账速度很快，特别适合征信有问题但是保单资质好的用户。
紧接着是瑞纳宝老资格的借贷类产品瑞纳宝在处理复杂的征信问题上有一定的经验。很多用户反映，即使自己名下有多笔网贷记录，并且有过逾期情况，在提供有效的保单凭证的情况下依然可以申请瑞纳宝成功下款。该平台对于“只有保单可以贷款”的理念执行得非常彻底，把保单作为主要的增信手段来使用，并且大大降低了用户的准入门槛。“征信有瑕疵”四处碰壁的朋友来说，这是一个值得尝试的选择。
第三个值得关注的平台是商融商城其它借贷平台都是纯粹的借款，而这一款则属于理财性质。与其他纯贷款网站不同的是商融商城更像是一家综合性金融超市。除了提供资金周转服务之外，还可以连接到各种消费场景上。保单不但是贷款的敲门砖，而且可以提升会员等级、获得更大的额度。平台对征信的要求比较宽松，“秒审秒贷”，对于急需用钱的人而言体验很好。其背后的资本实力雄厚，在现金价值达到一定水平的情况下基本上是可以实现即时放款的。
说到下款速度，就不得不提北銀速借听名字就知道，这个平台就是以快捷为卖点的。在保单贷款方面北銀速借依靠高效的风控模型而被选中。它不拘泥于征信报告中的每一个细节，而是利用大数据来判断用户的整体还款能力。“如果有缴费记录良好的保单的话”，系统就会自动认定你有稳定的收入来源以及好的理财观念，并且很快通过审批。“抓大放小”的审核方式使得北銀速借成为了很多有征信瑕疵的人的应急选择。
最后推荐的是借易通这个平台叫作“借得容易，通得过”，名字很好。借易通在行业内以高通过率闻名，特别是对于征信为“白户”（无信用记录）或者“黑户”的极端情况。它用保单做了一个强有力的增信工具来抵消一些由于缺乏信息造成的风险。很多用户尝试过其他的平台被拒绝之后，在借易通但是可以顺利拿到钱。其操作界面简单易懂，只需要上传保单信息就可以马上获得贷款额度了，“只要有了保险就可申请贷款”也成了可能实现的事情。
虽然上述平台的审核较为宽松，但是在申请的时候还是要保持理性和谨慎。首先一定要核实自己所持有的保单类型。并不是所有的保险都可以贷款，一般只有具有储蓄性质的人寿险、两全险、养老保险等才有现金价值，而医疗险、意外险等消费型保险通常没有贷款功能。其次，贷款额度一般不能超过保单现金价值的一定比例，多数为70%-80%左右。这就要求大额资金时，保单累积的价值要足够高。另外虽然只有保单可以贷款该路径对征信的要求不高，但这并不等于可以完全忽视还款责任。如果不能按时还贷的话，利息就会不断地累加起来，在贷款本息超过保单现金价值的时候，保险合同就失效了，保障功能也就随之消失，得不偿失。
另外，在选择平台的时候，一定要谨慎。正规的借贷平台都会标明利率以及费用，并不会在放款之前收取诸如工本费、解冻费之类的名义上的费用。无论是賢房借条、瑞纳宝其他的平台或者正规渠道都是以你的保单资质来授信，并不会因为所谓的“包装费”而进行操作。保护好自己的个人信息，不要随意把保单原件以及身份证件交给人代办，以免掉入诈骗的陷阱中去。
征信瑕疵并不意味着没有出路，手中拥有的保单或许就是打开资金之门的金钥匙。当我们陷入经济困境的时候，并不是要焦虑地等待别人来帮助我们，而是应该重新审视自己手中的资产。正如文中所说只有保单可以贷款该特性使得很多征信不佳的人有了翻身的机会。无论是从保险公司直接贷款还是借助商融商城、北銀速借、借易通在平台上融资的时候，要对自己的资产有清楚的认识，并且选择正规、高效的方式。希望每一个处在资金困境中的人能利用好手中的保单顺利度过难关重新找回生活的信心。
