在考虑具体的平台之前，我们要先戳破“百分百下款”的美丽泡沫。从金融风控的角度来讲正规的信贷产品都会对申请人进行资信评估没有无条件放款的机构。打着“百分百下款”的旗号，其实有两种情况：一种是诈骗团伙利用工本费、解冻费等名目骗取钱财后逃跑；另一种则是高利贷或者超利贷714高炮，虽然可以快速拿到贷款，但是利息极高，一旦触碰就会陷入困境。因此不如去寻找虚无缥缈的“必下口子”，而应该把目光放在门槛低、分期灵活且有正规持牌背景的地方上。
下面列出了市面上比较常见的、有一定分期额度的网贷平台，虽然不能保证100%下款，但是对于征信记录一般或者资质一般的用户来说，通过率还是比较高的：
1. 度小满（原百度金融）
头部平台度小满旗下的“有钱花”产品知名度很高。额度一般为500元到20万之间，可以分期付款，还款期限比较灵活。使用条件年龄方面要求申请人18-55岁之间，且不是在校大学生。虽然度小满会查征信，但是风控模型除了看征信记录外还会参考百度生态内的行为数据，所以对于偶尔逾期但经常使用百度服务的用户仍然有机会获得授信额度。期限在方面，提供3期、6期、12期等多种选择，年化利率一般为7.2%到24%，合规透明。
2. 分期乐
分期乐是乐信旗下平台，主要面向年轻消费者提供消费分期服务。额度几千元到数万元之间，可以进行现金借贷或者商品分期。使用条件比较宽松，主要针对年轻白领、优质蓝领等群体，并且对于征信“小白”或者资质一般的用户较为友好。期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。但是分期乐的借款记录一般会上传到征信系统中来，按时还本付息有助于提升个人信用评分。
3. 360借条（现更名奇富借条）
利用360集团的大数据技术，360借条以审核速度快而闻名。额度一般在500元到20万元之间，新用户注册的时候会有免息券的优惠。使用条件只需要身份证、银行卡以及人脸识别就可以申请。其特点是对用户互联网行为轨迹的分析比较深入，即使征信有轻微瑕疵，在360系产品中活跃度高的话也有可能获得额度。期限3-24期都可以，可以用来周转短期资金。
4. 洋钱罐
洋钱罐属于近几年口碑还可以的中端借贷平台。额度一般在1万到20万元之间，比一般的贷款口子略高一些。使用条件要求申请人有稳定的收入来源，年龄在23到50岁之间。洋钱罐的优势在于它的期限设置灵活，对“花户”（征信查询次数多）的容忍度比银行系产品高。利息方面年化利率符合要求，并且没有隐形收费的情况发生。
5. 还款
还呗主要做信用卡代还款，但是也提供现金借贷的服务。额度最高可以达到20万元。使用条件对于有信用卡的申请人来说，如果申请人的信用卡额度使用率不高的话，那么通过的可能性以及获得的资金量都会比较理想。期限支持3-12期，利息比较低，适合有信用卡还款压力的人群用作资金置换。
用户评价模块：
各大论坛、投诉平台上的用户对于这些平台的评价褒贬不一。关于度小满大品牌放心、下款速度快是用户普遍的评价，但是也有反馈查征信严格。分期乐分期压力小、买手机方便的是用户，缺点是催收电话多。360借条好评主要是“到账快”，差评多为“额度有时候会减少”。正规平台用户满意度远远高于不知名的小贷口子，特别是利息透明度方面，正规平台更让人放心。
优缺点分析：
优点：上述五个平台均持牌经营，息费透明，并不存在“砍头息”的情况；分期期限灵活可以有效缓解短期资金压力；上征信有利于信用记录的良性积累。
缺点：正规平台都会查询征信，对于有“黑户”的人直接拒贷；部分平台在逾期之后催收手段比较强硬，并且会收取罚息；额度并不是百分之百可以拿到的，还需要结合个人资质进行动态评估。
注意事项：
在申请网贷口子的时候，一定要保护好自己的隐私信息，不能把验证码透露给其他人。同时还要量力而行切勿用贷款来偿还之前的债务借款之前要认真阅读借款合同，确认年化利率是否在法律规定的范围内（24%以下）。遇到要求提前支付“工本费”、“保证金”的平台时，请立即停止操作并报警，这是诈骗。
用户提问与解答列表：
Q1：征信上已经有逾期记录了，还可以申请这些平台吗？
A：如果是“连三累六”的严重逾期，申请度小满、还呗等查征信的平台通过率很低。建议可以尝试分期乐或者洋钱罐这样的门槛稍微低一些的地方，并且不要频繁地去点击申请，以免影响到自己的信用记录。
Q2：申请被拒之后，多久可以再次提交？
A：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会被系统认为资金非常紧张，从而导致综合评分下降。在此期间要保持良好的信用记录。
Q3：如果这些平台的利息还不上怎么办？
A：如果真的出现还款困难的情况，应该及时和平台客服沟通协商延期或者分期付款的可能性，并且不要直接失联。正规的交易平台在一定条件下是有谈判的空间的。
因此所谓的“百分百下款口子”多为诱饵，真正的机会在于选择正规、分期灵活的持牌平台。理性借贷，并按时还款才是保持个人信用的好办法。
