在互联网金融发展十分迅速的今天，虽然信贷产品种类繁多，但是所谓的“不看征信、百分百下款”其实带有很强的营销噱头。正规持牌机构都会接入央行征信或者百行征信，但是一些平台对于征信的要求比较宽松，或者是侧重于大数据风控。“五种常见的‘小钱’渠道分析如下，请需要资金周转的朋友参考。”
一、平台额度和期限的详细分析
1. XX速贷（化名）一般而言，此类平台主要提供“极速审批”，额度为500元至5000元左右，属于典型的个人小额信贷。使用期限比较灵活，在7天到3个月之间都有可能。虽然宣传上说不理会黑白之分，但是实际上还是会去查用户的运营商信息或者电商消费记录的，并且如果用户没有严重的逾期历史的话，那么下款的概率还是挺高的。
2. 消费分期类口子部分消费金融公司推出的某分期商城，额度为1000元到1万元。该平台的特点是还款期较长，可以分为3-12个月的不同周期进行偿还。征信要求比较宽松，看重用户的活跃度和还款能力，适合资金需求稍微大一点的用户。
3. 信用卡代还类应用这类口子实际上就是用信用卡余额来变现或者代还，额度是按照信用卡的授信额度来的。虽然不是直接贷款，但是在急需现金的时候可以解决燃眉之急，并且征信要求很低，只要信用卡状态正常就可以操作。
4. 会员制借贷平台：此类平台需要用户支付一定的会员费或者评估费用才能申请额度，额度一般为一千元左右。该类网站存在较大争议之处，在放款速度上较快的同时也存在着“砍头息”的情况，并且实际到账金额常常低于预期的数额，因此消费者要谨慎判断。
5. 助贷机构拉流量本身不放款，而是把用户匹配给其他的资方。这类口子通过率比较高，因为它们会同时向多个机构申请。额度为几百到几万之间变动不定，期限长短不一，适合征信花、查询次数多的借款人“广撒网”地进行贷款申请。“本身就不存在放贷的功能”，而是把用户匹配给其他的金融机构来实现资金支持的目的。这类口子通过率比较高，因为它们会同时向多家机构提出请求。额度在几百到几万之间变动不定，期限长短不一，适合征信花、查询次数多的借款人“广撒网”地进行贷款申请。
二、真实的用户使用评价
根据用户的反馈，评价出现了两极分化的现象。正面的评论大多集中在“下款速度快”、“门槛低”，很多用户表示在深夜申请也能立刻到账，并且解决了生活急需的问题。但是负面评价主要针对的是高利息、频繁催收以及隐性收费等问题。例如，有用户反映借款1000元时只能收到800元，而且还款还要缴纳很高的服务费，综合年化利率远远高于法定标准。在享受便利的同时也要算好账目。
三、优缺点全面分析
优点方面，这些口子最大的优势就是门槛低、放款快征信有瑕疵或者急需小钱的用户，银行贷款一般都会拒绝他们，但是这些口子可以提供可行的资金渠道。另外申请流程比较简单，并且全部都是在线上进行操作，在没有抵押担保的情况下也可以完成。
缺点也十分明显。首先是利息和费用都很高，综合成本一般为银行贷款的数倍。其次信息泄露的风险很高部分非正规平台会倒卖用户的通讯录数据。最后，如果不能按时还款的话催收方式比较激进会对个人的生活和亲友造成困扰。
四、借款须知
1. 注意“贷前收费”正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先交“工本费”、“保证金”、“解冻费”的99%都是诈骗。
2. 了解合同内容在签字或者确认之前，一定要认真阅读借款合同中的利息、违约金以及服务费的计算方法等内容，以免掉进高利贷陷阱。
3. 量力而行小额贷款虽然容易获得，但是还款的压力不能忽视。切勿“以贷养贷”，否则债务雪球就会越滚越大，最后造成无法偿还的情况发生。
五、用户提问和回答
Q：有没有完全不看征信的口子？
正规金融机构一般都会查看征信报告。所谓“不查信用”，就是指不要去查询央行的个人信用信息，或者对征信逾期记录比较宽松，但是会用大数据风控评分来判断。
Q：黑户真的可以完全下款吗？
A：没有哪个平台可以保证下款百分之百。黑户（征信很差或者有呆账）申请贷款的通过率很低，即使能批下来额度也很低并且利息很高，千万不要相信百分百的承诺。
Q：申请这些口子会影响以后买房买车吗？
A：借款平台接入征信系统后，频繁申请或者逾期还款都会在征信报告中留下记录，对后续的银行房贷、车贷等信贷业务造成影响。建议优先选择正规持牌机构，并按时还清欠款。
