深夜里，阿强在手机屏幕的冷光下焦虑地坐着，银行催收短信一条接一条地发来。已经逾期很久了使得他对于正规贷款望而却步，但是他又急需一笔资金周转，在这样一种走投无路的状态之下所产生的一种压抑感几乎要把人给憋死了。很多朋友都有过这样的情况：征信花完了、负债高，但又需要钱用。那么有逾期可以下款的口子吗？真的有可以无视黑白户、强行下款的网贷平台吗？为了回答大家的问题，本文整理了五个最新的口子，并对它们的额度和门槛进行了详细的分析，帮助你在雷区之外。
网贷圈中，“口子”一般指的是审核门槛较低、放款速度快的借贷渠道。对于有过逾期记录的用户而言，寻找这样的借款方式往往是传统金融机构拒绝之后的选择。首先需要说明的是，并没有正规平台会完全忽略逾期的情况出现，在风控模型方面不同平台侧重点也不一样，所以部分平台更加重视用户的当前还款能力而不是过往征信问题。下面是最近讨论度比较高的五个下款口子以及详细情况。
一、热门口子额度以及期限详解
1. 极融借款该平台是老牌助贷机构，最近下款率比较平稳。最高额度为20万元，并且可以分3-12期还款。有逾期记录的用户如果当前工作稳定收入不错的话，系统审批通过的概率还是很大的。特点是全机审、放款快、一般在一小时之内到账。
2. 桔多多主要提供消费分期服务，额度为5000元到5万元。征信要求比较宽松，主要是看电商购物记录、运营商数据等。期限灵活，可以选择6个月或者12个月还款的方式。需要注意的是桔多多会有担保费或者是会员费用，在申请的时候要仔细核对综合费率。
3. 时光分期作为近期的黑马，时光分期对于“花户”比较友好。额度为3000元到10万元之间，期限为三个月至二十四个月不等。该平台申请时不会查询央行征信记录，但是会查百行征信大数据。如果大数据不是特别糟糕的话，有逾期记录也有可能下款，并且适合急需小笔资金周转的人群。
4. 洋钱罐运营时间长，体系比较成熟。最高额度为20万，最低起借额是1000元。洋钱罐对于负债率高的人比较宽容，只要不是当前逾期（即申请的时候正处于逾期状态），下款的概率就很大。借款期限最长可至二十四期，还款压力小。
5. 小赢卡贷主要针对持有信用卡的用户，属于信用卡代还类型。额度一般为2万到10万元之间。如果用户的过去有过轻微逾期但是信用卡使用情况良好的话，那么通过率就比较高一些。该平台息费透明、期限6-36期适合需要大额长期周转的人群。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和社群用户的反馈来看，上述口子的表现褒贬不一。对于极融借款而言，用户普遍认为下款速度快，并且有一位李先生说：“征信上有一条逾期记录，在申请之后十分钟之内就收到了八千块钱的贷款额度，解决了燃眉之急。”桔多多的部分用户反映“额度合理但是利息偏高”，尤其是会员费的存在使得实际到账金额被打了折扣。时光分期被认为是门槛最低的一个平台，很多其他平台上无法通过审核的人在该处成功下款了，但也有客户抱怨催收频率比较高。洋钱罐、小赢卡贷的用户体验比较正规，息费计算也比较清楚，但是审核时间要比纯机审平台稍长一些。
三、优缺点分析
优点：首先是门槛低口子大多数都不需要央行征信完美，给逾期用户一线生机；其次就是放款快全流程线上办理，资金最迟第二天可以到账；最后是期限灵活分期付款可以减轻短期内的还款压力。
缺点：最突出的问题是利息较高相对于银行贷款而言，这些平台的年化利率接近法定红线，并且还会有担保费、服务费等隐性费用。其次是额度不稳不同的用户资质，获得的批准额度也大相径庭。最后一些平台存在暴力催收风险一旦再次逾期，通讯录轰炸就是常态。
四、申请须知
虽然这些口子门槛较低，但是申请的时候要注意以下几点：第一、保证信息真实如果虚假资料被系统识别，那么不仅会拒贷还会被列入黑名单；第二了解合同内容，重点关注综合年化利率以及是否有其他费用收取；第四，量力而行有逾期记录表明财务状况已经亮起红灯，切勿采用借新还旧的方式继续借款以偿还之前产生的债务；第四、保护隐私切勿随意给不知名的微贷小应用授权通讯录权限。
五、用户提问和回答
Q1：当前逾期（正在逾期中）可以申请吗？
A：正规口子一般不接受当前逾期用户，建议先处理好目前的逾期欠款之后再看状态有没有变化然后申请。部分极小额、审核非常宽松的通道可以走通，但是额度很低并且利率很高。
Q2：申请这些口子会不会影响征信？
A：正规助贷平台如极融、小赢卡贷一般会将信息上报给央行征信。按时还款可以修复征信，再次逾期就会雪上加霜了。
Q3：黑户真的可以百分百下款吗？
A：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“无视黑白户”大多是宣传噱头，但是平台还是会用大数据来评估风险的。如果是法院失信被执行人的话，贷款的概率很低。
Q4：下款之后可以提前还款吗？
A：可以，但是部分平台会收取提前还款违约金或者要求支付全部期数的利息，在申请之前要咨询客服确认。
