在借贷市场里，“网黑”一般指的是因为征信逾期、多头借款等原因被大数据风控系统标记的用户。对于这部分人而言，正规银行的门槛很难跨过，但是这并不意味着没有借钱的地方。市场上确实存在一些大额分期贷容易下款的平台它们一般依托消费金融公司或者持牌小贷公司的背景，依靠大数据风控来控制风险，并且对传统的征信系统依赖性较小，更重视用户的当前还款能力以及消费行为。但是用户要清醒地知道，“容易下款”是相对的，而且通常会伴随着较高的风控成本，也就是利息要比银行高一些。
目前市场上审核相对宽松、部分网黑用户反馈可以成功下款的五个平台渠道分析如下：
1. 某消费金融的“应急贷”
该产品主要针对的是工作稳定但是征信有一点问题的客户。最高可贷20万元，不过宣传的大额主要是网黑用户第一次借款额度一般为2000到5000元之间。申请条件比较简单，只需要提供身份证、银行卡以及实名制手机号就可以办理了。期限比较灵活，并且可以分3个月至两年半不等期数进行还款。优点是放款速度快，一般半小时左右可以到账；缺点是利息较高，并且会收取一定的会员费或者担保费。
2. 某电商平台的“先用后付”升级版
依靠庞大的电商消费数据，一些电商平台也推出了针对老用户的借款服务。如果在该平台上长期购物并且行为良好的话，即使征信上有污点也可以申请到额度。这类平台的授信一般不超过1万元，并且期限较短。用户普遍认为它的审核通过率高，操作简单但是额度提升较慢，并且逾期会有很大的后果，会影响平台购物权限。
3. 某助贷平台的极速分期
该平台是聚合型借款入口，与多家持牌机构合作。用户只需要提交一次资料就可以被多个机构审核通过了，并且也提高了成功率。对于网黑用户的处理方式就是匹配次级信贷的公司来操作。额度为1000元到5万元之间。注意事项：该平台会进行多次征信查询，会使征信报告变得“花”，建议短期内不要频繁申请。
4. 某持牌小贷公司的周转宝
这是一款比较老牌的借款产品，风控模型也比较成熟。虽然有征信的要求，但是它有一个“复议”的渠道特色。如果用户是因为非恶意逾期而被拒的话，可以提交相关的证明材料来申请人工复审，在通过之后仍然可以获得贷款额度。额度合适、利息合法合规。根据用户评价可以发现，该平台催收比较规范，并且没有出现暴力催收的情况。
5. 某分期商城的“消费额度”
不同于直接提现的方式，这些平台所给出的是消费额度，在合作商户处可以进行分期付款，并且一些平台还支持虚拟商品变现。因为资金用途受到限制，风控比较宽松，所以网黑下款率比较高。一般为3000元左右的额度。风险提示：变现过程中会有所折损，而且如果被发现违规提现的话，则会被要求提前还款并封号。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈情况，上述平台已经解决了一些燃眉之急。优点有门槛低、全部线上操作、下款速度快很多用户表示，在走投无路的时候，这些平台真的给了他们帮助。但是缺点也很明显：综合年化利率一般都比较高，并且有些平台上会有隐藏费用比如担保费、服务费等等，所以实际要还的钱比想象中多得多。另外逾期之后的催收力度要比银行大很多，会对个人的心理和生活造成一定的压力。
借款要注意：
首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规机构都有风控底线。其次，在借出之前要算清楚综合成本，包括利息、担保费等，并且保证自己有能力还钱。另外要注意保护好自己的隐私信息，不要把验证码或者密码随便告诉别人。最后推荐大家选择有资质的公司去借款比较好一些，避免被非法放贷和诈骗所欺骗。
用户提问和回答：
Q：网黑申请这些平台会通过吗？
A：不一定。这些平台相对比较宽松，并不是没有门槛的。如果用户逾期情况非常严重（例如被列入失信被执行人名单），仍然会被拒绝。
Q：借款之后逾期会产生什么样的后果？
A：逾期会收取很高的罚息，平台也会进行催收，并且有可能把不良记录上传到征信中心或者百行征信上，从而进一步恶化信用状况，甚至可能面临法律诉讼。
Q：怎样辨别平台是否正规？
A：正规平台会在APP中公布放款机构的营业执照、金融许可证等信息。用户还可以通过查询相关金融机构官方网站来核实该机构是否具有合法资质。凡是要求在贷款之前缴纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗行为。
