到2027年的时候，互联网金融圈已经发生了翻天覆地的变化，在技术迭代的今天，曾经让人望而却步的征信门槛也早已形同虚设。老张看着手机里显示只有550分芝麻信用分数时苦笑了一下，并且想要周转的老张无意中看到一条推送信息说只需要一个这样的分数就可以拿到钱了。心里一紧，手指在屏幕上停留了一会儿之后才按下搜索框里的字眼。芝麻分可以贷款的app真的存在吗？五个无黑户子是否靠谱。这些平台到底有哪些看不见的门槛？利息会不会太高了呢？今天我们就来探究一下那些被称作“神器”的东西。
在当前的借贷市场中，确实有一些平台依靠大数据风控来运作，并不单纯依赖央行征信体系，在此基础上也增加了其他渠道。芝麻信用分作为主要的评价标准之一。该类平台一般被业内称为“芝麻分贷”，对于征信花户或者所谓的“黑户”而言，这无疑是一根救命稻草。“但是需要注意的是，“无视黑白户”的说法更多是作为一种营销噱头，并没有实质性的意义，在实际操作中还是需要通过多方面的数据来实现二次风控的。
目前市面上流传较多的五个平台类型以及额度、期限的情况如下：
1. 极速花呗套现类APP这类平台不是官方的花呗，而是通过模拟消费场景来放款。额度范围一般在500元到5000元左右，为小金额、短期周转。使用条件芝麻分要达到600以上，并且没有严重的逾期记录。期限一般为7天到14天，属于典型的“急用钱”产品，利息按日计算，每天的利率大约在0.05%至0.1%，左右。
2. 消费分期商城类似于以前的捷信分期，但是更加重视线上。用户在商城里买商品（一般为手机、电脑等电子产品），平台给商家放款，然后用户可以选择现金支付或者拿走货品。额度范围较高，最高可达一万到五万元。使用条件芝麻分要达到650以上，并且要有稳定的工作证明或者淘宝收货地址的一致性审核。期限灵活，可以选择3期、6期或者12期还款方式，并且对于资金需求量大并且愿意接受商品价格偏高的消费者而言比较适用。
3. 无抵押借贷信用卡该类APP主要依靠“秒批秒到”的方式，实现全自动审核。额度范围1000元到2万元之间浮动。使用条件非常宽松，芝麻分550以上就可以尝试申请了，并且对于多头借贷的历史比较宽容，也就是所谓的“视而不见黑白户”。期限一般为1个月到3个月左右，但是要注意的是这样的平台常常会收取较高的逾期利息，并且催收力度也比较大。
4. 会员制借贷平台这是一种比较隐秘的方式，用户需要先购买会员或者充值VIP之后才能申请借款。额度范围按照会员等级的不同，价格从2000元到10万元之间。使用条件除了芝麻分之外，更加重视用户的付费意愿。此类平台良莠不齐，正规的平台会退还会员费，而违规的平台则用会员费来行骗，期限一般为3个月到12个月。
5. 担保型借贷口子平台充当中介，为第三方资金方匹配服务。用户只需要授权芝麻分就可以自动找到资方。额度范围跨度大，从1000元到20万都有可能。使用条件芝麻分要达到600以上，并且通讯录中联系人的数量也符合要求。期限最长可以分期到24期，适合需要长期分摊的用户，但是综合年化利率接近法定红线24%。
关于用户对产品或者服务的评价网络上对这件事的看法褒贬不一。部分用户认为：确实下款很快，征信烂得厉害，芝麻分只有650但是还是借到了3000元，解决了燃眉之急。但也有人抱怨道：“说要无视黑户申请的时候已经递交了十几个申请了，并且每一个都瞬间被拒绝掉还把手机号泄露出去每天都会接到骚扰电话轰炸。”还有用户反映，在一些小平台上会出现“砍头息”的情况，借3000元实际上到手只有2500元，这无疑加大了实际借款的成本。
在进行优缺点分析此时我们应当保持理智。优点很明显：门槛低无须查询人行征信，适合对征信有损害的人群；放款快全流程线上操作，最快10分钟到账；手续简只需要身份证以及芝麻分授权即可，不需要抵押担保。但是缺点也很致命：利息高综合年化利率一般比银行高很多；额度小初次借款额度一般较小，不能解决大的债务问题；风险大容易受到高利贷、套路贷的影响，个人信息也存在被泄露的风险。
在使用这些APP的时候，有几点注意事项要牢记住。第一，不要相信“百分百下款”的宣传，在正规金融机构中都有风控审核机制的存在。其次要注意阅读借款合同中的利率、逾期费和服务费条款，并计算出实际年化利率是否超过法律规定的上限（目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍）。最后要按时还清贷款，虽然这些平台一般不上征信系统，但是会接入百行征信等大数据服务平台，在出现违约后除了面临通讯录被爆的风险外还会导致大数据信用状况进一步恶化，并最终切断了后续借款的道路。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
Q：芝麻分只有500分，能用这些口子借到钱吗？
A：难度较大。虽然宣传上只用芝麻分，但是大多数平台的基础门槛为550或者600。信用差的区间就是指分数在500左右的情况，建议先完善支付宝个人信息、交水电费等方式提高一下分数再试一试。
Q：这些借款APP会查询征信吗？
A：视具体情况而定。部分平台的资金来源于持牌消费金融公司或者银行，这样的借款会上央行征信的。私人放贷或者是小额信贷机构一般不会上征信记录，但是会上传到网络大数据征信系统中去。在借出之前一定要问清楚客服有没有问题。
Q：申请被拒后，多久可以再次提交？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会使得大数据中出现多头借贷的情况，从而造成评分下降。短期内连续申请的话大概率会被秒拒。
