深夜里李阳看着手机上闪烁的申请被拒绝的信息，心里很懊恼地抓了把头发。由于几年前几次无意间逾期导致征信报告变得斑驳陆离，传统的借贷大门已经关闭。资金链断裂的人很多，在这个位置上有急用钱人不少。征信怎么判断是不是黑花？哪里有不看综合评估的借钱口子？这些问题成了很多“花户”夜晚寻找的救命稻草。为了解答疑问，本文选取了五个门槛较低的借钱平台进行详细分析，并阐述其额度和规则。
在寻找借款渠道之前，我们要弄清楚征信“黑”和“花”的区别通常所说的“黑户”，就是征信报告里有严重的逾期记录，比如“连三累六”甚至呆账的用户，在正规金融机构基本无法贷款。而花户指的是因为征信查询次数过多、短期内申请记录密密麻麻而导致评分降低的情况。“虽然‘花户’比‘黑户’好一些，但是仍然在大风控体系中容易被系统自动拦截。”因此市场上声称“不看综合评估”的平台其实更多的是面向“花户”或者轻微信污人群，并用社保、公积金或者是电商消费数据来补充风控。
对于这类人，我们挑选了五个比较友好的借款平台，并且详细解释它们的额度以及规则：
1. 某分期优选（参考：安逸花产品）
持牌消费金融公司产品上线了，对征信的要求比较宽松。虽然会查征信，但是对于查询次数稍微多一些的用户有一定的容忍度。额度范围一般在1000元到5万元之间，使用期限灵活，可提供3到12期的还款方式。使用条件年满18岁并且使用实名制手机号半年以上。特点是下款速度快，一般半小时之内就能到账，适合需要临时资金周转的客户。
2. 某支付备用金（参考：We2000类产品）
此类产品一般集成于支付软件内，为小金额短期借贷。额度一般在500元到2000元左右，属于“救急不救穷”的类型。期限很短，一般要求在一年之内还清或者随借随还。最大的优点就是申请门槛低，只要账户活跃度高，并且征信稍有瑕疵也可以获得额度，而且使用条件简单，不需要繁复的资料填写。
3. 某电商白条（参考：白条类产品）
依靠电商购物数据，该类平台对经常购买商品的用户十分友好。额度按照消费能力来分的话，价格从几千到几万不等。使用期限支持分期付款、现金借贷。对于征信花户来说，如果购物行为良好并且收货地址稳定的话，系统就会忽略掉征信上的一些小毛病。这类平台经常会有免息活动，资金使用成本较低。
4. 某助贷平台（分期乐类产品）
作为助贷平台，它对接了多个资金方，所以容错率较高。如果一个资金方拒单的话，系统就会自动匹配另一个。额度跨度大，最高可达20万期限最长24个月。使用条件需要提供身份证和银行卡，有时候还需要补充学信网的信息。适合年轻群体或者有一定学历的征信花户使用。
5. 某担保贷产品（参考：天下分期类产品）
此类平台一般都有担保机制，即收取一定的保证金或者会员费以提高通过率。额度一般在3000元到1万元之间期限3-6期。虽然看上去门槛很低，但是综合年化利率可能会比较高。对于已经被很多机构拒绝，并且仍然有还款能力的客户来说，这是最后的选择之一。
了解了平台之后，接下来就看用户的实际情况和优点缺点的评价从用户反馈中可以看出，上述平台的优点是审核机制比较灵活对于非恶意逾期的“花户”留有生存空间，下款速度一般为当天完成，解决燃眉之急。但是缺点也不能忽视：一是利息成本一般比银行贷款高，有的平台加上担保费之后综合年化利率就很高了；二是额度不稳很多用户反映第一次借款额度小，要靠按时还款来提高额度。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项必须记住。首先，切记不要盲目相信所谓的“开额度”、“洗白征信”的广告信息，以免上当受骗。其次虽然这些平台门槛低但是按时还款非常重要，否则除了要支付高额罚息之外，还会使未来的贷款变得难以获得。最后，在申请之前一定要仔细阅读合同条款，并确认利息的计算方式，以免掉入高利贷陷阱之中。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
征信有问题可以申请贷款吗？
答：严重的“黑户”（当前逾期、呆账等）正规渠道基本无法放款。上述平台主要面向的是征信花或者历史有过逾期但已经结清的用户。“黑户必下”的很多都是骗局。
问：申请这些平台是否会加重征信问题？
答：正规的平台在申请的时候都会进行征信查询，这就意味着会有一个“贷款审批”的记录出现。短期内多次提出的话会影响征信状况。建议根据自身的资质情况来选择一个或者两个适合自己的平台去申请，并不要盲目地海投。
问：借款之后怎样来修复征信？
征信修复没有捷径可走。最好的办法就是还清欠款，保持良好的信用习惯，在五年之后不良记录就会自动消除。在此期间要保证信用卡或者贷款按时还款，用好的历史来掩盖以前不好的历史。
