在金融信贷体系越来越完善的今天，征信报告几乎成了每个人的“经济身份证”。但是对那些因为过去犯过错误而造成信用记录不良的“黑户”群体来说，融资难就像登天一样。所谓的不查征信保单贷一般指的就是部分小额贷款公司或者是民间借贷渠道会更加重视申请人所持有的商业保险现金价值而不是央行征信报告的情况。“这类产品虽然门槛低，但是利息高，并且风控很严格。”接下来将对五个在此背景下有可能通过审核的贷款软件进行详细的分析以及其运作方式。
首先是平安普惠作为市场占有率很高的借贷平台，它对于保单贷有比较成熟的运作体系。虽然它并不完全不查征信记录，但是对已经投保的用户来说，它的宽容度比较大。需要持有寿险保单并且缴费达到一定期限以上的人才可以申请贷款额度一般为保险现金价值的70%-90%，最高可以借到50万元，还款方式灵活可选择36期等额本息。其次是人保小贷依靠中国人保的强大背景，该平台推出的保单贷产品主要面向其自家的客户群体，审核流程比较简单，黑户如果保单价值足够高的话还是有机会获得一定的贷款额度，在1万到20万元之间。
除了传统的金融机构衍生品之外，洋钱罐和小赢卡贷还有两类需要关注的网贷平台。洋钱罐主要对接的是机构资金，征信要求比较宽松一些，更加注重用户的还款能力，黑户如果有稳定的收入或者保单支持的话，可以申请到几千元的小额贷款，期限一般为6-12个月左右。小赢卡贷主打信用卡代还、保单模式等服务，额度适中，并且审核速度很快，在半小时之内就可以放款给用户，比较适合需要资金周转的人群。最后一个是分期乐主打消费分期，但是资金方很多，部分资方征信要求不高，用户可以购物提现的方式获得资金，额度由用户的画像来决定，在5万以内。
对于用户评价褒贬不一的情况也真实地反映了这些软件目前所处的状态。很多网友表示，在没有办法的时候，这两个平台确实解决了燃眉之急，平安普惠和人保小贷的放款速度以及额度都比较令人满意。但是也有用户的吐槽是部分平台利息比较高，并且综合年化利率接近法定上限，而且一旦逾期催收手段也比较频繁。黑户用户更应该注意的是虽然这些平台可以放款但逾期记录会进一步恶化信用状况并且影响保单的有效性。
在优缺点分析方面，这些软件的优点是门槛低、放款快、对征信的要求比较宽松尤其是保单贷模式可以盘活闲置资产。但是缺点也很明显，利息成本高、风险大、逾期后果严重用户在使用的时候要算好实际的利率，不要陷入“以贷养贷”的恶性循环。另外，在注意事项中一定要强调，“黑户百分百下款”这样的宣传都是诈骗行为，正规机构都会进行基础的风险控制审核，并不会因为急于用钱就泄露个人信息或者收取前期费用。
为了更好地解答用户的疑问，下面列出了常见的问题及答案：
问：黑户申请保单贷会影响保单效力吗？
如果是质押贷款的话，未还清之前保单会处于冻结状态；如果是一次性支付的信用贷，则逾期严重的时候保险公司可能会行使代位求偿权来收回保费，并使保险合同失效。
问：这些软件真的可以不查征信吗？
答：市面上几乎没有完全不查征信的正规软件，只是部分平台参考的是大数据风控而不是央行征信，或者是对征信瑕疵有较高的容忍度。
问：申请被拒之后多久可以再次尝试？
建议间隔三个月以上，频繁申请会影响大数据的质量，从而降低通过率。
